适合小城市三口之家筹划教育金养老金买的保险

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• 中国平安

    基本情况：

　　陈女士，33岁，有社保，购买商业保险一份，

　　丈夫，33岁，有社保，未购买商业保险，

　　儿子，1岁半，有社区住院保险

　　理财目标：

　　希望能通过专家帮助制订一个可行的理财方案，为我实现儿子上大学、结婚买房及晚年过上高品质生活的目标。

　　理财分析：

　　1. 陈女士家有12万元存款，零负债，且有投资货币基金2万，另外借2万给朋友，家庭月支出较为固定，每月1800元左右，陈女士和先生的收入比较稳定，家庭月收入共4570元左右，每月可净增加存款2770元，年净存款可增加33240元，17年两人工资净收入56.5万。

　　2. 陈女士已为自己购买泰康万能险一份，保额10万，10年缴费，年缴5000元，已缴4年，计划是用于50岁退休后养老补充，共缴费5万元，到50岁时，保单价值约13万左右。

　　3. 陈女士的先生是家庭支柱，只有社保，没有购买商业保险；

　　4. 儿子一岁半，目前只有社区住院保险，还未做教育金、婚嫁金、买房等资金储备。按照保守计算，儿子4年大约毕业，需花费最少8万元，结婚和购房需要最少30万，共计38万。

　　5. 陈女士的理财目标是希望通过一个全面的家庭保障计划，来解决儿子的教育金、婚嫁金及购房费用，还希望退休后能和先生过上高品质的养老生活。

　　6. 因陈女士计划50岁退休，我们假定养老年期限是50-80岁，需要准备30年的养老金，最少每月需要1000元/人/月补充养老，1000元/人/月*12月*2人*30年=72万。

　　7. 陈女士的先生是家庭收入的主要来源，他的保障是不充足的，建议为其购买商业保险作为补充。

　　保障规划：

　　1. 建议陈女士先生购买中国平安智盈人生万能险，年缴保费6351元，缴费15年，保额25万（50岁保额调至最低3万）+智盈重疾12万（50岁保额调至最低1万）+15万无忧意外+1万无忧意外医疗+2份健享人B款

　　（如果陈女士的先生平安、健康到退休，那这份保障计划又可作为养老的补充）；

　　保险利益：

　　<1>. 疾病和意外的身故金：25万大病医疗保障（男性保28种）：12万，投保生效90天

　　后，一旦诊断患有28种重疾中任何一种，将一次性理赔12万。

　　<2>. 普通意外保障：25万+无忧意外15万，共计40万意外保障，普通意外伤残保障1.5万-

　　15万，交通意外保障：25万+15万*2=55万，交通意外伤残保障3万-30万。

　　<3>. 意外医疗1万

　　<4>. 无忧意外和无忧意外医疗，只要保单价值够扣保障成本，可以自动

　　续保到65岁（非常人性化）。

　　2. 为陈女士儿子购买中国平安金裕人生，保额4万，年缴保费33752元，缴费3年，可以解决儿子在18岁时的大学教育金约8万元（保单年度17年的累计生存金40910元，中档累计红利34566元），可解决儿子30岁时结婚、购房费用30万（保单年度30年累计生存金93745元，中档累计红利78457元，另陈女士两夫妻的工资收入是56.5万，也可分配一部分作为儿子的结婚、买房费用）。

　　3. 为陈女士儿子购买一份中国平安大病医疗险（分红型）——常青树，年缴保费2040元，缴费20年（补充少儿医疗保障）。

　　这份综合家庭保障计划是可以满足陈女士目前的家庭理财需求及保障缺口的（以上计划未考虑通货膨胀及银行利率）。

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