苏州：引入“第三方”成保险业自律撒手锏

　　——监管和自律联手凸显“1＋1>2”的良性互动监管新模式

　　□本报记者 祖兆林

　　苏州，是一片充满传奇的热土。

　　全国百强县的前十强，苏州占了五席。苏州是江苏保险第一重镇，保险主体达50余家，今年上半年保费突破100亿元大关。在全国，很多创新举措从苏州发轫。

　　数据显示，苏州产、寿险今年上半年增幅分别达到33.33%和25.46%。产险盈利位居全省第一，体现产险重要经营指标的三率（综合费用率、赔付率和成本率）分别为28.24%、58.72%和86.96%，刷新历史纪录。人身险退保率下降1.48个百分点，投诉率大幅下降，苏州保险市场成为业内公认的规范标杆。得益于创新思路，引入“第三方”由车险扩大到非车险、公估查勘理赔，由产险扩大到寿险，“第三方”全覆盖介入行业自律，凸显监管和自律联手“1＋1>2”的良性互动监管新模式。

　　江苏于2008年10月在全国率先采取“大联动、全覆盖、高频率、滚动式”方式引入会计师事务所介入车险行业自律检查，形成了严管、重处的高压态势，产险市场秩序进一步规范。2009年，在全国财险经营陷入亏损的窘境之时，苏州产险却整体实现盈利。

　　从车险到非车险：

　　“第三方”成为规范市场的“利器”

　　2008年，江苏保监局引入“第三方”会计师事务所介入车险市场检查，苏州保险行业协会引入第三方参与检查4次，累计处理违约公司34家次。通过近几年的车险自律，苏州车险市场秩序明显好转，车险辆均保费平均增长230元，苏州车险保费规模以每年4亿元至5亿元的速度增长，车险经营效益不断好转。

　　苏州监管分局创新思路，引入“第三方”向纵深推进，指导协会创新检查方式，聘请第三方独立开展非车险业务专项检查，扩大了“第三方”介入行业自律检查的范围。

　　苏州协会对第三方检查人员进行了保险业务、财务知识等相关培训，制定了检查方式、内容等，业务检查由业内人员负责，财务检查由第三方负责，两者相互独立，又相互配合，有效地提高了检查的公信度和效率。

　　　苏州协会在2009年8月签订了《苏州市企财险行业自律公约》，在苏州监管分局的指导下，今年上半年引入第三方对企财险风险管控的重点和难点进行检查，一是是否严格执行报批报备条款费率；二是是否存在虚假批退、利用批单和注销等形式套取费用或冲减应收保费等行为；三是是否存在阴阳保单、系统外出单、虚假赔案等；四是高额支付手续费。苏州协会还分派两名业内专业人员配合第三方检查，以提高检查质量。第一轮检查出违约公司10家，通过对第三方强化对企财险自律检查工作，进一步规范了产险市场的经营秩序，增强了产险公司的赢利能力。到今年6月底，苏州企财险平均费率上升38%，按苏州上半年企财险保额4300亿元计算，全市保险业净增利润近2亿元。

　　引入公估公司：

　　重拳整肃车险理赔顽疾

　　苏州监管分局抓住重点环节的监管，不断扩大“第三方“检查的主体，引入第三方——公估公司介入理赔检查。车险理赔是最能体现服务水平的环节，借“力”助力，发挥公估公司在理赔上专业化技能强的优势，经过多方筛选，选定国内某知名公估公司，且无分支机构在苏州，保证了第三方检查的公正性。

　　公估公司介入理赔检查，是在保护消费者利益、打“三假”和降低赔付率、加强内控等方面一项重要手段。在苏州监管分局的直接指导下，今年6月底，苏州保险行业协会试点开展引入专业保险公估公司作为第三方对各产险公司车险赔案的自律检查工作，检查重点从车险查勘、定损、理算及核赔等各环节，检查效果明显，发现的主要问题有现场查勘不严谨、物损处理不规范、定损单证代签名等。

　　2010年6月到7月，先后对某产险公司进行了抽检，抽检了已决案件800件，在此次抽检过程中，问题案件多集中在查勘、定损、理算方面，多数表现在痕迹不符、旧伤、查勘定损操作不当和理算有误等问题。

　　如核损、核赔方面， 主要表现在对查勘、定损信息不全的案件管控不严，出现有定损项目，无定损照片、理算不当案件没有得到有效控制。

　　碰瓷骗赔手段翻新。多为事故双方将无关联的两车或者将两辆车轻微刮碰一下，开到快赔点去开具快赔协议书并找保险公司索赔，此类案件大多损失金额较小，双方车损失接近，但痕迹有差别。

　　人保苏州总经理沈丽敏说，引入第三方的创新是查在点子上了。因为，会计师事务所作为第三方只重在结果的检查，而引入公估公司介入理赔检查侧重点在过程的检查。理赔过程的管理一直是车险理赔上的短板，解决车险过程管控上存在的问题，有利于公司提高管理水平，有利于理赔的公正性，防止跑冒滴漏。

　　据沈丽敏介绍：“今年人保苏州公司保费将突破20个亿，公司的盈利是历史上最好的一年，第三方介入自律检查功不可没。

　　第三方全覆盖：

　　从产险扩大到寿险业务

　　苏州监管分局和行业协会进一步创新，将自律检查范围延伸至寿险业务，重点引入第三方介入银保市场检查，今年8月，行业协会将首次推行由第三方独立开展的寿险银保业务自律检查，前期做了大量的调研等准备工作。

　　行业协会通过对银保市场调研后发现，其存在的主要问题：一是公司突破自律规定高额支付代理手续费；二是虚列费用，套取费用；三是与无合法兼业代理资质的银行机构开展银保业务。针对市场存在的突出问题，协会不断修订和完善银保自律公约，并积极着手准备在今年8月初开展引入第三方的银保自律检查。在检查前，协会制定了完善的检查方案，并对第三方检查人员进行为期三天的业务培训，保证自律检查的质量，进一步促进和规范银保市场秩序。

　　平安人寿苏州分公司副总经理李文斌说：银保市场的规范是亟待解决的问题，引入第三方不失为是一招高棋。苏州平安寿险始终把抓品质放在第一位，严格执行自律。抓管理，严格手续费的支出。抓队伍，招聘的客户经理在大专以上，上岗前经过严格的业务技能、职业操守、会议经营等培训。

　　平安人寿苏州分公司总经理徐彬说：第三方非常必要，通过第三方检查，掌握银保的费用的流量和流向，使破坏自律的公司没有市场。

　　目前，苏州“大联动、全覆盖、高频率、滚动式”引入会计师事务所介入银保自律检查正在紧锣密鼓实施中。

　　江苏保监局、苏州监管分局和保险行业协会落实保监会吴定富主席在苏州调研时的“两个扩大”（扩大检查主体、扩大检查范围）的指示精神，创新思路，引入“第三方”全覆盖介入自律检查，走在全省的前列。