来源：中国保险报·中保网
□吕云强
（上接8月17日本版同名文章）
有的保险公司形象地用“价格自律”和“手续费自律”对抗“恶性竞争”来比喻目前《保险行业自律公约》处于的尴尬处境，孰胜孰负，短期内博弈或难出结果。但恰恰正是因为《保险行业自律公约》的“价格自律”和“手续费自
《保险行业自律公约》应根据客观实际进行必要的修订和完善
《保险行业自律公约》的存在是切实必要的，但应该在遵守客观规律的基础上存在，尤其是要遵守保险产品作为商品所必然要服从的商品价值规律，并能最终实现维护消费者权益的目的。所以，笔者建议，《保险行业自律公约》应根据国际经济大环境、我国社会主义市场经济现状以及保险业发展形势，进行必要的修订和完善。除一些国家政策性保险，如机动车强制保险，政策性能繁母猪、奶牛保险等必须严格执行统一的条款费率，并应逐步降低直至取消其代理手续费，以最大限度让利于消费者外，其他的商业性保险产品都应废除“价格自律”和“手续费自律”，使《保险行业自律公约》真正遵守商品价值规律，并体现出让保险公司“海阔凭鱼跃，天高任鸟飞”的一面。
由于各保险公司的资本实力、经营规模等不尽相同，要求价格上一致的“价格自律”根本就不符合实际，一些实力较强的保险公司，完全可以根据自身的盈利水平和偿付能力推出相对于其他保险公司价格低廉的保险产品；而一些实力相对较弱的保险公司，即使无法在传统保险产品上与大公司相匹敌，但完全可以在不断提升自身综合实力的同时，注重研发适合市场需求的保险新产品，避免与其他保险公司的产品同质化，并针对不同的消费群体及消费需求进行高、中、低不同档次产品的细分，以此来发现保险市场的“新大陆”。这样，保险市场上的产品必将丰富多样，相关配套服务也必将更加系统和完善，消费者有了更多的选择余地，并会在购买不同保险产品中获得不同层次的消费满足和服务享受，从而更好地维护自身权益。
此外，“手续费自律”也应彻底放开，如银邮保险代理市场的手续费率可尝试让保险公司根据自身的支付能力与银邮机构在开诚布公的基础上，自主进行协商，并且要全部归入“公对公”的手续费大账，虽然表面上看似银邮机构取得了较高的手续费收益，但实际手续费总额与之前“明、暗”的手续费之和相差不多。这样，保险公司在支付给银邮机构手续费时再也不用走“明、暗”两条线，避免了商业贿赂等违法违规行为的发生。同时，手续费全部进入“公对公”的大账，有效杜绝了个别人为获取利益而“中饱私囊”，使银邮机构能真正获得更多的中间业务收入，也使其能够更规范地缴纳中间业务税金，有利于加强税收管理、增加国家财政收入。同时，应引起注意的是，造成手续费恶性竞争的原因在于，一些保险公司虽然注重加大对销售渠道的投入，但仅偏重于对销售渠道深度的挖掘，对广度则重视不足。有的保险公司尤其是寿险公司将过多的人力、物力、财力投入到银邮渠道，由于销售渠道有限，各家公司不得不为争夺销售渠道资源而进行手续费大战。所以建议《保险行业自律公约》应鼓励保险公司在扩大产品规模和覆盖面的过程中，走多渠道扩张的销售战略，避免销售渠道的过于单一，如车险销售的电话销售模式已经受到了越来越多消费者的“追捧”，银保产品可积极探索网上银行销售、电话银行销售以及保险储蓄卡、银行保险联合信用卡卡式销售等非柜面销售模式。
在此基础上，《保险行业自律公约》应进一步加强对经营管理不规范、侵害消费者权益的行为进行自律，如：在保险产品销售环节，不得诋毁同业或其他销售渠道，不得误导欺诈客户，不得强行推销和骚扰客户；在车险查勘定损理赔环节，应明确规定，接到报案后应多长时间到达现场、多长时间查勘定损完毕、多长时间给予理赔等等。
《保险行业自律公约》只有以遵守客观规律为前提，把促进行业依法稳健运行和法律禁止的行为纳入自律监督的范围，才能真正发挥出自我约束和自我管制的作用，并有效弥补当前保险监管力量的不足，实现行业自律与政府监管的良性互动，提高保险监管效能，推动保险业逐步走上科学发展的轨道，从而最终实现维护消费者权益的目的。
（完）
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