美国工薪族攒钱致富的理财经：坚决不用信用卡

　　文前提要：美国的工薪族要想成为百万富翁也并不是一件容易的事情，但理财如果能同投资结合起来，小钱就可以变大钱。我们从几个美国家庭的理财经中，或许可以得到一些有益的启示。

　　 在美国1.2亿家庭中，大约有6%的家庭可以称作是百万富翁家庭。开公司做老板是走向富翁之路的一种方式，投资股市、房地产也能造就更多的富翁。然而对于众多的工薪族而言，他们一辈子都是靠着替别人打工来养家糊口，要想成为百万富翁并不是一件容易的事。

　　今年78岁的保罗一生中干的都是蓝领的工作，他的收入从来没超过每小时11美元，一个月的收入也就2000多美元。保罗在23岁时用积攒的6500美元钱买了一处住宅，一半自己住，一半出租。每月收取的租金可以满足他的日常开销，而打工赚的钱全部积攒起来。几十年过去了，保罗的金融资产达到200万美元。对于工薪阶层而言，要想致富理财就显得更加重要。

　　吃饭中省出的百万富翁

　　吃是人们每日生活中必不可少之事，在不影响健康的情况下，从吃饭中也可以产生百万富翁。例如，美国上班族很少有自带午餐的，他们大多是中午在餐馆吃工作餐。在稍好一点的餐馆，一顿午餐可能要花费9.5美元(包括饭菜、饮料和小费) ，要是换种方式，每天中午不到餐馆就餐而是自带午餐，这样一餐的花费就可以减到3美元，一餐省下的钱为6.5美元。如果按一个月22个工作天算，一个月从吃午餐上就可以节省下143美元。

　　理财专家会给你算一笔帐，每个月将节省下来的143美元存到退休账户，然后投资到股票和共同基金上，按照每年的投资回报率10%计算，经过41年，你会得到什么样的回报呢？计算的结果是100.0837万美元。

　　所以理财如果能同投资结合起来，小钱就可以变大钱。从表中可以看出，如果每个月积攒100、500美元以及最高2500美元，按照不同投资回报率计算出来的百万富翁之路所需要花费的时间。

　　就工薪阶层而言，每个月积攒下100元不会是难事，但因为投资数目太小，在一生中成为百万富翁的几率不大。一般的家庭如果每个月能将收入的10%～20%积攒下来用于投资，并能够形成有效的投资组合，在20年内成为百万富翁并不是太难的事。例如一个家庭的月纯收入是1万元，如果每个月能积攒10%并用于投资，按常规的每年8%的投资复合回报率计算，成为百万富翁大概需要26年。同样是月纯收入1万元，如果每个月能积攒20%并用于投资，同样也按常规的每年8%的投资复合回报率计算，成为百万富翁大概需要19年。

　　表 每月投资不同金额，达到100万美元所需的年份

　　年投资回报率 每月用于投资金额 每月用于投资金额 每月用于投资金额 每月用于投资金额 每月用于投资金额 每月用于投资金额

　　100美元 500美元 1000美元 1500美元 2000美元 2500美元

　　3% 110年 60年 42年 33年 27年 23年

　　4% 90年 52年 37年 30年 25年 21年

　　5% 76年 45年 33年 27年 23年 20年

　　6% 67年 41年 30年 25年 21年 19年

　　7% 61年 37年 28年 23年 20年 18年

　　8% 54年 34年 26年 22年 19年 17年

　　9% 50年 32年 24年 20年 18年 16年

　　10% 46年 30年 23年 19年 17年 15年

　　11% 43年 28年 22年 18年 16年 14年

　　12% 40年 26年 21年 18年 15年 14年

　　13% 38年 25年 20年 17年 15年 13年

　　14% 36年 24年 19年 16年 14年 13年

　　15% 34年 23年 18年 15年 14年 12年

　　16% 32年 22年 17年 15年 13年 12年

　　17% 31年 21年 17年 14年 13年 12年

　　18% 30年 20年 16年 14年 12年 11年

　　19% 29年 20年 16年 14年 12年 11年

　　20% 28年 19年 15年 13年 11年 11年

　　21% 27年 18年 15年 13年 11年 11年

　　22% 26年 18年 14年 13年 11年 10年

　　23% 25年 17年 14年 12年 10年 10年

　　24% 24年 17年 14年 12年 10年 10年

　　25% 23年 16年 13年 12年 10年 10年

　　每个月节省收入的10%对于一个人或是一个家庭而言， 如果善于理财应不是难事。从工薪阶层的角度来思考，如果有一定的收入基础，能够精于理财，在10年、20年内实现百万富翁的梦想也未必很难。这里所讲的百万富翁指的是拥有可支配的金融资产，像住宅、汽车等资产不包括在内。下面是几个美国家庭的理财经，或许对我们能有一点有益的启示。

　　坚决不用信用卡的爱德华夫妇

　　美国人花钱大手大脚这一点都不假，不过美国也有一部分人特会省钱。他们将30%至50%的税后收入节省下来用于投资，经过20、30年的坚持，50多岁也就成了名副其实的百万富翁。爱德华今年50岁，10年前从军队退役，他的太太黛比52岁，是美国一所大学的教授，两人的女儿15岁。爱德华在20多岁时就确立了一个目标，打工赚钱即使是个工薪族也要成个百万富翁，到60岁就退休。工薪阶层不像自己开公司做老板的人，每年的收入就那么多，开源的机会不多。因此爱德华和夫人决定从节流上入手，节俭生活，他们订下的规划是每个月收入一半用于家庭的各种开销，而一半的收入积攒起来用于投资。

　　美国成年人几乎人人手中都会有几张信用卡，借债度日成了美国人习以为常的生活方式。但爱德华夫妇却反其道而行之，坚决不用信用卡，避免心血来潮而无节制地花钱。他们在购物上一直采用付现金的方式，先攒钱有了一定的积蓄后再花钱。买汽车他们不贷款，而是攒足了钱再买。即使像房子这样要花大笔钱的地方，他们依然是我行我素，不借一分钱的贷款。1996年，他们用10.5万美元现金买了一座集合住宅，5年后他们积攒了20万美元，用现金一次性买了一幢三个卧室的独立住宅。爱德华夫妇的这种生活方式在美国人中很少见，倒是与中国人的理财观念比较相似，而结果呢？就如40岁就退休了的爱德华所谈的，他们可以买更豪华的汽车、可以住更大的豪宅，但他们对自己所拥有的一切感到满足，而当黛比在六年后退休时，他们积攒下的钱总投资收益会达到250万美元。

　　聪明的省钱人默里

　　33岁的默里是个单身女人，她的朋友称她是超级省钱女人，而默里却称自己是聪明的省钱人。默里在一家消费品公司担任人事经理，算是个白领丽人。她说从孩童时代起就喜欢自己能有钱，可以想买什么就买什么。默里12岁时就就在银行开了一个储蓄账户，将日常父母给的零花钱存起来。20年后默里已是一个白领“小富婆”，但她依然喜欢使用折扣券来购物、不厌其烦地填写购物可以得到回扣的单子，即使是乘飞机也是使用可以积攒里程的信用卡，然后利用这些航空公司的优惠住免费的酒店。默里说，她找到许多方式让自己的钱可以自然增值，这种生活方式让她很满意。

　　 默里每年的收入并不低，年薪超过10万美元，算得上一个高薪的工薪族。她自己在亚特兰大市购买了一幢三卧室的独立住宅，开着新买的房车。对于这样的生活，默里称她还可以生活的更时髦，但是她的长期生活目标不是为了短暂的欢愉，而是55岁退休时还能生活得像30岁时一样快乐和满足。默里每个月收入的储蓄和投资率不高也不低，大约在她税后收入的20%-25%之间。但默里很懂得开源的重要性，除了第一份职业外，她还在下班后和周末写些职业发展规划，以及如何在职场上打拼的专栏文章，既发挥了自己的专长也可额外获得收入，一年下来也有2.5万美元额外的收入。

　　爱过“穷”日子的马库斯夫妇

　　马库斯夫妇今年45岁，家中有两个孩子，算是一个典型的美国中产阶级家庭。马库斯夫妇一年的收入是25万美元，按照他们的收入住豪宅、开豪华车是一点问题都没有。然而，这个家庭现在住的是170平方米的集合住宅，家庭度假也多是采取野外露营的方式。马库斯说，我们现在是生活在家庭收入的中线以下，他们现在拼命攒钱就是为了以后可以更大限度地花钱，比如每年到国外旅行，或是安享晚年生活而不必为缺钱而发愁。马库斯夫妇每个月收入的储蓄率有多高？这恐怕是一般家庭做不到的，高达收入的60%。年收入25万美元，储蓄率为六成，不说别的，啥利息和投资回报没有，仅是光存钱这一点，10年也攒出个百万富翁。

　　马库斯在军队服役，官阶为中校，他的夫人是一家私人公司的项目经理。既然心中有了目标，那就是如何来实现的问题了。马库斯一家宁住小房子不住豪宅，这不仅使他们每个月要偿还的贷款数额低，而且房地产税也缴得少，在水电煤气和维护房屋上的花销也不高。他们利用马库斯在军队服役的条件，在军队商店中可以低价购买日常用品。他们利用军职人员可以享受到的福利，将自己在军中所享受到教育福利转到子女教育上，这样连孩子上大学的费用也不用自己掏腰包了。

　　“自给自足”的大律师阿汉姆

　　 在美国即使是有钱人，居住在好的社区每年的花费也是相当高的，挣得多花得也多这话一点也没错。阿汉姆是一名律师，收入不菲，因此太太朱莉可以有条件在家中做个全职妈妈，不用上班一心一意照料家中的三个孩子。阿汉姆一家居住在旧金山郊区，那是美国生活最昂贵的城市之一，为了能在55岁就退休，阿汉姆夫妇的家庭财务规划是每年要将收入的40%节省下来并用于投资。朱莉说为了达成这一目标，他们一周有六天在家中自己烧饭吃，蔬菜和水果是在自己家的院子里种植，不仅如此家中还养了鸡，鸡蛋自然是不用花钱买了。看看这大律师的生活，跟中国老农民家的生活很相似，有点自给自足的味道。但这在美国没人笑话，过啥日子是你自己的选择。

　　 律师有很多社交活动，阿汉姆也少不了。不过阿汉姆夫妇不是到餐馆大宴宾客，而是在自己家中用野餐的方式招待朋友，这既有人情味花销也不大。朱莉在节俭生活上还有许多高招，其中之一是经常与邻居交换物品，从书籍到孩子玩的足球，甚至是女儿参加派对的晚礼服、自己戴的珠宝，能交换的就交换，一分钱不花事也办了，钱也省下来了。

　　省钱投资致富的秘诀

　　 以上谈到了几个工薪阶层家庭通过节俭生活，用节省下来的钱投资致富的例子，但在现实生活中能够将收入节省下35%～60%并容易，这里有什么秘诀吗？如果说无非有以下几条。

　　 第一，设定目标，然后将目标细化。理财行为专家发现，一个人或一个家庭为了某一特定目标设立专门的储蓄账户对储蓄率有着特殊的效果。2009年美国弗吉尼亚大学的一项研究显示，如果一个家长在孩子小的时候就以孩子名义为其设立教育基金账户，他们为孩子在教育上的储蓄金额要比没有设立这样账户的家长高出一倍。也就是说，当一个人明确他为什么要储蓄时，这种行为发自内心，也就有了内在的动力。

　　 第二，生活上量力而行。生活的标准既无确定性也无统一的标准，它应是按照家庭的经济状况而进行自我调整。比如拥有住宅，100平方米的住宅住四口人没问题，1000平方米的住宅住四口人也不能说是浪费，这只是生活条件的不同。但在同一地区100平方米和1000平方米的住宅在价格上绝不会一样，住宅上花多了，其他方面的花销就会压缩，省钱也会更加吃力。所以在像住宅、汽车这些需要大笔花钱的地方，节俭的人考虑的是他们能否支付得起，而不是他们需要不需要。

　　 第三，生活不仅是满足现在，更关键是要想着未来。今朝有酒今朝醉，这绝不是过日子的想法，人们习惯于让今天的日子过得舒服一些，而缺少长远的考量。从以上的例子可以看出，哪些节俭过日子的人不会跟风过日子，而是按照自己的目标一步步努力，最终成为在经济无忧无虑的人。

　　 第四，避免负债。信用卡的出现和流行将现代人变成了卡奴，负债经济似乎成为一种时髦和经典。但经过几十年的风靡之后，更多的人已意识到负债过日子等于为自己套上了枷锁。现代的理财经很强调最大限度地减少负债，道理也就不言而喻了。

　　 第五，在日常生活中节俭。事实上在人们日常的生活中随时可以做到节俭，比如说购物时只要用心，你就可以买到物美价廉的商品。像买东西时货比三家、多使用折扣券、多利用商家促销的机会，这样做其实不难但需要有耐心和长期坚持。

　　 第六，对花销记账。在美国一项研究中，研究者曾要求50名大学生记下一个月内每一笔的花销，结果这个月50名大学生的开销比上一个月平均下降了14%。六个月以后仍有34名学生每个月的花销比没记账前要少不少。养成记账的习惯，可控制花钱大手大脚，也对自己的财务状况能有更清楚的了解，避免寅吃卯粮。