保险定投以小博大 保障功能全面优于基金定投

　　目前，市场上的一些人身意外险、新型寿险、家财险都有采用每月缴费的期缴模式的保险产品，这些险种对于期望得到保险保障、但是闲钱不多的人而言，无疑比基金定投更为适合

　　华尔街有句名言：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀还难。”作为普通百姓，没必要去徒手接飞刀，“傻瓜式”的“定投”或许更适合。说起定投，大部分市民首先想到的是基金定投，然而对于退休或理财相对保守的人群，股票型的基金定投风险确实有些高，对于要求稳健的人群，保险定投也许更为适合。

　　由于保险本身具有收益稳定、投资期限长、分期缴费的特点，正符合定期定额投资的条件。目前，市场上的一些人身意外险、新型寿险、家财险都有采用每月缴费的期缴模式的保险产品，这些险种对于期望得到保险保障，但是闲钱不多的人而言，无疑比基金定投更为适合。

　　首先，保险的缴费方式相对比较灵活，如年缴、季缴、月缴等。在投保时，市民可根据收入状况自行选择适合的缴费方式与期限，做到稳定支出。如每年年终会有一笔固定的奖金，市民可以选择年缴；而如果每月所发的工资，扣除所有花费后的结余资金相当稳定，那就可以选择月缴等。

　　如一些年金产品保费通常不便宜，即使是30岁市民投保不高的保额，趸缴保费都会动辄过10万元，“定投”保险，将保费分散开来承担，对生活不会造成太大的负担。

　　而对于一些带有重大疾病、身故保障的保险产品来说，分期缴费、定投保险可能在只缴纳几期保费后就发生了保险事故，充分地发挥保险“四两拨千斤”的保障功能。

　　其次，从投资期限来看，保险具有长期性的特点。复利的作用在短期内一般不会体现出来，但时间越长，就会达到惊人的效果，如养老、孩子教育经费等这些具有刚性需求的大额消费资金，不妨通过长期“定投”保险的方式累积。如每月投资1000元，假设年平均收益率为6%，那么5年后本利和为69770元，收益仅为9770元，而20年后本利和为462040元，收益则为22万多元，如果坚持30年，本金为36万元，而理财收益却达到了64万元。

　　值得一提的是，保险产品还具有其它理财产品所不具有的“强制投资”的功能。大家都知道，保险如果中途退保，不但收益不能实现，而且会有损失本金的风险，这种缺点恰恰能成为保险“专款专用”的优点，在一定程度上会强制我们坚持投资，不会半途而废。

　　总而言之，保险定投与基金定投都采用了以小博大的理念进行理财，但两者相比，前者强调保障，后者强调收益，投资者应当根据自身情况合理配置。

　　单品示例：太平财富定投两全保险（分红型）：该产品具有缴费统一、年年返还、满期领取的特点，其定期缴费年限有20年、15年、10年、5年多种选择，产品在保单满一周年后，可每年领取生存保险金，相应有保额的20%、15%、10%、5%四种领取比例，投入期限越长，领取比例越高。

　　作为一款保险理财产品，太平财富定投两全保险（分红型）除给付生存保险金、满期生存金外，更提供因疾病和一般意外事故导致的身故保障、公共交通意外身故保障。其中，公共交通意外身故保障高达基本保额的3倍，凸显了保险对于客户的核心保障价值。此外，“财富定投”采用了增额分红的方式，即在保险期间内且合同有效，公司将在每个保险单周年日根据所确定的红利分配方案，以增加基本保险金额的形式分配年度红利。

　　作者：徐静 (来源：上海金融报)