耄耋老人也有保险买 20元保费可获1万元伤残赔付

　　“我父亲已经80岁了，还能买保险吗？”6月27日，上海市民陈女士在电话中询问沪某商业保险公司营销人员，得到的回复是没有合适的产品可以推荐。理由是，老年人风险系数太高，一般保险产品的基本承保年龄都是60周岁以下。如此高龄的老人，不会有保险公司愿意提供产品。

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• 中国人寿

　　记者7月1日获悉，新华人寿上海分公司和上海市老龄委共同推出了一款名为“银发无忧”的公益险种，其购买年龄的人群包括50周岁以上的所有中老年人，涵盖的保障范围从意外身故、伤残到骨折津贴、旅游意外以及食物中毒等多项内容，80周岁以上的耄耋老人也可以买这款保险。

　　耄耋老人专项保险

　　“早在2005年的时候，我们就已经和新华人寿推出了这款产品，但是涵盖的保障责任只是单纯的意外身故和伤残保障，投保年龄是60-80周岁的老年人，现在我们将这个产品的年龄范围扩展至50周岁以及80周岁以上，其中50-80周岁的中老年人可单独购买十份，81周岁以上的老人可以购买三份，主险和附加的住院津贴保险分别为20元一份，共计40元。”上海市老龄事业发展中心的副主任薛峰告诉记者。

　　据了解，从2005年至今，这个专门针对老年人的保险参保人数已经超过185万人次，累积理赔人数超过2万人次，共计保费规模为4000万元。

　　新华人寿上海分公司副总经理付念萍告诉记者，5年下来，这个险种总体不盈不亏，因此公司在去年加大了承保的责任范围，上海还有五分之四的老年人没有投保，因此这个产品还有很大的发展空间。

　　“我们希望在上海的成功经验能够推广到全国。我们并不想通过这个产品来挣钱，毕竟在整个公司的产品结构中，银发无忧无论是从规模上还是保费上都不到整个公司保费的1%，而且这个产品的赔付率相对于其他各类产品，风险都是比较高的。”付念萍如是表示。

　　不过记者也了解到，新华人寿在安徽、山东青岛等地区也推出了类似产品，但取得的效果并不好。

　　老龄社会保险商机

　　“与中国人寿推出的农村小额保险不同，新华人寿推出的老人保险，其保障的人群更加具体。老年人作为整个人口结构中的弱势群体，风险高，保障少，尤其是中国广大的农村地区，养老和医疗覆盖的层次都不高，商业保险所能提高的保险保障方案根本没有覆盖到这一群体。未来随着中国城市化进程的加快，以及人口老龄化程度加快，有必要对老年人群体开发出更多更丰富的产品。”上海财经大学保险系教授应世昌接受采访时分析。

　　新华人寿产品开发部门相关人士介绍，在老年人群体中，65周岁以上老人发生意外的概率高，因此投保的占比也高，在71-85周岁之间发生意外骨折的概率是最高的，80-85周岁之间因意外而导致死亡的比率是最高的，因此这款产品无论从投保还是理赔，都比一般产品更简单，也没有投保免责期，老年人只要一投保，即开始生效，赔付也直接从住院开始，即可进行赔付。

　　“老年人保险虽然作为一项公益性险种，从前期的销售、赔付等来看，可能还是亏损的，但是对于商业保险机构而言，毕竟这样的险种所占比例很低，无论盈利还是亏损，对保险公司产生的影响都不大，但是推广这样的险种显然能够给保险机构带来潜在的商业效应，能够激起更多的人来购买商业保险，间接促进保险公司保费规模的扩张。”上海一位保险业资深人士分析称。

　　健康险也混搭 保障五合一

　　本报记者 高和平 北京报道

　　在保险理财落寞的2010年，全面的纯保障产品成为保险公司使出浑身解数推销的重点产品。7月1日，友邦保险推出全佑一生“五合一”疾病保险产品。记者发现，该款产品具备了时下最流行的混搭风格，集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。

　　一般来说，健康险是人生必备的一张保单，而长期护理险作为健康险的一员，在一些老龄化程度较高且经济较发达的国家有着非常大的市场。目前中国老龄化的趋势正在进一步发展，以上海为例，2008年60周岁以上老龄人口已经达到21.6%，许多家庭的结构已成为4-2-1的倒金字塔结构，位于金字塔下端的大多为70、80后一族。他们除了面临自己工作、生活的压力以外，还要面对怎样给上一辈养老，以及自己今后的养老等问题。随着社会的发展，传统观念中原本属于家庭的一些功能比如养老、护理等都已开始逐渐转移为由社会来承担。在这一过程中，保险公司将扮演重要的角色。

　　而卫生部公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10-30万，一些致残率高的疾病，除了治疗期的高昂费用以外，在恢复期的一些护理费用也是一笔不小的开支。

　　友邦保险理财师李女士介绍，“全佑一生”的最大特色即是长期护理保障。如被保险人在60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常活动中的三项，且该状态持续180天以上，可以在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。

　　投保案例

　　张先生今年30岁，投保了友邦全佑一生“五合一”疾病保险，保险金额36万元，交费20年，年缴保费11808元，保险期间内可获得包括重大疾病保险金（含34种重大疾病）36万元，疾病终末期阶段保险金36万元，老年长期护理保险金3000元/月，全残保险金36万元以及身故保险金36万元。

　　情况一：若张先生在50岁时，发生脑中风并导致脑中风后遗症（永久性功能障碍），则可以获得重大疾病保险金36万元。

　　情况二：若张先生在65岁时，被认定无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常活动中的三项，且该状态持续180天以上，则获得老年长期护理保险金，金额为每月3000元（最多给付120个月）。如张先生在70岁时，被确诊患有恶性肿瘤，则可一次性获得尚未给付的老年长期护理保险金，金额为18万元。