车险理赔不必钻保险空子

　　□邓海平

　　大多数车主都有这样的烦恼，每年投保车险数千元，一旦遇到交通事故，才发现这起事故在车险保障之外，无法获得理赔，回过头来总结经验，已经晚了，一大笔钱已经浪费了。近日，一篇题为《榨干保险公司最后一滴血（有车一族看了不吃亏）》的帖子在网络上热传，这篇文章深入浅出地解释车险条款，并教了车主一些投保和索赔的小技巧。但是笔者认为，其中一些钻保险公司空子的做法值得商榷。

　　小事故理赔不划算

　　通常在车辆事故中，最容易碰到的情况之一就是车灯破了，碰到这样的情况未必要理赔——如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？

　　按照车险条款，这个时候车主找保险公司，他绝对不敢不赔，但这个时候理赔未必划算。一般来说，每辆车的全险大概在2500-5000元之间，如果在一年的保险期内没有索赔，车主将在下一年投保时获得10%的无赔款优待。帖子里提醒车主在这样的情况下，就不要理赔了，其实不仅仅是车灯撞坏了车主自掏腰包划算，只要维修费用低于全险价格10%的情况，车主最好都自己修。

　　精神损失费保险公司不赔

　　有些车主很不幸运，遇到了交通事故，而且把对方撞伤了，碰到这样的事情，就要靠车险了。

　　如果在事故中车主负全责，法院判车主包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……那么该如何处理呢？在这样的情况下，车主在赔偿过程中还是有很多技巧的，不仅仅是一赔了之。首先，车主应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。

　　为什么呢？根据车险的有关条款，保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。换句话说，别的保险公司都赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿。

　　索赔需讲究顺序

　　如果撞车了，但不是车主的责任，而对方又不想赔钱，这时候可以找保险公司索赔吗？当然是可以的，但必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果车主放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。所以，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后就可以理直气壮的找保险公司了。

　　车辆年检很重要

　　在丢车理赔中，看似容易忽视的年检等细节，有时候就是关乎10几万元的赔偿。帖子中提到有一车主丢失一爱车，已上全险，找保险公司索赔，未果，保险公司拒赔理由：到车管所查询，此车未年检。

　　保险公司所作所为十分合理，于保险合同条文也有根据：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，就算您保养的再好也没用，结果只能是丢了白丢，保险也上了白上，顶多退回保险现金价值。因此，该帖子提醒车主，车主千万要按时年检，切不可后延，否则，罚款事小，拒赔事大，此时即使发生交通事故造成第三者损失，也将由车主自己承担，保险白买了。按时年检，即使是最后一天，也不要延误。

　　不必钻保险空子

　　在介绍了众多投保、理赔的小技巧后，这位网友又透露了不少车险行业内惯用的钻空子的方法，比如，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，车主应该说：“我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡。”因为受车内物品的撞击所受损失，保险公司不赔。如果车主开车将家人撞了，碰到这样的情况，车主要找个不相干的人，说是他撞的。

　　对于这些做法，有关业内人士向笔者透露，一般来说，车主用这些方法去保险公司理赔，这些事故也往往能够通过审核，但是，从保险原则来看，这些做法属于骗保，一旦被查出来，投保人不但无法获得赔偿，还可能上黑名单，甚至负法律责任。