交通意外险：螺丝壳中的道场

　　交通工具的发展使各地间的往来越发频繁，出门乘坐各式交通工具已经成了我们的生活习惯。享受着科技带来的便捷，我们也该正视随之而来的负面效应：交通意外使人们的生命、财产安全受到极大的威胁。交通事故已成为“世界第一害”，而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。

　　交通工具保险的作用就在这一背景下突显出来。很多人不明白，认为意外险只有在被保险人身故的情况下才有赔付，在保险期终结后保费也没有返还，这样似乎很不划算。

　　这样狭隘的解读使部分人失去了利用保险转嫁风险的机会。当然，这里所指的转嫁风险并不是说投保以后就不会发生意外了，而是对意外发生后财物损失的转移。

　　记者通过优保网产品专家了解到，目前市场上的交通意外保险一般包括身故和残疾责任，有的还有意外医疗责任。选投一款适合的交通意外保险，能有效地保证事故发生后，能有一笔资金可供稳妥地处理灾难性的后果。

　　我们将人群分为三类，不同类别的人群在投保时的重点也有不同：

　　常出差的商旅人士。这类人士建议投保一年期的交通意外保险，免去了频繁投保的麻烦，而且一年期的保障一般比同类短期险的性价比要高。当前保险公司都将各类交通工具的风险进行细分，客户可以根据常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。

　　短期、偶尔出行的人士。节假日旅游是大多数人会选择的一种休闲方式，这类人员的意外风险会在这样特定的期限内提高，建议这类人士可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可。保险公司针对短期出行设计了7日、10日这样的套餐计划，更有可以按实际出行天数投保的产品，更贴合实际需要。

　　日常出行人士。更多的市民主要是乘坐公共交通工具上下班，为了防范路途中的风险，建议大家投保复合交通工具的一般意外险。这类险种一般具多倍给付功能，既能保障日常任何意外状况下的伤害，又能在公交事故中给付更多倍数的赔偿，显出更有针对性的保障效果。

　　优保网产品专家提醒，需要注意的是在交通工具上的工作人员，如司机、空乘等，由于职业缘故，意外发生概率较高，一般的意外保险是不具备对这类人士的保障的，这部分人群可以选择的是特定的职业险种。如平安的“绿色通道垫付卡”、都邦的“关爱卡（救援版）”对风险类别较高职业的人群可以提供一定保障，还有特色救援服务，对到偏远地区出行的人士也很实用。

　　此外，还要注意保险期限和责任范围。一般的交通意外保险，保障的是被保险人以乘客的身份乘坐公共/运营交通工具时发生的意外，也就是实际承保期间是被保险人在交通工具上的时间。对所乘坐的交通工具也有限制，可以通过查看保险条款中对交通工具的释义，来确定是否符合自己的出行要求。自驾游的人士要特别注意，投保的保险责任是否包括自驾意外，更稳妥的是投保一份综合意外保险。还有一条小窍门，网上投保在价格上更有优势。

　　虽然交通工具意外保险产品并不复杂，但也要仔细挑选，才能找到最适合自己的产品。出行在外有所保障，家人安心，自己才会更放心。