来源：搜狐理财
作者：冯冰
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案例背景分析：
是属于标准工薪家庭，有房产及房贷，准备近期要个宝宝，手中现金储蓄宽裕，但却苦于找不到合适的理财和投资渠道而将资金闲置于银行吃利息，且无任何商业保险。一旦发生重大变故如意外，重大疾病等情况，无法将风险转移出去，只能自己承担，很可能会为这个富裕安定的家庭带来财务方面的灭顶之灾，不仅无法享受双方共同创建的美好未来，还有可能拖累双方的老人。其实这样的家庭在国内不在少数，非常有代表性，因此我拿出来做个分析和规划，希望给网友们一个参考。
家庭年收入10万，夫妻计划45岁退休，有储蓄60万元，房产一套自住，价值75万元，还有30万元贷款未还清，目前年支出3.9万元，双方都有社会保险。
理财目标：
1．我们两家的老人都有退休金和养老保险，所以赡养老人方面可能不需要我们花费什么钱。
2．2010年，我们计划怀孕想生宝宝，这个可能会是一笔大的开销，估计需要2万吧，以后宝宝成长的过程中需要的费用还没有计划。
3．2008年买房，贷款60w，30年。目前就是按部就班的每月还款，不准备提前还完贷。
背景数据源分析：
生活费用：目前两人生活费一年为3.9万，预计孩子2011年出生，生活费按北京平均三口之家费用会达到6500元/月。如果家庭中一方发生不幸，则另两人的生活费约为之前的80%即5200元/月；如果孩子22岁独立后，则家庭生活费下降为之前的70%即3640元/月。
房屋费用：一套150万自住房，贷款60万，周期是30年，已还2年，每年还款约为3.5万左右。
父母赡养费用：目前双方父母均无赡养，费用为0。
教育费用：假设2011年孩子出生，则从幼儿园到22岁大学毕业，北京平均的教育费用支出将达50万左右。
最后费用：每个人不知道会在什么时候因什么原因而离开这个世界，但多数情况会是在医院里，因此最后一笔医疗急救费用及丧葬费都将是不可避免的，依据卫生部公布的数据，此项费用在北京平均为10万元左右。
医疗费用：双方均有社会医疗保险，且有大额现金储备，在面对健康风险时有充足现金流应付。
工作收入：双方收入目前均为5万/年，距预期退休时间45岁还有15年工作时间。
退休收入：柳女士和先生准备45岁退休，因此还有15年的工作时间，而中国政府规定男性公民60周岁，女性公民55周岁可以开始领取退休金，目前社会养老保险设计的养老金替代率约为60%，因此根据目前二人的收入，可测算出退休后约可获得2500元/月的退休金。
资产：120万储蓄（考虑到目前定期存款与CPI的百分比相当，故不计利息因素）；150万房产（由于是自住房，不作为投资，因此在做保险规划时不计入资产）
注：以上数据是静态的，且均为现值，不考虑通胀因素及个人收入成长因素，因此家庭财务分析应该定期进行，比如每两年三年做一次，或遇到家庭重大变故时重新进行分析（如购房，生子，重大疾病，收入来源中断等情况）。
财务安全分析：
保险的本质是保障财务安全，主要用于防范以下风险：一是活的太短（过早离世可能使家人失去生活来源），二是活的太惨（重大疾病或残疾发生后，没有收入来源了却还要生存下去），三是活的太久（养老金不够用）。
用于防范第一种风险的保险，主要有寿险（以寿命终止作为保险标的）；
用于防范第二种风险的保险，主要有重大疾病保险和意外伤害保险（以患重大疾病或意外致残作为保险标的）；
用于防范第三种风险的保险，主要有养老保险（以生存作为保险标的）。
首先我们来分析柳女士的寿险风险，即评估假如明天女方发生不幸，另外两人未来将会需要多少花费，再根据家庭储备和未来可能的收入来评估是否能支撑家庭未来的各种开支，如果不够就用寿险来进行补足。
简单的计算方法是：未来家庭的各种总开支-未来的家庭总收入=实际应准备的寿险额度。
柳女士老公本人的寿险风险趋势图，在30岁时约为45万，在39岁左右时下降为零，39岁后未来家庭总储备会超过未来家庭总支出，即柳女士的老公所需寿险保障的期限约为9年即可。即在39岁后发生身故的情况时，家庭的各种储备已经够应付未来的生活所需并有节余。柳女士的老公本身对寿险的需求也较小，因此为柳女士的老公设计约45万的寿险额度即可。
其次，再分析一下重大疾病及意外伤害对家庭财务的影响。很多情况下，家庭成员发生重大疾病或意外致残后对家庭财务的影响会更甚于身故的风险，原因是发生此类风险时，不仅被保险人需要大笔的医疗费用开支，而且将会失去未来的收入来源，不得不动用家庭原有的储备金，而这些储备金可能是未来用于养老和孩子教育金支出所用。因此重大疾病保险和意外伤害保险也是一个家庭中必备的保障产品，在将来发生此类风险时，这两种保险产品所得到的赔付很可能就是我们未来重要的生活来源。那么如何计算它们的额度呢，我们可以用较为简单的方式来计算：
一。重大疾病保险。当发生重大疾病风险后，多数情况下被保险人将会失去稳定的收入来源，因为很少有企业愿意再聘用患过重大疾病的员工。据统计，患病症的病人50%以上的平均生存期将会超过5年，很多人生存10-20年也是很常见的；另外一些重大疾病如失聪，失明等并不影响被保险人的寿命。因此一个人应该购买的重大疾病保险的额度应该是：患病后未来没有收入的年限*预估每年生活费。比如此案例中柳女士每年个人生活费用约为2万元，到55岁退休领取养老金还有25年可能没有收入，则需要至少准备25*2=50万重大疾病保险金。柳女士的老公则应该准备30*2=60万重大疾病保险。但从寿险分析结果当中可以看出，当家庭失去任一个成员的收入时，家庭的财务缺口约为40万左右，因此此案例中参照寿险额度设计重大疾病保险金额40万左右即可。
二。意外伤害保险。同重大疾病风险类似，意外致残也将对家庭财务带来严重影响。由于意外伤害保险是按照残疾的等级来进行赔付，一共分为七级，其中当被保险人的残疾程度达到第三级以上（第三级残疾是指一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的；一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的； 双耳听觉机能永久完全丧失的；十手指机能永久完全丧失的；十足趾缺失的）
将会使被保险人失去工作收入，同时可获得保额50%及以上的保险金赔付，因此意外伤害保险的设计额度可参照重大疾病保险及寿险的额度，此案例中柳女士需要在此类风险发生时达到40万以上的赔付额度，因此可购买80万保额的意外伤害保险；她的先生需要达到45万以上的赔付额度，因此可购买90万保额的意外伤害保险。
财务安全规划建议：
如果分析做的到位，设计方案就很容易了。根据前面的综合分析，即可知家庭中每个人应该购买的寿险，重疾，意外险的保额了。保险公司的产品同质化很厉害，各家公司的产品通过搭配组合都可以为柳女士设计出合适的方案。在此用大都会人寿保险公司的产品为柳女士设计的保障方案如下：
保险险种
交费期间
保险期间 交费类型
保险金额
保险费
1.终身寿险（万能型，B款）
至60岁
终身 年交
400,000元
8,000.0元
2.附加长期重大疾病保险（B款）
至60岁
至60岁 年交
400,000元
3,496.0元
3.附加一年期意外伤害保险（2008）
至60岁
至60岁 年交
800,000元
1,440.0元
合计
12,936.0元
方案中以终身寿险（万能型）为主险，其特点是在提供寿险保障的基础之上，增加了理财的功能，保费当中有相当一部分进入理财账户，由保险公司提供最低保险2.5%的收益，实际收益保险公司每月根据整体投资收益公布一次，目前约为3.55%左右.可在退休时积累一笔补充养老金。此产品非常灵活，帐户内的金额亦可在任何急用的时候进行支取。
本计划的保险利益如下：
1.42岁前，因疾病导致身故或全残，可获40万元保险赔付+账户内现金价值;因意外伤害导致身故或全残，可获40万元+2倍账户内现金价值。42岁后，对应其对寿险需求下降，可将保额调整至最低1万元。账户价值可在60岁左右积累40万以上。
2.在60岁前患35种重大疾病之一，可获40万元保险赔付。
3.在60岁前因意外伤害致身故/残疾，可获8-80万元赔付；在法定节假日或乘坐公共交通工具时，保额自动加倍，即可获16-160万赔付。
同理可为柳女士老公设计的保险方案如下：
保险险种
交费期间 保险期间
交费类型
保险金额
保险费
终身寿险（万能型，B款）
至60岁 终身
年交
450,000元
8,000.0元
附加长期重大疾病保险（B款）
至60岁 至60岁
年交
450,000元
4,666.5元
附加一年期意外伤害保险（2008）
至60岁 至60岁
年交
900,000元
1,620.0元
合计
14,286.5元
本计划的保险利益如下：
1.42岁前，因疾病导致身故或全残，可获45万元保险赔付+账户内现金价值;因意外伤害导致身故或全残，可获45万元+2倍账户内现金价值。42岁后，对应其对寿险需求下降，可将保额调整至最低1万元。账户价值可在60岁左右积累45万以上。
2.在60岁前患35种重大疾病之一，可获45万元保险赔付。
3.在60岁前因意外伤害致身故/残疾，可获9-90万元赔付；在法定节假日或乘坐公共交通工具时，保额自动加倍，即可获18-180万赔付。
身故受益人的指定：
柳女士的保单的身故受益人指定为其先生；其先生的身故受益人指定为柳女士。这样在未来的生活当中，万一任何一方发生不幸，则另一方都可得到全部的保险金额做为家庭储备金，为将来孩子的生活，教育，家人的养老奠定坚实的基础。同时在投保时指定身故受益人，也在将来理赔时省去了不少麻烦和纠纷的产生。
理财方面的建议：
在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。 此案例中柳女士在前三者的比例都是正常的，财务状况比较健康。但是考虑到孩子一旦加入这个家庭，生活费所占收入的比例将增至65%左右，所以目前需要做的是尽快补充商业保险，再就是利用120万的银行储蓄当中的一部分进行投资，将金融性资产的收入提升上来。
不过，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，要因人而宜，有三点是必须考虑的：
一是家庭的风险属性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。 此案例当中家庭资产积累已经达到相当的比例，因此保险费的支出可以相应提高到20%以上，只要不影响日常生活品质即可。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。理财目标必须明确，比如：在60岁时储备200万的养老金；比如18年后为孩子的高等教育储备100万的教育金；比如5年后全款购置一套价值为150万的房产；有了明确的理财目标，理财规划师才可能给出相对具体的建议。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。
三是适合自己的资产配置方案。确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就要决定了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，也可以称为资产配置。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金，投联保险中的股票或偏股型基金账户等；风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、投联保险中的偏债或债券型基金账户等。
此案例中无法得知柳女士家庭的具体理财目标及风险偏好，需要和理财规划师进行全面沟通并进行风险承受能力测试后方可给出具体建议。投资联结保险定投方式为家庭提供了一种长期相对稳定，易于打理，风险较低的投资方式，建议作为家庭投资渠道的一种配置在家庭资产当中。
以上就是对柳女士家庭的风险分析和保障规划以及建议，希望能对柳女士有所帮助。 相信如果通过继续深入详细的探讨和规划，柳女士和她的先生一定能够携手共创美好未来，过上富足稳定，无忧无虑的幸福生活！
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