来源：南方农村报
“安贷宝”业务助推涉农小贷发放，但农户觉得不如推出更多农业保险，以真正降低农贷风险
南方农村报讯： “才贷款几万元，却要买人身意外保险？这不是诅咒我们吗？”最近，在广东肇庆农信社与当地太平洋保险公司率先联合推出“安贷宝”产品时，有些农户心里很不
不过，如今百度搜索一下就可发现，这一产品已在全国遍地开花。随着6年来的业务推广，肇庆农信社2009年底累计参保户数已经达到5万余户。而一些农户，则期待更多农业保险能早日推出。
放贷风险大大降低
近日，央行、保监会等联合推出《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》(下简称《指导意见》)，再次强调要加强涉农保险与涉农信贷的合作。专家指出，小额人身保险、小额贷款信用保证保险产品下一步应有较大发展。
在肇庆，一种名为“安贷宝”的借款者人身意外保险，已经由当地农信社与太平洋保险公司共同推行了6年。按照设计，农户贷款时购买该保险，在发生意外死亡或丧失劳动能力时，保险公司将帮助农户还贷。
“产品费率为0.3%。这就是说，一笔1万元的贷款，农户一年的保费只需30元！”7月8日，肇庆农信社业务部经理黄永滔告诉记者，按照当前5.31%的一年期贷款基准利率，30元的保费仅相当于利息的5%。“实际上，如果购买了保险，我们会相应降低贷款利率，不会增加农户的负担。”
对于农信社来说，“安贷宝”的出现为农户贷款降低了风险。目前太平洋保险公司承保的最高贷款金额为100万元。在封开县农信社发展部黎经理看来，一笔100万元的坏账，足以对一个县联社的经营产生重大影响：“我们封开农信社，一年赚1000万元净利润已算不错。如果发生100万元的坏账，相当于全年10%的业务白干了！”
这种较大金额的赔付，在“安贷宝”业务推出后并不鲜见。2007年，德庆农户陈标、陈林一共向县农信社贷款31万元，当年两人发生意外，保险公司全额赔付31万；而在2009年，鼎湖区农信社贷款客户李荣、梁孙的意外事件中，太平洋保险公司又全额赔付了55万元贷款金额。
“自从2004年‘安贷宝’业务推出，到2009年12月底，短短5年间一共发生了46单赔付！”8月7日，肇庆农信社业务部副经理龙福宇告诉记者，虽然概率不高，但也足以对经营业绩产生影响。
保险公司盈利可观
“保险公司愿意长时间推广这一产品，当然也看中其中的盈利空间。”黄永滔告诉记者。
在肇庆农信社提供的一份名单上，清晰显示着近年来实收保费的情况。2004年，实收保费15.24万元。随后一路增长，2007-2009三年，保费已由203万上升到了288万。“实际上，太平洋保险公司每年赔付金额大概占保费20%-30%左右！”龙福宇透露。
另一份资料更清晰显示了保险公司的盈利情况。“截至2009年12月底，‘安贷宝’投保人数达到52495户，累计代理保费966.8万元，赔付金额235.12万元”，如此算来，保险公司在扣除184.12万元农信社代理手续费收入后，5年间仍有547万元的盈利。
而在放贷方和保险公司看来，保险也给农户带来了更多保障。“在农村，借款人一般都是家庭的主要经济来源，如果发生意外，家庭还要背负债务，这对以后的生活将带来巨大影响！”黎经理告诉记者，在过往的贷款中不乏这样的案例，“父债子还，在农村地区这是大家都认可的原则。”
太平洋保险公司肇庆分公司负责“安贷宝”业务的陈金宁则为记者讲述了几年来发生的类似案例。“2005年，高要市回龙镇农民吴某申请了几万元贷款后，不幸出现意外。家里有5岁的儿子和年迈的母亲，妻子又没有劳动能力，如果真要追债，银行和借款家庭都很辛苦！”
不过，农户对于“安贷宝”的看法却不尽相同。一位农户直白地告诉记者：“安贷宝？就是说，借款人如果死了，保险公司帮忙还贷。”当推动方着眼于“安全”时，农户理解的中心词却恰恰相反：“刚贷款就要买人身意外险，这多不吉利啊？”
也有农户显得比较豁达。“吉利不吉利，我个人对这些东西看得比较淡。反正不是坏事，万一出了事不会拖累家庭！”封开农户杜裕明笑着告诉记者，早在1991年全家就开始购买保险，对“安贷宝”自然也乐于接受。
还有一些农户，对是否购买保险觉得无所谓。“反正钱不多，既然银行推荐了，我们就买。快点拿到贷款才是关键！”封开县农户杜伟洪说。
农户呼吁更多农业保险
在农户杜伟洪看来，如果能有更多与生产紧密结合的农业保险，农户受益将更大。“以我自己的金桔种植为例，听说保险公司也曾推出相关产品，不过一亩地保不了多少金额。如果能像保障贷款一样为农业生产设置相应保险，对我们帮助更大！”
事实上，放贷方也有这样的意愿。8月7日，肇庆农信社业务部经理黄永滔告诉南方农村报记者，“安贷宝”是目前该社与保险公司合作最为成功的案例，有了这个成功的开端，接下来该社将进一步与保险公司探讨更多的农业保险合作，“农户生产如果能投保，我们的贷款风险当然更小了！”
不过，更多的农业保险能否推出，仍是一个不小的问号。“‘安贷宝’毕竟风险面不高。针对种养业的农业保险，保险公司怎么核算风险，如何设计产品，这还存在很大难度。而且，目前这种保险大多一做就亏！”黄永滔对此并不看好。
封开县农信社拓展部黎经理则告诉记者，该县推动农业保险刚刚碰了壁。“封开县有大量林地，我们也想帮贷款农户开拓森林保险。4个月前，我们找来县里四大保险公司谈合作，到现在没有一家公司给我们答复！”
这样的无奈，实际上也是广东农险的现状。此前，省内一家保险公司负责人曾经向南方农村报记者透露：“省里前段时间组织了一次农业保险招投标活动。结果，到场的只有1家保险公司。”在这家保险公司看来，按照目前的农业保险情况，保险公司开展相关业务肯定亏损，积极性当然不高。
而在今年7月末，央行、保监会联合推出的《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》中，对推动农业保险再次予以强调：“保险公司要不断提升农业保险覆盖面和渗透度，积极探索开展涉农贷款保证保险。银行业金融机构要将涉农保险投保情况作为授信要素，鼓励借款人对贷款抵押物进行投保。”媒体纷纷猜测，新政策是否意味着农业保险即将打开新局面？
对此，南方农村报记者于8月9日联系了广东一家开展农险的保险公司，该公司副总经理无奈地表示：“农业保险，我们目前做得还不怎么样。现在确实和省有关部门正在洽谈新品种，什么时候能出台，能否全省铺开，都还是未知数。”(来源：南方农村报)
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