来源：中国保险报·中保网
“鼠标轻松一点，保障马上到手”——便宜、方便、快捷、个性化是网络保险的“招牌”。目前，保险机构争相在网络上开辟销售渠道，令人遗憾的是目前网络保险的品种还不十分完备。业内人士认为，应该鼓励保险公司推出网络保险专属产品，除意外伤害险外，加大其他产品的开
□邓海平
网络是把双刃剑，问题和风险也会相伴网络保险的快速发展而出现。假保单案件提醒投保人要注意验证电子保单的真假，如可以通过电话或网上自助方式进行保单验真；网上付费的安全性更是网络保险的一大风险。专家呼吁业界在网络保险技术和政策监管上做更多努力，消费者也应该谨慎投保，学习并掌握必要的保险知识。
网上投保方便又划算
小王在出差的前一天晚上才想起来，自己还没有购买意外险。不过小王并不着急，他用了不到10分钟时间就在网上办理好了一份旅游意外险，然后安心地睡了个好觉。
这是一个虚拟的情节，但现实当中并非不存在，如今快速发展的网络保险让消费者可以“鼠标轻松一点，保障马上到手”。
据笔者了解，截至今年6月底，全国有32家保险公司在网上销售产品，上半年保险业网上实现保费收入37.97亿元。从今年年初开始，国内电子商务巨头淘宝网开通了保险平台。目前，中国平安、阳光人寿、华泰保险、泰康人寿、阳光产险、安邦保险等多家保险公司已经入驻淘宝网。
在淘宝网的热销保险产品中，笔者看到保费最低的只有5元，最高的为350元，涵盖综合意外险、交通意外险、家庭财产险、自驾车意外伤害险等。
其中，安心旅行综合意外伤害保险在网上已经累计售出3900多份。这份保险保费为5元，分为A、B、C三款，保障利益包括意外伤害身故及伤残、意外伤害及急性病身故丧葬费、急性病身故、意外伤害及急性病医疗，最高保额为20万，保险期间有3天、7天、14天三档可选。
便宜、方便、快捷已成网络保险的“招牌”。在中国平安的直销网站上，“省15%”、“5.3折优惠”、“低至4折”等字眼被放在了醒目的位置，这对于消费者来说无疑具有很大的吸引力。
保险人士认为，保险交易和服务均通过网络进行，可节省代理费用和业务维护费用，降低销售成本。以某公司为例，其网络销售成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等，总体费用率约为12%(若使用电子化保单，可免去保单寄送费用和单证费用，其费用率可降至10%)，而其个人代理渠道的费用率约为28%，是网络销售渠道的2.3倍。
网上个性化产品受青睐
通常，网络保险的保障一般比较简单，一眼就能看明白，其中有些保险产品是专门针对网络销售而设计的。比如淘宝网保险平台显示有四类选项：“我爱旅游、关爱家人、空中飞人、我是白领”，可见目标客户的指向非常明确。
除了有针对性的产品，“个性化定制”更是体现出网络保险的优势。泰康人寿的在线购买网站上，消费者除了可以选择设计好的套餐产品，还可以选择“我要DIY保障”。比如“e顺综合意外保障计划”，消费者可以对保险的生效日期、保障范围和保障额度“随心而选”，网络系统会自动计算出最终的优惠价格。
第三方保险网站易保网还推出了“网上招标度身定制保险计划”，投保人在匿名填写个人信息和保障需求后，可收到多个在易保网注册的资深代理人制定的投保方案以供选择。
该网站上有一个这样的案例：某大医院的主任医师周女士想购买商业保险又害怕营销员骚扰，在易保网上招标后，收到了十几份标书。其中某保险公司的方案对周女士的需求进行了分析，并针对性地提出了一些建议，得到了周女士的认可。虽然在这类保险网站，周女士不能直接投保，但网络提供的平台让她有了更大的自主选择权。
不足的是，目前网络保险的品种还不十分完备。条款相对简单的意外险是网络保险的主体，包括旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险，其他险种如车险和家财险则相对较少。
保险业内人士认为，应该鼓励保险公司推出网络保险专属产品，发挥网络保险的成本优势，并且除意外伤害险外，需加大其他产品的开发力度，推出产品组合，以满足客户多元化的需求。
保险网购须验明保单真假
据笔者了解，在全球网络保险较为发达的国家中，英国车险和家财险的网络销售保费比例在2004年就达到了41%和26%，而国内网络保险业务还处在起步阶段，尚未形成有效规模。
近年来，网络是新经济的一个重要引擎，对保险也会带来非常大的推动作用。相对于传统的个销、银保，网络保险已成为越来越重要的销售渠道，一些保险公司也特别重视网络渠道，认为这是新的增长点。
“只要是正规的保险公司，我会考虑在网上购买保险。”第一次听说网络保险的姚先生对笔者说。不过，让姚先生有点不放心的是，可能会有一些“不正规”的网站欺骗消费者。
姚先生的担忧并非没有道理。除了保险公司的官方网站和淘宝保险平台销售保险产品，还存在着大量参差不齐的保险中介网站甚至保险营销员的个人网店。
据笔者了解，2005年，广州出现了全国首个利用假保险网站销售假保单的案件；2009年，海南省查获假保险公司恒亚迪保险股份有限公司网上销售假保单案件。此外，网络的普及促使保险业务人员自建网站或博客，开通网上门店，进行产品宣传和销售。
假保单案件提醒投保人要注意验证电子保单的真假，比如可以通过电话或网上自助的方式进行保单验真。
此外，根据《中华人民共和国合同法》的规定，数据电文是合法的合同表现形式，电子保单与纸质保单具有同等法律效力。不过需要注意的是，如果由于客户邮箱故障导致接收电子保单失败，以及由于个人原因使邮箱密码泄漏造成的损失，由投保人承担责任。
网上付费的安全性也是网络保险的一大风险。调查显示，超过一半的被调查者最关心保费网上支付是否安全。有分析认为，目前的结算方式都是将资金交由第三方进行保管，在交易完成后再由第三方将资金划转给销售方，一旦发生意外，第三方无法或拒绝将资金划转，将导致客户既无法获得保险保障，又难以追回资金。
网络保险的潜在风险亟待更完善的法律法规来弥补。据有关媒体报道，保监会已经向各保险公司下发了征求意见稿，将对网销保险设定市场准入条件，对网络保险业务实行相应的监管。
对于投保人来说，笔者建议，在网上投保的时候，要对保险有起码的认知，要对保险公司的经营管理能力、竞争力和产品有所了解，最好还能懂得一点网络技术。
保险业内人士还建议，对于简单的意外险产品，可选择网上购买的方式，但对于健康险或者投资类险种，由于保险责任和条款比较复杂，保费也比较多，一旦误买损失较大，最好还是找专业人士或业务人员办理。
网上投保三大步骤
网上投保一般通过几个步骤就能轻松实现，其方便、快捷是传统投保方式难以比拟的。
第一步，选择险种。消费者除了可以选定适合自己的保障计划，还可以很便利地对保险产品“货比三家”，不会只听到销售人员的一面之词。选定险种后，网络便会自动生成费用。
第二步，填写保单。填写内容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。
第三步，网上支付。投保人一般可以通过网上银行和支付宝付费，由此网上保险交易成功完成，电子保单也将即时生成。保单将在投保成功后实时发送至投保人的电子邮箱。
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