来源：第一财经日报
刘田
现在不仅是申请房贷难，车贷也跟着“遭殃”。目前部分银行已经暂停了个人车贷业务，未停办的银行都采取提高贷款利率、提高贷款门槛、延长审批时间等方式。总的来说，今年并不是买车的好年头。
目前家庭贷款买车主要有三种方式：银行贷款、汽车金融公司
汽车金融公司是由汽车厂商推出的贷款业务，在欧美发达国家是最主流的车贷方式。开通这项业务的汽车品牌包括通用、大众、丰田、福特、奔驰、宝马、标致雪铁龙、沃尔沃、日产等主流厂商。目前开通信用卡分期付款购车的银行包括招商银行“车购易”、建设银行“龙卡分期付”、工商银行“分期直通车”、民生银行“购车通”、中国银行“车贷通”等。
三种方式在贷款利率、流程、便利性方面各有侧重点。消费者应该根据自己的实际情况来进行选择。
贷款费率：信用卡最低
如果单从贷款利率来看，信用卡分期付款购车的手续费率最低，汽车消费金融公司最高。
信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同车型手续费率相差甚远。总体来看，12期手续费率多在3%～5%之间，24期在4%～7%之间。目前3年期以下贷款基准利率为5.4%，而大多数银行目前车贷利率在基准利率基础上上浮10%～30%，上浮10％后为5.94%～7.02%。
汽车消费金融公司贷款利率最高，以3年期贷款为例，某汽车金融公司年利率高达11.38%，几乎是其他两种方式贷款利率的2倍。
此外，信用卡分期购车方面，各银行也会阶段性地推出多款零手续费分期车型供消费者选择。这种基本上属于车商联合银行进行的“促销”行为，车商支付了部分手续费用。
信用卡分期购车缺点在于，车型和贷款金额都有限制。消费者所能购买的车型只限于特定厂商特定款式，而且贷款总额有限制。持卡人可申请的信用额度在2万至60万元之间。比如招商银行“车购易”业务分期总金额最低30000元起，最高不超过20万元。民生银行“购车通”贷款金额最高可达60万元。
申请门槛：汽车金融公司最低
从申请手续和门槛上来看，汽车金融公司手续简化、门槛比较低。而银行贷款手续最为繁琐。
办理银行车贷，购车者需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。有的银行甚至对申请人职业也有限制，比如要求公务员、律师等。信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，最重要的一项审批是持卡人征信记录，只有征信记录良好的持卡人才能获得分期资格。汽车金融公司审批流程最简单，最快当天可提车。
某4S店销售人员徐先生对记者表示：“汽车金融公司贷款一般不对户口所在地有要求，也不需要担保，并且一站式在4S店解决，便捷性很强。银行贷款可能要跑好几次银行，都未必能贷下来。”
一些汽车金融公司还经常推出一些免息促销活动。比如丰田新皇冠，福特嘉年华、蒙迪欧则推出了“半付半贷”，即首付净车价的50%，购车人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的车价即可，并可申请尾款展期。汽车金融公司还安排一笔稍高的尾款，降低购车人的月还款压力。贷款到期时，购车人不仅可以申请尾款展期，还可在经销商协助下用贷款车辆换购新车。
自主性：银行贷款最优
与信用卡分期付款、汽车金融公司贷款相比，银行贷款自主性很强。消费者不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。
信用卡分期付款买车，一般要求首付金额在30%左右，这30%的金额不能通过信用卡支付，必须用现金或借记卡支付首付。而且，分期手续费则会在首次扣款时一次性收取，即使持卡人提前还款，银行也不会退还手续费。
而一旦申请了汽车金融公司贷款，则不能申请提前还款。上述徐先生表示：“汽车金融公司贷款利息收入很高，如果提前还款，汽车金融公司损失会很大。所以一般规定不能提前还款。”
附表_家庭贷款买车主要方式比较
方式 贷款费率 申请门槛 自主性
银行贷款 5.94%~7.02% 手续最为繁琐 自主性很强
信用卡分期付款 12期手续费率3%~5% —— 首付30%左右
汽车金融公司贷款 高达10%以上 手续简化、 不能申请
门槛比较低 提前还款
资料来源：本报整理
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