保单复效多“规矩” 莫因“无知”受损失

　　□薄志红

　　对于寿险保单，一般其缴费期都会相当得长，5年、10年，甚至20年、30年之久，在如此漫长的保费续缴费期内，可能就会有不少的寿险投保人因自身的原因让自己的保费不能得到及时续缴，这样一来，势必就会让投保人已经续缴了很多年的保单在瞬间失效。面对失效保单很多投保人都会觉得非常遗憾，因为在多年的续缴保费中自己付出了不少。其实对于这些保单失效的投保人不要过分显得失望与失落。一旦自己的保单失效在有效期内同样还可以申请复效。

　　保单复效究竟是怎么一回事

　　那什么是保单复效呢？所谓的保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，投保人与被保险人，也就是保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议，让保单继续生效。但是，在两年后如果投保人没有向保险人保险公司提出申请复效的话，投保人的保单就将无“药”可救，进而保单彻底“死亡”，然后保险公司根据实际，按照保单具体情况把现金价值退还给投保人。此时，对此保单保险公司与投保人之间便做了最后了结，对于投保人，此后再与保险公司在保险上便不再有瓜葛。

　　对于保单复效，则很多时候会让投保人牵扯到诸多的“麻烦”，如此一来，一般最终导致的是投保人会因这些“麻烦”而让自己所投的原保险成本会加大，甚至付出一些不应付出的损失代价。

　　如对于健康险类的保单复效，往往都会牵涉到投保人的健康状况，甚至还会有观察期等情况，如投保人自身身体出现“状况”，则对投保人就会面临复效加费的情况。更为投保人无法想到的是，如果投保人在保单复效期间的观察期出险，投保人则根本不会得到保险公司的任何理赔。这样来说，投保人因自己续缴保费不及时，导致保单失效后，需要复效后保单才会继续生效，在复效这个过程中，就会给投保人带来很多不“利”。与此同时，对于投保人所欠的保费，在补交这些保费时，保险公司还会要求投保人缴纳复效的利息。对于复效利息则是从保单交费对应日算起的，按天数来计算。为此，投保人在保单失效后，想要继续再延续原保单，在保单复效时，就会让自己增加不少的投保“成本”。

　　保单复效对投保人划不划算

　　虽然投保人办理保单复效要受一定损失，但办理保单复效一般来讲是划算的。

　　一般来说，如果投保人续缴保费的年期比较短，1年2年，甚至3年、4年，投保人能领取到的退还他们的保单现金价值往往会很少，正常情况都会少于投保人所缴纳的保费。如果投保人只会领取到少量的退保金，而又不能继续享受到保险保障，这势必非常不划算；而对于如已续缴保费年期较长的投保人，他们的保单剩余续缴费期就不是很长。如果办理了保单复效手续，投保人也只需在较短年限内缴纳保费，就可使自己的保险合同按约定的保险期间继续有效。而一般而言，对于任何人，其死亡的概率都是随着自己年龄的增长而加大的，也就是说，随着保险期的延后，投保人的死亡风险也在增加，故此说，对于任何投保人，在保险期间的后期，获得需要获得保障的意义会更大一些；如果投保人不对已失效的寿险合同办理复效，则想用领取的退保金重新投保，那样肯定就更不划算了。因为保险公司为订立一份新合同支出的成本较多（如向推销人员支付的首年度佣金、体检费用、核保费用、保单印制费用、在电脑中开立个人账户的费用等），这些费用保险公司都要从保费中扣除，如此一来，也就是说这些需要扣除的费用最终还是由投保人来负担。而对于已经失效的合同办理复效，投保人则再不需要再次负担新合同的成本，因此说，保单复效会比重新投保会划算很多。

　　当然，支持保单复效还有一些特别原因，如就是投保人过去购买的寿险产品预定利率要比现在购新寿险产品要高，特别是当时购买寿险时本来就已经非常划算了。如在这种情况下选择了退保，而不再进行复效，对投保人来说肯定就非常可惜了。当然也有对失效的保险合同不办理复效才是划算的，而这种情况的存在一般都是极少个别的。如原来购买的寿险产品并不适合自己的需求，没有必要再保下去，已缴保费很少，退保损失不大等。在绝大多数情况下，对已失效的寿险合同复效往往都是很划算的。

　　保单复效如实告知非常重要

　　很多投保人在进行复效时，自认为当初自己购买保险时已经尽到了如实告知义务，并且通过了体检，在保单复效时肯定就应按照原先购买保险时的身体状况作为保障对象。毕竟保单复效并不等于保单要重新签订，应该不需要重新体检与如实告知。其实，投保人对这种保单复效的认识是完全错误的。如果在复效时，没有告诉保险人，也就是保险公司，即使进行了复效，一旦出险，也会被保险公司拒赔。

　　保单失效时，投保人的保险权益也会同时丧失，当保单复效时，近似于投保人重新投保。保险公司必须根据投保人的最新身体状况，重新作出核保决定，所以投保人在保单复效时同样要做到如实告知的义务。

　　通常来说，对于保单复效投保人就应将保单失效期间的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司，而保险公司则才会依据投保人当前健康状态，或按照原合同约定恢复保单效用；或基于投保人身体虚弱或职业变更，增加相应保费，但维持原有合同约定；或根据投保人的病情，要求投保人在保险合同中增加除外责任，即保险公司对某些特定疾病不予理赔；当然，保险公司也可能考虑经营风险与投保人的病情复发概率，给予拒保。

　　一般情况下，对于保险公司而言，为避免投保人在复效后的麻烦，一般在投保人进行复效时，都会提出对投保人如实告知要求，并同时还会鼓励投保人主动去进行体检，这不仅是保险公司为维护公司利益，使保单变更的理由很充足，同样也是在一定程度上维护投保人的保险权益，如此一来，往往就会最大限度减少日后的理赔纠纷。

　　保单复效后出险如何来理赔

　　保单复效即合同效力恢复是指恢复保险合同的效力。人们见到的保险条款中一般都附有合同效力恢复条款，该条款的具体内容是自保险合同效力中止即保单失效之日起二年内，经保险公司与投保人协商并达成协议。在投保人补交保险费后，保险合同效力恢复，保单复效是相对于保单失效而言的，保单失效就是由于投保人未按时交费导致保险公司不再承担保险责任，因此在保单失效期间内被保险人发生保险事故，保险公司不予理赔。

　　保单复效后，被保险人发生保险事故若经查实，属于保险责任的话是否都能得到理赔呢？不一定。如在重大疾病保险中保单复效会影响到理赔的结果，这类险种的条款对保单复效后的理赔条件有所限制，重新设定了重大疾病的保险观察期即以保单复效日后一般半年内为新的观察期，被保险人在保险观察期内罹患重大疾病照样得不到赔偿。

　　鉴于上述情况，保险理财专家在此提醒投保人，对于购买寿险类保险的，在购买之初就应根据自身情况考虑好多长时间多少金额，自己对于正常缴费可以承受，以通过全盘综合考虑，让自己最后不要出现保单失效又需复效的情况。而投保人一旦投保后，对于保费的续缴费即使出现“困难”，自己应尽最大努力去克服，尽量不要让保单失效，否则投保人就有可能承担意想不到的损失，再说谁又能一辈子总是幸运的呢？因此，对于人身风险，在任何时候都千万不要心存侥幸心理。否则，一旦保险失效，在出险后无法得到保险理赔，到时候投保人后悔莫及也为时已晚。