卡式意外险逐渐淡出市场 实时信息查询成门槛

　　便利店购买、短信激活、即时生效……卡式意外险曾因其投保便捷、期限灵活的特点一度走俏市场。但今年以来，卡式意外险的发展陷入困境。沪上经营卡式意外险的寿险公司由以前的近20家锐减至6家，其中绝大多数合资寿险公司叫停了卡式意外险业务。

　　实时信息查询成门槛

　　卡式意外险是保险公司事先确定保险险种、保险金额、保费及保险合同其他约定内容，并印制在卡折式定额保险单上的个人意外险业务。卡式意外险的具体生效时间可由客户自行激活决定，购买渠道曾拓宽至沪上各24小时便利店，一度成为意外险市场上的新宠。此外，由于激活才能生效，卡式意外险也被视为 “保险赠品”的首选。

　　去年8月，保监会发布 《人身意外伤害保险业务经营标准》，规定今年1月起新签发或新注册激活的意外险保单，保险公司必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。

　　据悉，提供意外险信息查询一来可以杜绝假保单问题，二来可以确保保险公司对意外险销售端的管控。根据规定，意外险可供查询的信息至少包括投保公司名称、投保产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、除外责任等信息。

　　实时信息查询的门槛，无疑对卡式意外险的发展带来一定限制。由于卡式意外险代理点众多，而且客户购买后何时激活很难掌控，信息不对称较难避免。一方面，保险公司未必了解被保险人的全部信息；另一方面，由于卡式意外险 “逾期激活保单就失效”，这就为卡式意外险假保单提供了生存的温床。

　　保监会相关人士指出，针对卡式意外险短期内仍有一定需求的现状，为确保平稳过渡，给予卡式意外险业务半年的过渡期，从今年7月起执行 《人身意外伤害保险业务经营标准》的各项要求。

　　本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出，对于通过兼业代理机构销售的卡式意外险，保险公司需要投入大量人力财力对信息系统进行改造升级，以满足电脑联网出单和保单信息实时进入业务系统的要求，因此从成本和产出的角度考虑，一批销售量不大的兼业代理网点将被淘汰出局，一些规模不大的保险公司很有可能就此放弃这一领域的业务。

　　记者从沪上保险公司了解到，尚未到保监会设定的7月节点，不少保险公司已经主动放弃卡式意外险这块业务。目前，仅有国寿、太保、国泰等少数保险公司仍有卡式意外险在售。

　　“微利”难以推广

　　卡式意外险主要依赖经代渠道销售，但由于佣金偏低，卡式意外险的推动力度始终不温不火。 “卡式意外险的佣金设定各保险公司差异较大。低的如平安保险的出行卡是8%，高的像中英人寿的无忧卡是35%，这一比例是由保险公司确定的。如果市场出现变化，也是有可能变化的。”沪上某中资寿险公司营销员张先生告诉记者。

　　卡式意外险多为交通工具意外险，极短期的为7天，最长的不过1年，涵盖意外医疗的较少，件均保费一般在100元左右。还有的卡式意外险为单次车程有效，其在汽车站、火车站代销的保费只有1至2元。相对于分红险等上千元的件均保费规模、起点30%的佣金提成，卡式意外险以其“微利”确实难以获得“卖方”的重点关注。

　　沪上某合资寿险业务发展部门负责人表示，名义上说叫停卡式意外险，但其实这一险种一直以来只是作为一种配角。更多的时候，卡式意外险是作为一种赠品，或者一种接触消费者的敲门砖，很难指望其达到一定的保费规模。

　　也有业内人士指出，现在卡式意外险还面临网络营销的压力。记者在一些网站看到，网上投保交通工具意外险不仅有折扣，而且同样可以在线选择、在线投保、在线激活，俨然可以成为卡式意外险的替代品。