国企干部家庭拥有4套房 为钱愁得慌该咋理财？

　　网友资料

　　年度收入情况：陈先生，国有大型企业干部，年龄31岁，年税后收入100000元；陈太太，国有大型企业员工，年龄31岁，年税后收入70000元；另每年有房租租金收入15000元，家庭年收入合计185000元。

　　年度支出情况：家庭日常生活支出36000元，交通费用15000元，医疗费用1000元，娱乐费用3000元，交际费用5000元，合计60000元。

　　家庭资产情况：现金及存款50000元。有4套房屋，其中，自用房1套价值420000元，投资房产3套，价值分别为350000、280000、300000元。机动车一辆，价值150000元。无金融证券类投资。目前双方老人都是国企退休工人，现身体健康，都有劳保，赡养老人的压力几乎没有。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财目标：

    1、保持家庭资产合理的流动性；

　　2、构建完善的家庭风险保障；

　　3、子女教育金积累

　　4、提高投资资产的收益；

　　搜狐理财频道特约汉和理财 理财规划中心王玥力答复如下：

　　财务分析：

　　陈先生家结余比率高，依靠收入提升家庭资产的能力较强；家庭无负债，偿债能力强；有良好的投资意识。但陈先生家庭财务也存在着以下不足：

　　1、 流动比率较高，降低了资产收益；

　　2、 投资资产集中在房产，无法分散投资风险，且投资收益率较低；

　　3、家庭成员风险保障缺失；

　　总的来讲，陈先生家庭需要构筑家庭风险防火墙，以及根据合理的目标来改变资产配置结构与投资对象，让家庭资产结构与投资对象更加合理，保证家庭目标顺利达成。

　　二、理财方案：

　　1、现金规划：家庭日常现金储备额一般为月支出的3-6倍。考虑到陈先生与陈太太都是国有企业员工，工作稳定，建议额度保持在每月支出的3倍即15000元。其中5000元以现金形式存在，10000元买入货币市场基金。另外夫妻二人可各申请一张信用卡以备不时之需，信用额度10000元。

　　2、保险规划：夫妻二人虽然拥有社保，但社保无法满足陈先生家的保障需求。目前陈先生与太太是家庭主要收入的提供者，应该配置足额保障。保费年支出为家庭收入的十分之一，保障额度为年收入的10倍。陈先生作为家庭的主要收入者，风险保障是第一位的，建议陈先生购置一份20万保额的重大疾病险；1万元保额的一般医疗险；100万元的定期寿险。陈太太购置15万元保额的重大疾病险；1万元保额的一般医疗险；75万元的定期寿险。另外夫妻二人每人各购置2张意外卡单，防范意外风险。

　　3、教育规划：子女教育金支出不具有时间弹性与费用弹性，建议陈先生从现在开始积累子女教育金。陈先生计划孩子在国内攻读本科，在国外接受研究生教育。根据计算，费用如下：

　　本科、硕士阶段费用共计935158元。由于筹集期限较长，所以陈先生可以采取稳健进取型投资策略来积累教育金。建议将价值280000元的投资房出售作为初始投资，投资于证券基金，按股票型基金20%、混合型基金30%、债券型基金50%的比例配置，另每年从结余中支取1729元定期投入，预期收益率8%，则可达成教育金积累。

　　4、养老规划

　　目前陈先生家年支出60000元，子女养育费与交通费用消费占比较高，预计在退休时这两项支出将大大降低，但医疗费用与旅游费用支出将会增加，预计退休后年支出50000。按通货膨胀率3%计算，则24年后，年支出为101640元，预计陈先生夫妇退休生活期限30年，退休后进行保守型投资，年预期收益率3%，则共需费用约200万元。

　　建议出售价值300000元投资住房作为初始投资，投资期限24年，采取进取型投资策略投资于证券基金，资产配置按股票型基金40%、混合型基金40%、债券型基金20%的比例搭配，预期收益率10%。则24年后本利和共约300万元，超过预定目标。额外收益部分可以作为老年医疗补充。

　　作者：汉和理财 理财规划中心 王玥力（转载请注明作者和出处）

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