月入2万广州家庭 每月定投1000元基金养老无忧

　　为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个代表案例与您分享：

　　一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填

　　二、家庭资产负债表

　　三、家庭月度税后收支表

　　四、家庭年度税后收支表

　　五、家庭保险状况：

    本人投保情况:社会保险

    家人投保情况:妻子企业三险一金，父母都是务农。

　　理财目标：

　　1.由于本人自由职业，收入不会太稳定，月均收入1.5W-2W，想适当理财来保障当收入下降时生活质量不受到太大影响；

　　2.妻子28岁，工作收入较稳定，年收入在6-7W；

　　3.但由于务农父母年迈（60岁以上），没有保险保障，所以要预防疾病带来的影响；

　　4.计划接下来半年购置5-10W 家庭用小车，明年生一小孩；

　　5.现有定投两基金各500元/月；

　　6.将来的支出会增大，压力会增加，所以希望适当理财，将钱效用最大化；>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

    搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

　　陈先生的理财方案：

　　一、家庭财务现状分析

　　陈先生现在家庭共有资产包括现金和活期存款、债券、基金、股票等共计57万元，负债49万元，主要是房屋贷款；资产负债率较高，家庭财务的稳健性有待于进一步的提高，在增加资产的同时应努力减少负债；家庭每月收入20000元左右，支出7700元，每月可以结余1200多元，因此可以充分利用每月的结余进行合理的投资，以进一步增加家庭资产规模，提升财务状况。

　　从以上的简单分析中可以看出，陈先生家庭的财务状况还算是比较不错的，主要是需要在以后的理财中不断学习，养成良好的理财习惯，努力使家庭的财务状况更加稳健。

　　二、家庭理财规划方案

　　1．现金规划和消费支出规划

　　陈先生家中有现金和活期存款共计14万元，在整个家庭可投资性资产中所占的比例比较高，而这部分资产的收益是比较低的，因此，根据每月支出7700元，结合陈先生的风险偏好，建议把三万元左右的资金以现金、活期存款或者是货币市场基金的形式留存，以备家庭应急使用。

　　同时，陈先生夫妇可以各申请一张信用卡，在家庭经济来源出现不善时，信用卡还是可以解燃眉之急的，也可以在日常的消费中积累自己良好的信用记录。

　　2．风险管理和保险规划

　　作为自由职业者的陈先生，社会保障基础相对比较差，面临的各种风险比较大，而且陈先生还是家庭的经济支柱，一旦出现意外就会给家庭带来意想不到的影响。而妻子的工作、收入都比较稳定，有社会保险，有企业的三险一金等，保障相对好一些。根据以上的情况，在安排家庭的保障规划时要优先考虑陈先生，侧重于重大疾病保险和意外伤害保险。在投保时需要注意以下原则：每年的保费支出不要超过家庭年收入的10%，保额也在家庭年收入的10倍左右比较合适。

　　3．投资规划

　　投资规划是家庭财务规划中的重要部分，只有有了安全稳健的财务规划，才能保证家庭的其他规划得以有效的实行。

　　根据风险测试等可以知道陈先生是属于稍微激进型的投资者，对投资了解一般，所接受的投资期限相对较长，根据现在的投资状况，结合陈先生的个人情况，建议投资可以考虑以下几个方面：

　　增长型投资：陈先生购买的企业债、基金和股票由原来的8万元变为现在的6.5万元，缩水不少，这不仅与整个市场行情有关，也与陈先生的投资水平有关。根据目前的经济形势和政府的相关政策以及市场反应，在以后的投资过程中，企业债的比重可以适当降低，基金的比重可以适当提高，特别是增长型基金，可以适当多购买一些。

　　稳健性投资：由于陈先生的投资期限在5—7年，因此，可以购买一定的分红型保险，分年购买，也可以一次性投入，这类分红型的保险期一般是10年以后才可以支取，在支取日之前不建议使用， 以减少损失，如果急需用钱可以用保单做质押，并在一定时期内及时归还即可。

　　4．教育规划

　　教育规划是家庭规划中的重要组成部分，不管是自我的教育还是对下一代的教育。教育是不断提升自我和发展自我的重要途径，尤其是对孩子来说，一个好的教育规划对孩子的一生都能产生积极的影响。陈先生准备明年要小孩，未来的教育费用必将是一笔庞大的开支，若从现在开始准备子女未来的教育金，则以后的经济压力就会小很多。为子女准备教育金可以通过基金定投和购买教育保险的方式筹集，原因如下：基金定投可以平坦风险，收益相对较高，而且具有强制储蓄的功能；教育保险在获得收益的同时还可以获得一定的保障，而且还具有保费豁免的功能，一旦家庭财务出现意外，也不会使子女的教育受到太大的影响。

　　5．养老规划

　　在养老规划方面，陈先生除了要考虑自己和妻子以外，还要考虑到在家务农的父母，父母的养老必将是自己要履行的义务。由于陈先生夫妇还比较年轻，因此，每月500元--1000的基金定投基本上就可以了，其他的可以暂不考虑。待自己40岁左右的时候，可以再购买一定的养老保险。对于父母的养老，可以用零存整取的方式按时存入，也可以存一部分定期存款。

　　以上的分析主要是从大的方面来分析的，至于每项投资具体用多少资金还要结合自己的实际情况来定。希望这些分析能对你有所帮助！

　　全国十佳理财师、北京东方华尔理财师团队、交通银行郑州上街支行周文明

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