明明白白买保险：先计划后买投连险

　　□潘有刚

　　投连险仍然是一种保险，它仍有保障功能。但是，它在很大程度上又是一种投资品。很多人购买这种产品时，更多倾向于它的投资功能。

　　国内很多人对于家庭理财，往往有两种极端的选择，要么将全部资金存入银行，要么将大部分资金投入到高风险的股票中。其实将钱存入银行也好，购买股票、投连险也好，都是理财的一种手段和工具。我们首先要做的是理财规划。

　　位于理财金字塔顶层

　　由于投连险产品的特点，在家庭理财、保险规划中，投连险这类产品应该是排在后面的。

　　我们讲家庭理财金字塔，最底层的是保障，而在“保险保障”这一部分里，我们一般是指纯保障型的保险产品，也就是意外险、寿险、医疗险、重大疾病险。

　　投连险在上述金字塔中，应归于顶层“投资”的部分。

　　那么，你要不要买投连险？问题的答案取决于你有没有基本的保障，你其它重要的人生规划都做好了没有。

　　如果你连最基本的意外险（或寿险）和健康险保障都没有，那么就不要先买投连险。相比纯保障型的产品，投连险的单位保费相对还是很高的，并且很多人在购买后忽视其“保障账户”的功能，将保障额度定的很低，所以导致交了很高的保费而保障功能很弱。比如，年交保费1.2万元的投连险，可能设的初始保障额只有5万到10万元，甚至更少；如果投保寿险的话，30多岁的人保额50万元，保障30年的定期寿险也就每年2000元左右的保费。

　　如果有了基本的意外险（寿险）和社保但没有增加重大疾病险，一般也要先买重大疾病险。

　　购买保险的先后顺序以下可以参考：

　　意外险、寿险——医疗、重大疾病险——子女教育、养老险——投资型保险

　　（以上投资型保险，包括分红险、万能险和投连险。）

　　作为长期储蓄看待

　　即使你购买了投连险，也不要将投连险等同于和股票一样的投资品，一出现亏损就想退保。你只要保证其有一定的保障额度，投资账户保持长期运行，仍可以获得稳定的回报。

　　瑞典斯堪的亚集团CEO安德逊说，应该把投连险作为长期储蓄来看待。他举例说，在全球范围内，随着人口结构的变化，各国政府原来的养老体系面临入不敷出的困境，多数国家都对私人长期储蓄产生越来越大的需求。投资连结险作为一种灵活普遍的长期储蓄解决方案，已成为多数国家成熟储蓄市场中一个自然的构成部分。在英国，投连险保费收入占寿险保费的20％以上，在爱尔兰、卢森堡等国家占70％以上。

　　由于投资连结保险的收益主要来自资本市场。所以在短期内，股市的变化等会对投连险的收益产生一定影响，但如果把投连险放在一个长期储蓄、长期投资的观念下，资本市场的动荡不会对它产生太大影响，尤其是在一国经济持续增长、以及金融环境稳定的大环境下；同时，在专业的投资专家、顾问的操作下，投保者可以通过理想的投资组合，打破资金收益与股市间“一荣俱荣、一损俱损”的关联，从而实现投连险长期的理财功能。