来源：第一财经日报
刘田 张玉姬
“每个月我的信用卡账单里都会附加一叠分期付款产品宣传单，但我基本上看都不看，总觉得其中会有一些小猫腻。”蔡小姐是一个精明的消费者，在她看来，“天下没有免费的午餐，而且分期付款实质上更像一种消费贷款，提前享受了产品，但也付出了高额的
另一个消费者王女士则更热衷于信用卡分期付款消费，“银行有时候推出一些产品会比市场价便宜，而且不需要支付其他费用，那么为什么不分期购买呢？”
看来，信用卡分期付款对于有的消费者来说是“馅饼”，但对于有的消费者来说则是“陷阱”。那么究竟哪些消费可办理分期付款？如何巧妙使用信用卡分期付款，避免“陷阱”呢？
邮购分期最划算
信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有三种：商户分期付款、消费分期付款和邮购分期付款。商户分期付款是指持卡人在发卡银行合作商户指定POS机上刷卡消费，按照约定期数分期付款；消费分期付款是指持卡人单笔消费达到一定金额后向发卡行申请约定期数付款；邮购分期持卡人在发卡行网上商城购买相应分期付款产品。
某股份制商业银行信用卡中心人员对第一财经日报《财商》表示，简单来说，商户分期付款只能在特定商户购买产品，邮购分期只能购买特定产品，而消费分期则不受商户和产品的限制。
但记者了解到，三种分期付款方式虽然都“免息”，但只有邮购分期“免息免手续”，商户分期付款和消费分期付款都要收取高额的手续费。
招商银行一位理财师对记者表示，邮购分期付款，相当于银行帮助商户代售一些产品，银行可以从中拿到返点，所以不对持卡人收取任何费用。
消费分期手续费率不同
消费分期一般需要持卡人在消费后当月账单日前2天或3天打电话向银行申请分期付款。不同银行对消费金额、分期期数和手续费都有不同规定。
从消费金额上来看，单笔消费金额必须达到500～1500元以上。农业银行、浦发银行要求单笔消费满500元，民生银行、工商银行要求单笔满600元，建设银行、中国银行要求单笔满1000元，交通银行要求最高必须达到1500元以上。
在分期期数上，一般为3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人选择的分期期限不同，手续费也不相同。大多数银行月手续费率为商品总金额的0.6%～0.7%，高则达到0.8%左右。总体来说，分期期限越长，所需支付的手续费用越高。比如民生银行虽然采取的是期限越长，手续费率越低，3期分期付款手续费为每月0.8%、6期为0.65%、12期为0.6%，但如果以购买1000元产品分期为例，3期手续费为24元、6期为39元、12期为72元。
交行手续费是以消费金额为收费依据，金额越多，手续费越低。1500元以上每月为0.72%，6500元以上每月为0.70%；12500元以上每月为0.68%。
在手续费的支付方式上，大多数银行采取每月支付，而另一些银行比如中国银行、招商银行则采取在账单首月一次性支付。
因此，在经济许可的情况下，持卡人应该尽量缩短分期期数。如果持有多张信用卡的话，则可以先比较一下不同银行的手续费利率，选择费率低的信用卡申请分期付款消费。
值得一提的是，有的银行比如浦发银行和中信银行还推出了账单分期业务，可将最近消费账单一次性办理分期付款业务。即最近一月所有信用卡消费都可分期付款。浦发银行规定申请账单分期起始金额为1000元，最高不超过账户额度的95%，且最高不超过45000元人民币，分期利率每月分期费率为0.7%左右。
商户分期差别大
商户分期按照每家银行约定的不同商户和购买不同产品，手续费率有一定差别，甚至在各个城市手续费率也不相同。目前来看，大多数银行已经和苏宁电器、国美电器、永乐电器展开合作，在这类商户消费均可直接办理分期付款。
在手续费率方面，购买产品和金额不同费率也不一样。以招商银行为例，家电类产品3期和6期的总费率为2%～2.5%，12期为4.5%，百货类基本在1%以内，IT产品在2.5%～4.5%不等。
值得注意的是，部分商户采取了免手续费的策略。比如健身类产品和家居类产品均不收手续费。总体看来，商户分期的手续费是银行和商户相互博弈的结果，银行本身对商户的手续费可能有统一的标准规定，但是商户本身为了促销的需要，则通过降低手续费率来达到促销的目的，实际上是商户替客户支付了这笔手续费。
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