浙商银行:以特色产品打造小企业服务高效通道

　　“太快了，实在太快了。”马林子拿到浙商银行杭州余杭支行房屋抵押一日贷的130万元贷款资金后不停地感慨。马林子是杭州一家物资公司的总经理，其经营的公司以废旧钢铁回收、钢铁产品再加工为主业，经营状况与效益都还不错，但由于原材料成本占成品的比重较高，而且货款结算一般有几个月的账期，应收账款占用资金较多，因此公司对资金的需求一向比较急迫。“第一次和浙商银行合作，我心里还在担心，有没有像广告中说的那么快，没有想到这么快就把贷款办下来了，真的像存款一样方便。”他说。

　　特色产品：高效服务小企业

　　让贷款像存款一样方便，正是浙商银行根据小企业融资需求的特点打造的一款特色产品——“浙商一日贷”。“像马林子的物资公司这样的小企业，对银行贷款资金的时效性要求很高，而银行一般又有比较严格的贷款审批流程，从调查、审查，再到审批、放款，需要一个比较漫长的过程。”提起小企业贷款难，一直工作在信贷一线的杭州余杭支行行长王俭体会颇深：如何解决效率问题成为提高小企业贷款服务质量的关键。为此，我们在营业网点设立专柜，当面受理，现场审核。只要是符合条件的小企业客户，均可通过柜面现场提出贷款申请，贷款中涉及的资信调查、审核、合同文本签署等工作均由指定的专业人员按照规定的要求和程序当面完成，真正实现了“当天受理、当天审批、当天放款”，大幅提高了小企业贷款的服务效率。

　　王俭告诉记者，为使“一日贷”产品能“像存款一样方便”，信贷人员将大量的基础工作予以前置：一是预先明确产品适用对象，针对此类小企业客户特点，制作专门的调查表单，使操作人员有针对性地掌握借款人资信调查的重点，实现贷款调查过程的快捷、有效；二是预先明确产品的担保方式，详细列明抵押物、保证人的准入范围和具体标准。

　　专营模式：专业经营小企业

　　在浙商银行行长龚方乐看来，小企业贷款难有两层含义：对小企业来说，因为缺乏有效的担保和规范的财务管理，很难获得银行贷款；对银行而言，因为信息不对称，风险不可控，也不敢轻易放贷。所以解决贷款难，关键是在中间架设一座桥梁。对此，浙商银行找到的答案是20个字：“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务。”概括起来就是专业+高效，而专业化经营在其中又占据着核心地位。

　　作为浙商银行第一家小企业特色支行，杭州余杭支行成立5年来，小企业客户数量连续翻番。2009年末，该行小企业贷款余额23.1亿元，其中小企业贷款增量占当年全部新增贷款的94.03%，2009年末的贷款余额甚至达到了2007年末的3倍之多。

　　谈起小企业特色支行的成功经验，王俭总结了三条：“首先要放下身段主动定位小企业，几年来一直坚持"做小、做近"，在当地树立了"小企业贷款，找浙商银行"的良好口碑；其次要潜下心去认真研究小企业，研究符合小企业特点的商业模式，对其操作流程、信用评级、担保方式、风险定价、贷后管理等方面进行有效探索；最后要一门心思专心服务小企业，为了更好地服务小企业，支行在小企业密集的乡镇开创性地设立了小企业专营二级支行，为广大小企业提供"家门口"式的金融服务。”

　　设立小企业专营支行，只是浙商银行小企业金融服务专业化经营的一个方面。浙商银行设立了三种不同的小企业金融服务组织形式：专营支行、特色支行、专营部门。目前，该行的小企业专营机构已达31家，超过全行机构总数的67%，并已获准筹建准法人管理的小企业信贷中心，这将为小企业专营模式的深入推广提供更加广阔的平台。

　　政策倾斜：源头激励小企业

　　“解决小企业贷款难这一顽疾，并不是仅依靠"专业+高效"就可以轻松解决，其中还有更深层次的问题。”龚方乐说。他认为，小企业贷款虽然是零售性质的，但是“售前、售中、售后”服务，一个都不能少，工作量大大多于大企业贷款，而且风险高、利润少。所以，要解决小企业贷款难问题，还要从源头上对小企业贷款服务提供政策激励。这方面，浙商银行做了非常好的探索。

　　首先，浙商银行将小企业贷款的增量列入分支行经营班子的主要考核指标之一，从分支行领导班子开始强化对小企业贷款的重视程度。其次，经营政策向小企业倾斜，鼓励从事小企业金融服务。例如实行专项规模倾斜政策，专营机构办理小企业贷款的，可以全额向总行申请专项规模，且不受75%的存贷比限制。此外，在考核小企业贷款不良率时，引入不良贷款率容忍度指标，对专营机构小企业贷款不良率超出基准值但在容忍度指标内的，免于处罚，从而在发展前期为小企业业务提供相对宽松的政策环境。

　　有了这些政策扶持，浙商银行从源头上解决了分支行开展小企业金融服务的担忧，形成了全行上下集中力量服务小企业的良好氛围。截至2010年5月末，浙商银行小企业贷款余额和户数为175.04亿元和12864家，在贷款规模总量控制的情况下，小企业贷款仍保持高速增长，贷款余额较年初增长63.84亿元，在全部新增贷款中的占比高达73.35%。

　　“今年，浙商银行将继续实施一系列小企业业务的优惠政策，进一步深化小企业业务发展，为小企业提供更加优质的服务。即将建立的小企业信贷中心及其体系，将对小企业专营机构实行总行直接管理为主的体制，以发挥专业化作用，提高工作效率。同时，将按照培育期、提高期、成熟期三个阶段，对不同阶段专营机构的授信产品、担保方式、审批权限等进行分类管理，力求更加高效地服务小企业，争取小企业贷款的增速明显超过全部贷款增速。”龚方乐表示。