来源：投资者报
信用卡让人爱，也让人恨。
薄薄卡片POS机一刷，即实现轻松购物；手头一时紧张，信用卡分期付款进行周转；急需现金，信用卡可以实现临时取现……但转瞬间到了还款日，卡主几欲愁断肠，信用卡购物太过轻松，缺乏自制力的人往往会在无意间大幅透支。“我拿什么来还
如此普遍的刷卡不良心态不禁让银行业的监管部门忧心忡忡，他们担心信用卡风险过大而影响到整个金融系统稳定。为了预防信用卡风险，银监会8月11日发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》征求意见稿，该《办法》基本覆盖目前信用卡营销行为投诉中反映的问题乱象。
《投资者报》通过采访梳理，归结出信用卡市场六大乱象。从记者对业界的广泛调查看，他们普遍对《办法》的效果并不乐观。
风险大引监管部门警惕
信用卡在中国的发展已走过25个年头。1985年6月，中国银行珠海分行发行中银卡，就此拉开我国信用卡业务的序幕。
根据中国银行业协会发布的《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》，信用卡业务在中国的发展分为四个阶段，一是信用卡的萌芽时期(1985年~1994年)，此阶段个人征信系统尚未建立，境内居民透支消费意识尚未普及，计算机技术仍在发展过程中，准贷记卡发展规模和速度受限。截至1994年底，准贷记卡累计发卡量仅达800万左右。
二阶段属于冬眠停顿期(1995年~1999年)，国有银行开始推出借记卡。至1999年底，借记卡发卡量突破1亿张；受金融环境及申请不便等影响，准贷记卡仍缓慢发展，截至1999年底，准贷记卡累计发卡量约为1800万张。
第三阶段是全面启动期(2000年~2002年)，中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网通用。截至2002年底，信用卡累计发卡已达155万张。
第四阶段为竞争期(2003年至今)，各股份制银行开始发力，各行相对独立的信用卡中心相继开业运营，加之央行个人征信系统正式上线运行，中国信用卡自此进入全面发展时期。截至2009年底，境内开办信用卡业务的银行业金融机构已达58家，信用卡发卡量突破1.85亿张，当年交易额3.5万亿元。
但与信用卡业务高歌猛进相伴而来的是坏账风险上升。“为了先占领市场，各家银行不计方式跑马圈地，埋下一定隐患。加上金融危机爆发后信用卡违约在欧美非常普遍，违约率极高，这都引起了监管层的担忧。”一家股份制银行信用卡中心副总经理向《投资者报》分析说。
据央行统计数据显示，截至2009年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长128%；逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年末增加1个百分点。
“一般来说，违约率达3%就会给银行带来不小的压力。”这位副总经理透露。
央行支付报告进一步显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿还的贷款总额为88.04亿元，环比增长14.4%；逾期半年未偿的信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%，较2009年第四季度上升0.4个百分点。
对此，央行警示说“信用卡坏账风险有所增加”。实际上，监管层一直在密切关注信用卡风险，并不断警示信用卡风险。典型如二季度，为防范套现风险，银联逐步关闭了开展信用卡收单业务的个人结算账户。
《投资者报》注意到，在加强监管的背景下，二季度信用卡发卡增速有所回落，逾期半年未偿信贷比例也有所下降。二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额73.02亿元，较第一季度减少15.02亿元，下降17.1%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.5%，较第一季度下降1个百分点。
六大乱象
对信用卡市场的监管力度之所以不断在加强，应归咎于信用卡市场乱象丛生。
虽然中国信用卡业务发展已25年，但相关规章仍然沿用1999年央行下发的《银行卡业务管理办法》，而这十余年来，金融市场环境已发生翻天覆地变化，这个办法已远远落后现实发展，同时也滋生了信用卡发展的诸多问题。
“信用卡目前主要存在3个层面的问题：银行自身、制度和诚信文化。”中国银行业协会副会长杨再平认为。这三大问题在信用卡业务中具体表现出六大乱象。
首当其冲的是发卡市场混乱。“这是造成信用卡风险的最大诱因。”上述副总经理表示。近年来，商业银行竞相“跑马圈地”，为了冲量，各发卡行使出浑身解数推销信用卡。
“根本不能称之为营销，只能说是推销，推销方式简直和卖保险如出一辙，无孔不入！”一家上市行信用卡中心人士向《投资者报》记者表示。这使得无论是在商场、办公室，还是家里、马路边都能经常看到信用卡营销人员的身影，这种推销方式扩大了信用卡总量，目前，商业银行发卡总量已达1.85亿张。
但这种不计后果的发卡方式带来很多问题。信用卡中心人士分析说：“各行的征信政策都不太一样，容易产生有的人在这个行不能办到的事情在别的行能办，同一条件各行批准额度也不同。这让很多违约风险大的人都能拿到与其不相称的卡。”
信用卡第二乱是在发卡市场混乱前提下衍生出来的。信用卡营销人员为了完成量的任务，四处兜揽客户申报，“您就填个表，不用开卡也可以。”加上小礼品的诱惑，很多人都申报了多家银行信用卡，但并未开卡。
之后，不少人发现卡片未激活也被收费了。“不同类型卡收费方式不同，普通卡未激活多数不收费，但有个别行收费，为了推销卡，营销人员也不会做提示。”该人士透露。
他的言下之意透露出一个普遍现象，尽管信用卡在我国已发展多年，信用卡知识的普及度却并不高，用户对使用中产生的费用等问题不甚了然。而客户办理信用卡时，银行出于冲量等目的以及办卡人员专业素养不高，只对客户宣传使用该卡的好处，对如何收费、个中风险只字不提，让客户大有上当的感觉。这就引发信用卡第三乱——收费有陷阱。
收费陷阱主要包括逾期还款年利率高达18%、分期付款免息不免费、在信用卡里存钱再取也要手续费、即便只有几角钱未还依然全额罚息等。
刷卡超限不提醒是信用卡第四乱。消费过程中，卡主通常很难记住信用卡的剩余额度，购物时经常发生超出剩余额度情形，这时有为数不少的银行不会提醒卡主，任由其超限消费。到了账单日，卡主惊愕发现账单赫然列示为数不低的超限费，却想不起自己何时因为何事超限。
刷卡的安全隐忧是信用卡第五乱。“无密码信用卡的安全问题是显而易见的，但即便有密码信用卡安全问题也不小。商户经常不会去核对签名与笔迹，就给一些不法人员造成可乘之机。”前述信用卡中心副总说。
为了鼓励客户刷卡消费，各行都有信用卡积分兑换礼品活动，但“信用卡积分成鸡肋”不少甚至形同虚设广受卡主指责，成为信用卡乱象第六乱。
以招行为例，一个防水型电子体温计需要2550积分，而招行是20元积一分，即需要消费51000元才能换得这个体温计，招行网站标示该体温计市场价58元，挖空心机积攒积分，还不如直接去买。
跑马圈地还将继续
为了防范风险，维护持卡人的合法权益，8月11日，银监会制定了《商业银行信用卡业务监督管理办法》。其中专门针对发卡业务管理提出新的要求——不仅要求涵盖计息规则、收费方式等重要提示部分需醒目方式列示，还对营销行为作出明确规范。
然而，《投资者报》记者调查获知，对于这一管理办法的短期效果，业界并不看好。
“尽管有了这样规定，银行的跑马圈地还要持续几年，市场对信用卡需求还有很大空间。”上述信用卡中心副总经理认为。根据央行发布的二季度支付体系运行情况显示，截至二季度末，全国信用卡人均拥有量为0.16张，信用卡市场尚未达到饱和程度。
“但从今后持续盈利角度考虑，银行在跑马圈地时也要注意客户挑选，保证合适的卡发放到需要的人手里，这样也能提高活卡率。”他进一步分析说。
根据业内人士提供给《投资者报》的数据，我国现有58家发卡行，只有5家盈利。信用卡盈利的途径主要有年费、循环利息费用、商家返点、其他手续费等，但据数字100市场研究公司调查发现，目前半数以上信用卡持卡人不支付年费。
商家返点成了信用卡收入最稳定的一部分。虽然商家返点较少，但可以通过量来积累。“活卡率达到一定程度，交易量上升，就能实现盈利。我们也希望稳定用卡、如期还款的客户多一点，这样坏账率低，也能降低成本。”这位副总经理表示。
“受收入限制，信用卡未来继续扩大规模仍然非常重要，但另一方面要对客户认真甄别和筛选，不能再像以前那样采取漫天撒网的方式发展客户，做到精耕细作。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。
“我们也认为对信用卡营销行为进行规范很有必要，银行需要提高持卡人质量。此外，国内信用卡服务同质化严重，今后应向创新型业务发展，培养自己的忠实客户。”上述副总经理强调。
来源：《投资者报》 记者 李真
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