得益于电话车险 产险公司快速扩张谨防"生长痛"

　　平安产险以快速扩张夺得市场老二的地位，又以快速扩张巩固了这一地位。今年上半年，平安产险保费总收入299.7亿元，同比增长61.1%，领先排名第三的太保产险近30亿元。

　　平安产险的快步疾走，得益于其先行一步的电话车险布局。平安产险2007年获得首批电话车险执照后，便先于人保和太保在全国布局，取得市场的先发优势。 2007和2008年，平安产险的市场增长率分别为27.2%和24.7%；从2009年开始，平安电话车险开始集中发力，全年实现保费收入42.5亿元，占全国电销车险市场近90%份额，直接拉动平安产险同比增长43.5%，历史性超过太保产险，跃居行业第二。

　　平安电话车险的凌厉攻势不仅让太保无奈，即便人保这样的巨头，也不免有些失色。尽管人保还是财险市场上的老大，而且其霸主地位短期内不会动摇，但今年上半年，人保财险市场份额首次跌破四成，失去的市场份额很大部分被平安产险分去。而在上海等地区，平安产险的车险规模已经是市场第一。

　　在当下以业绩论英雄的市场上，成王败寇。可对于保险这个比较特殊的行业，却不尽然。保险公司在争得市场份额的同时，也面临着市场风险。

　　保险是无形产品，其更多的内容在于收取保费后的服务，尤其是理赔服务。产险公司销售的主要为保障性产品，承保后随时会产生理赔需求，而且是多次性的。比较典型的就是车险，一年内的理赔次数可以无限。因此，这对产险公司的偿付能力、服务网络配置情况、服务能力等都提出了非常高的要求。从查勘到理赔、从核赔到结算，环环相扣，任何一个环节出问题，都可能引起系统紊乱。

　　众所周知，小孩在生长过程中，常常因为骨骼生长较快，而因肌肉等生长发育不协调，导致“生长痛”。保险公司市场规模快速扩张，也会发生配套服务跟不上的“生长痛”。尤其是有的产险公司一度盲目追求市场规模扩张，往往不测算实际能够承受多少业务。结果发生理赔服务跟不上、拖欠理赔款等问题，市场声誉一落千丈。

　　不过，小孩的生长痛是一种自然现象，随着生长过程中肌体组织的协调发展，这种疼痛自然会消失。对于保险公司来说，其快速扩张造成的“生长痛”可能会引发长期的病痛，影响公司发展。这已有殷鉴。

　　中华联合保险在2004年到2006年间快速扩张，最高时的保费增幅高达243%。但随后便遭遇“生长痛”：业务快速增长，但偿付能力、客户服务等相关配套跟不上。 2007年开始，其保费增速大幅下降，直至今年上半年出现14.84%的负增长。增速的下降带动市场份额的连年缩水。 2007年，中华联合保险市场份额为9.5%，可到今年上半年却不得已掉至4.8%，3年间，市场份额缩水近一半。

　　目前，我们看到的是一个快速扩张的平安产险，看到了其欣欣向荣的一面。与中华联合保险不同的是，平安产险已经成为上市公司，资本金上可以获得源源不断的补充。在扩张市场份额的同时，也高调承诺车险理赔单证齐全万元以内1天赔付。而且，平安产险重视舆论，不惜重金投向各类媒体，尤其网络媒体俯拾皆是平安的广告信息。

　　但是，这并不意味着平安产险已经完全摆脱“生长痛”了。所谓打江山容易，守江山难，保险公司最难的不在于收保费、扩规模，而是如何能够在高速扩张运转的同时，做好相应配套服务，获得市场认同，实现持续发展。否则，在激烈的市场竞争中“讨生活”，一着不慎就会招致满盘皆输的后果。