来源：搜狐理财
为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个代表案例与您分享：
网友资料：
李先生今年33岁，是一名外企部门经理，每月收入在15000元左右，年终奖4万元。除社保外，还投保了商业保险，购有万能险，年缴保费1万元；医疗险，年缴保费4000元。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
李太太也有一份不错的工作，月收入5000元，有医疗险，年缴保费3000元。
孩子正处于成长阶段，夫妻为孩子购买了医疗险和教育险作为保障，每年分别缴保费3450元和6000元。
一家三口现生活在山东青岛，在青岛有住房两套：一套自住，一套用于出租，年收租金16000元。在聊城老家还有商住房一套，年收租金10000元。家庭现有现金及活期存款23万元、定期存款11万元、国债2万元，购有股票4万（现值）、偏股型基金20万元，凯美瑞轿车一部。目前家庭无任何负债，每月基本生活开支在5200元左右。
理财目标
1、完善家庭成员风险保障
2、准备孩子的高等教育费用
3、希望60岁退休时储备一笔养老金
搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：
一、财务分析：
李先生的家庭属于较为典型的中产家庭，家庭资产丰富，净资产（即总资产）270万元，。拥有良好的财务状况，家庭无负债，年收支结余33.66万元，年结余比率达79%，一般参考值为30%。
该家庭目前的投资配置较为合理，有收益相对稳定的定期存款、国债及出租房投资，也有较高风险的股票及偏股型基金。但投资性收入占年总收入比例较小，要想获得更多的财务自由，需要增加投资性的收入。
该家庭正处成长期，随着孩子的长大，未来教育金的准备迫在眉睫；夫妻俩的未来生活，养老金也宜早筹备，还有家庭的保障、财富的积累……，都需要通过一定的规划、调整得以充分实现。
二、理财规划方案：
1、现金规划
每个家庭都应准备适当的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金会在一定程度上会减少投资收益。建议李先生家庭预留相当于家庭6个月生活开支的现金类资产储备。按现家庭平均月支出5200计，保持1万元现金和活期存款来应付日常生活开销，保留2万元购买货币市场基金作为家庭意外准备金。
2、 保险规划
李先生的家庭有较完善的家庭风险综合保障，夫妻已经购买了万能险和医疗险，为孩子也购买了医疗险与教育险。建议家庭以主要收入来源的李先生作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者李先生购买保险的保费和保额（大致1.5万和150万）都应当占整个家庭保险资产的60%左右，为李太太购买的保险占30%左右。保险种类，在现已投保的基础上，为李太太增投分红险或万能险。以某保险公司万能险为例，年缴6000元，连缴20年，可享受20万元主险和20万元附险的寿险和健康险的保障。
3、教育规划
孩子还属于成长期，在享受义务教育后，李先生家庭还需为孩子准备大学以及出国留学的教育开支。以目前上大学年均支出2万元，出国留学年均支出20万元计算，在现在的物价水平下完成6年高等教育约需开支48万元。考虑到李先生为孩子投保有教育险，年缴保费6000元，孩子大学时期的教育金，基本可以通过其返还资金予以支付。孩子出国的教育费40万元，按年均增长率4%测算，约需64万元，建议从现在起为孩子建立留学金账户，专款专用，每月定期投入3255元购买年收益5%的基金产品，12年后（假设孩子现在10岁。按李先生年龄推算，孩子应在10岁以下）就可为孩子准备好64万元的留学教育支出。
4、养老规划
李先生现年33岁，离我国法定退休还有27年。在现年度结余较为充足的情况下，尽早尽多的筹备晚年养老金，可让退休后的生活过得更加舒适、绚烂，或者还可提前退休。
按现家庭月支出5200元计算，在通胀率5%的情况下，李先生退休时，需要准备4659120元的养老金。在不考虑社保退休养老金外，建议夫妇将日常结余中每月定投4054元，年平均收益率8%的五星级基金产品，届时可获得足够的养老金。退休后转为投资收益率稍低的稳健型产品。
5、投资规划
《穷爸爸与富爸爸》系列书中写到富爸爸曾经说：“没有财务自由，就无法真正获得自由。”现家庭虽然收入不低，但基本还是靠工资收入来维持。生活虽无忧虑，但为了长远的考虑，应在保证财务安全的前提下，实现财务自由。
建议可以将规划后剩余的20万元活期存款、11万元的定期存款和每年结余约24.3万元，进行较激进一些的组合投资。比如：购买银行理财产品、指数型基金、黄金产品、期货的交易等。
李先生家庭财务状况较好，收入来源多且较丰厚，在上述规划后，可适当增加负债，使家庭财务结构更趋于合理，有利于家庭资产稳健的保值增值。
作者：汉和理财师团队
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