来源：《大众理财顾问》
李先生，32岁，拥有MBA学历，曾在深圳做过销售和会计工作，属于典型的职场候鸟。本以为高学历以及工作经验能帮自己一臂之力，但在人才聚集，学历过剩的一线城市，找到符合心意的工作并不容易。李先生和女友认为，与其这样，还不如到学历相对值钱的二线城市发展。同时，二线城市房价低，依靠手上的存款，买房结婚，工作生活应该能够更加容易。
2009年，李先生在珠海找到一份财务主管的工作，月收入约1万元，年末奖金2万元，女友在幼儿园当老师，月收入约3000元，年末奖金1万元，二人年收入约19万元，都有社保。到珠海生活后，生活成本降低不少，月开支约4000元。二人完婚后，拿出积蓄中的16万元按揭购买了一套80万元的房子，贷款64万元，期限20年，月供4563元。2010年，二人又盘算着要个孩子。目前，李先生家庭活期存款1万元，购买了两只股票2万元，一只股票型基金2万元，基本没赚没亏。
像李先生这样的职场候鸟不在少数。他们经常换工作单位及地点，追寻更高的目标。作为现代社会中的一个特定阶层，在如今的白领生活中，回归二线城市被经常挂在嘴边。一线城市虽热闹，但竞争残酷，人际冷漠，环境污染严重，不如选择回归二线城市，享受相对较舒适的工作与生活环境。
家庭财务状况分析
资产负债情况分析
可知目前家庭总资产为85万元，总负债为64万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为21万元。家庭总负债占到总资产的75.3%，已超过50%的安全水平。当无法偿还过高债务时，可能导致财务危机。建议通过提前还贷等方式偿还部分贷款，降低目前家庭的负债水平。
收入支出分析
表2为李先生一家的收入支出表。月总收入为1.55万元。其中，王太太为3833元/月，占24.73%；李先生为11667元/月，占75.27%；无其他家庭收入。家庭收入构成中，夫妻收入相差较大，男方是家庭主要的收入来源。
表2 李先生家庭收入支出
收入 金额/元 支出 金额/元
本人月收入 11667 家庭日常月支出 4000
配偶月收入 3833 贷款月供 4563
家庭月其他收入 0 其他月支出 0
月均收入 15500 月均支出 8563
月节余 6937
从家庭收入构成来看，来源较为单一。要实现财务自由，需通过各种途径获得理财收入。
目前家庭的月总支出为8563元。其中，日常生活支出为4000元，占46.7%；贷款月供支出4563元，占53.3%；无其他支出。
家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的29.4%，低于40%的安全线，较安全。日常支出和其他支出占月总收入的25.8%，显示家庭控制开支的储蓄能力较强。
目前家庭月度节余资金6937元，年度节余资金83244元，占家庭年总收入的44.8%。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
理财诊断总结：该家庭处于初建期，由于购房时未适当考虑其承受能力，家庭负债率较高，产生财务危机的可能性高；家庭的收入来源单一，无法防范失业风险；按揭还款在临界水平以下，比较安全，可以考虑减少还贷时间，尽早还完住房贷款。另外，二人准备今年要孩子，需筹备养育金。当然，夫妻俩也要筹划自己的养老生活。
理财规划建议
李先生家庭应该从家庭保障、子女生育、教育保障和夫妇养老规划等方面考虑。
家庭保障
应急保障一般需留下3～6个月的支出金额作为现金储备，以备保证家庭的生活支出。李先生家庭月支出为8563元左右，需2.5万～5.1万元的现金作为应急储备。现金规划的金额可以部分存活期，部分以货币基金的方式持有。
实施策略：李先生已有1万元的活期存款，可做部分应急准备。剩余部分需用4个月的节余补足。月节余6937元扣除子女教育和养老定投共2250元（见下文）后还剩余4687元，4个月后存款增加18748元，刚好可满足应急准备金。
保险保障作为一种避险工具，保险兼顾投资储蓄功能。应首先为家庭主要经济支柱李先生购买，受益人为妻子或孩子。如有节余还应为太太购买，最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的10%购买保险，即拿出1.86万元/年来购买保险。保额则根据家庭需要而定，一般以年收入的5～10倍来计算（即中断收入后可保障5～10年）。
实施策略：夫妻收入差距较大，且家庭债务很重。若出现危机，王太太一人的收入无法满足贷款和生活支出负担。所以首先要为李先生购买意外和重疾险，并且保额要足够。根据贷款余额和生活负担来考虑，保额至少设置为70万元，20年缴，则保费年支出需3.5万元。从家庭现状来看，保费支出占家庭收入比例过高，但这是应对风险的必要步骤。若家庭财务受限，可暂时不考虑购买王太太的保险。若欲考虑，则以20万元保额为限，20年缴，年保费支出约需1万元。购买保险的资金应尽快准备，由于额度较高，可从股票和基金中调用资金。满足了长期保障需求后，再考虑投资才是合理的。
生育子女及教育保障
需准备0.5万～1万元的生育资金，还要考虑未来孩子的教育费用，建议通过定投指数基金实现，若每月定投1250元，按照8%的年均收益计算，等孩子读大学时可有60万元资金。可根据自己的打算调整定投金额。
实施策略：应急保障稳妥后，李先生可从2个月的节余中拿出部分资金作为生育资金。孩子出生后，生活支出将增加，月节余将会减少，家庭财务风险增大。从孩子出生开始每月定投1250元作为教育基金，可选择指数基金，如嘉实300、广发500等。从长期来看，指数基金比75%的基金收益要高，另外指数基金的手续费用低，长期投资可节约大笔手续费。
养老规划
夫妻二人都有社保，退休后基本生活有保障。若希望养老生活更加丰富，如定期旅游，则需进一步规划。如打算60岁退休，按目前4000元的生活水平来计算，假设年均通胀率为3%，到退休时生活消费将需9150元/月。如退休后二人可拿到5000元/月的社保，仍有4150元的差额需满足。再假设退休后将所有资金存入银行，且银行利率和通胀率一样，则从60～85岁的25年间需准备4150×12×25=124.5万元。
实施策略：为筹集这笔资金，现在开始每月定投1000元，按照8%年均收益计算，28年后基金账户约有125万元，仍可投资嘉实300或广发500。
根据以上测算，李先生在做好基本的家庭保障、子女教育及养老规划后，每月还能剩余：6937―2916（保费支出3.5万元平摊到每月）―1250（子女教育定投）―1000（养老定投）―1000（孩子养育费用）=771元。可考虑为李太太购买保险，根据孩子未来需求增加教育基金定投，满足购车旅游等消费，以及进行部分风险相对较高的投资（比如股票、股票型基金、收租的店铺、商品房等）。
上网从搜狗开始
