来源：华夏时报
作者：钱进
通胀预期、资产价格、货币政策……这些关键词伴随着投资客2010年的投资行为，影响着投资的取向和成绩。
投资客的进与退，不可回避的是政策风向，不管是房地产，还是股市，投资客们都在看政策。今年前几个月，房价如雨后春笋般节节攀高，当原来不买房的人也开始加
今年“两会”上，温家宝总理明确提出坚决遏制部分城市房价过快上涨的势头。“国四条”“国十一条”等调控政策相继出台，甚至还有信贷、财税、企业融资、土地等更加严厉的后续措施，直至4月份的“新国十条”。业界人士奔走相告，投资资金纷纷撤出。有没有出手，有没有抓住节点，成为投资客成绩表上的分界线。
股市向来受政策左右较多。严厉调控房地产市场的政策以及提高银行存款准备金率，股指期货的推出，加上外围市场欧洲国家如希腊、葡萄牙等国家陷入主权债务危机，被认为是导致A股持续暴跌的综合因素。不过，根据调查，多数投资客认为，货币政策收紧预期是影响上半年市场走势的最主要因素。
失之东隅，收之桑榆。业内人士认为，房地产与股市两大投资渠道的低迷，给货币市场的投资带来了更好的机会。
事实上，在央行连续提高准备金率之后，随着越来越多的投资者纷纷加入观望的阵营，原本股市中不断进出的资金也出现了闲置，这些都使得短期理财产品、智能储蓄产品纷纷受到投资者热捧。
“其实投资理财，有了正确的理念和方式，就能帮助我们确定正确的方向。”北京银行理财专家表示。而眼下，能够让闲置资金动起来的高流动性投资产品无疑是当下最火热的。炎炎夏日，我们不妨跟着北京银行的理财专家一起去了解市场热销的这几款产品吧。
刚过而立之年的徐先生已沉浸资本市场多年，非常明白紧跟市场趋势的重要性。回顾2008年的资本市场，徐先生认为合理配置是最明确的选择。在紧密关注经济基本面及央行货币政策影响的同时，他严把风险控制关，选择绩优价廉的优质股票，短线投资以求回报。
当市场系统性风险集中爆发的时候，他又果断退出股市，转为积极配置银行结构性理财产品，并在2009年将定期存款作为最大的资产配置途径。在不少人因未能有效止损而在股市、基金“大出血”的时候，他仍保持了比较好的收益。
众所周知定存有着流动性差、收益固定、受制于国家货币政策的调整等缺陷。最近徐先生就被“定期存款”伤透了脑筋。随着国家对房地产宏观政策不断出台，而且农业银行IPO已成功登陆资本市场，徐先生此时想将去年定存的资金取出，投入到股市，“就算我首付买个房子，以后收益也肯定比钱在银行存着要高，”徐先生这样说道。但这样一来，徐先生如果想要提前支取存款，将无法享受定期利息收益，只能获得活期利息收益。
事实上，无论是投资证券、基金还是理财产品，投资者无一例外都希望“鱼和熊掌”能够兼得，既希望卖出投资品种所获得的资金能够充分保持流动性和便利性，以满足随时再投资的需求；又希望资金闲置期间能获取高于活期存款的利息收益。
对于徐先生这样对资金要求高流动性，又没有充足理财时间的客户而言，北京银行的“滚滚利”产品非常适合。该产品兼具活期存款的便利及通知存款的利息收益。只要客户选择该产品，当存款账户余额扣除活期保留余额后达到人民币5万元，即可实现智能理财，灵活收益一举两得。
而“滚滚利”的一次设定、长期免操心的创新功能，也使刚买了新房的李先生体会到了“滚滚利”的便利之处。
“我天天上班工作很忙，老婆不在国内，但家里新买了房子要装修，老婆就总提醒我把下个月房贷以及装修的钱提早准备好。但问题是现在这天特热也没法装修，不知道要等到几号才能开始动工，所以我来这里办个自动通知存款的业务。”在北京银行北京某支行，记者碰上了来办理“滚滚利”业务的李先生。
“‘滚滚利’其实就是通常我们所说的自动通知存款服务，”北京银行理财师向记者介绍说，“该款产品是在通知存款的基础上附加了自动通知、自动转存与自动提前支取等功能后形成的。”
通常情况下，如果投资者自己无法准确估算资金留存期，办理常规的通知存款业务容易导致提前支取，造成利息的损失。即便是准确估算出了资金留存期，繁琐的通知存款操作手续也会让客户花费不少精力和时间。而“滚滚利”之类的产品既可以避免不必要的利息损失，又可以免除一切繁琐手续。
产品特点：
★自主设定，随您心意
“滚滚利”自动通知存款服务可以由客户自主设定活期存款账户保留余额，由最低的2000元人民币到千元整数倍的递增均可，客户也可根据自身要求选择“一天”或者“七天”最合适的存期，真正做到自主随心，收益自定。
★智能存取，轻松理财
开通“滚滚利”功能后，如果客户的资金扣除设定的活期存款保留余额后，达到了“滚滚利”账户的最低起存金额5万元人民币，那么系统就可自动将超过活期存款保留余额的资金(以千元为单位)生成“滚滚利”账户。
而当活期余额不足支付时，系统自动将不足部分从“滚滚利”账户进行提前支取，既不影响客户资金的使用，又避免了全额提支的利息损失。客户可以主动提前支取全部或部分账户内的本金；而在进行POS消费、ATM取款、投资理财、生活缴费、贷款还款、信用卡还款等业务时，如果活期存款账户内的资金不足但“滚滚利”账户内有相应的可用资金时，无需申请，北京银行便自动从“滚滚利”账户进行提前支取。
★自动累积，储蓄增利
在每个结息日，系统可自动将客户卡内的活期账户扣除活期存款保留余额后的资金以千元为单位全部作为累加本金，存入“滚滚利”账户内。同时，每个结息日，系统也将自动将客户该账户内的本金和利息转存作为下一期“滚滚利”账户的本金，真正做到了利滚利。
智能储蓄产品之“定活盈” 自动定期存款，储蓄最大化收益
和徐先生相比，2009年8月大学毕业走向工作岗位的杨小姐手头既没有余钱，也不敢轻易涉足股市。事实上，对于像杨小姐一样刚刚走出校门，踏入社会的年轻人来说，生活中的房租、娱乐购物消费以及其它生活支出占据了收入的绝大部分，因而没有太多闲置的钱财去理财投资。
对于像杨小姐一样的职场新人来说，对于理财的概念不是很清晰，缺少未雨绸缪的理财观念。在杨小姐看来，如果自己有一笔闲钱，会用来旅游或者购物，如果条件所限她会选择定存或购买基金，只求保本。
北京银行专业理财师提醒道，“现如今有很多潜在投资者有着和杨小姐同样的想法，那么他们对理财的理解或许发生了偏差。”其实，理财未必需要先攒够几十万、几百万元才能达到所谓的“门槛”，理财是一个循序渐进、积少成多的过程，即便只有万把元钱也可以踏上理财之路。
事实上，所谓的“投资本金”并无统一的底线标准，多少全凭个人情况、所投资产品的特点而定。对于很多刚刚踏上工作岗位的人来说，如果是只要没有攒够“一桶金”就不考虑进行投资理财的话，那么，能够投资的那一天的到来往往会来得很晚。反之，如果每笔工资余额都能发挥投资能量，金额再少都会显得有价值。
北京银行专业理财师分析道，只要具备了家庭理财投资的意识和想法，在专业人士的帮助下，小资金一样可以有大理财。
而对于像杨小姐这样基本不懂理财的工作一族而言，手头余额不多的情况下可以选择北京银行的“定活盈”产品。正如杨小姐所了解的，北京银行推出“定活盈”自动定期存款服务，扣除活期保留余额后的门槛仅为1万元，最大特点是该产品为客户免去了在定期、活期存款之间反复比较和转入转出的烦恼。
事实上不仅普通的年轻白领面临着一些理财的困扰，像王先生这类常年在股市金市投资的老手也会有很多现金管理的需求。“平时花大量时间关注股市进行投资，不过这段时间股市一直受不利消息影响，熊市可能远远没有结束，云缭雾绕低迷得根本看不清方向，”王先生不无担忧地表示。
“但活期利率太低了，有些货币型基金、银行超短期现金管理理财产品的申购手续又比较复杂，而且交易时间也有限制。存定期或者买理财，又嫌手续麻烦，流动性还不够。”王先生也心有不甘将从股市出来的资金白白放在银行活期账户里。
无意间王先生在北京银行办汇款业务时，得知了北京银行推出的自动定期存款服务“定活盈”，欣喜不已地说道，“再也不用费心打理资金了。既省时间又省精力，收益也有了一定保证，流动性还不受影响！”
“尽管存款的理财方式最简单，但如果能够选择好的储蓄产品，利用好规则，就可以完全避免资金的闲置，而且还能在不影响资金灵活性的情况下，实现资金收益最大化，”北京银行理财师表示，“定活盈”自动定期存款服务就是在原有的定期存款基础上附加了包括自动生成、自动转存、自动提前支取等功能在内的升级版存款服务，不仅可以帮助投资者轻松打理资金，而且还能获得更多收益。
产品特点：
★一次签约，自主设定
开通定活盈自动定期存款功能，自主设定活期存款账户保留余额，最低人民币2000元起，以千元整数倍递增。
★自动转存，储蓄增利
当活期账户资金在扣减预定的活期存款保留余额后达到或超过最低起存金额(人民币1万元)，系统自动将达到或超过最低起存金额的资金(千元整数倍)转入定活盈自动定期存款账户(取整后的零头资金仍保留在活期账户中)。定活盈账户存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，到期系统自动结息，本息自动转存。
★日日生成，轻松理财
系统在每日自动检查活期余额，并将超过活期存款保留余额且超过最低起存额的资金(千元整数倍)自动生成定活盈账户。当您活期账户余额不足，需要进行自动提前支取时，系统将根据“后进先出”原则对借记卡内的定活盈账户进行提前支取。
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