存单、保单、国债都能用 临时救急首选质押贷款

　　“30%的资金用作定期储蓄，40%购买银行理财产品，30%为家人购买保险。”王女士每年年初都会为家庭的充裕资金做这样的理财规划，但是如果临时需要急用钱，那她该怎么办？

　　定期储蓄提前支取需要损失一笔利息，理财产品没到期不能兑现，保险也不能随时变现，似乎王

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　　质押贷款因利率低、手续简便，成为目前个人获取短期资金普遍使用的方式。那么究竟哪些金融产品可以作为质押？贷款利率如何？其中的成本如何？我们来细算一下。

　　质押物多样

　　定期存款单、保险单、国债、理财产品受益权凭证都是目前银行比较常受理的质押物。不过不同银行在受理的质押物上略有差别。

　　定期存款单是最通行的质押物凭证，大多数银行都会受理本行或他行的未到期的有效的存款单。而保险单、理财产品和国债等质押物银行一般只受理通过本行承销的产品。比如兴业银行规定：“办理凭证式国债质押贷款，设置质押的凭证式国债仅限于其本人名下的、在兴业银行认购的凭证式国债；在其他商业银行认购的凭证式国债，兴业银行不予办理质押贷款。”

　　此外，并不是所有的理财产品、国债和保险产品都可以用于质押贷款。比如很多理财产品往往在产品条约中就对产品的流动性进行了限定。如果理财产品受益权对应的协议未规定该本外币理财产品不得转让、质押等，则不能用于质押贷款。

　　凭证式国债和记账式国债可用于质押的范围也不同，由于记账式国债只有部分试点银行出售，所以可受理记账式国债的银行也比较少。此外，两种国债质押贷款金额也有所区别。比如中国银行两种国债均可受理，只是在贷款金额上有所区别。凭证式国债贷款最高金额不超过面值的90%，记账式国债则不超过80%。

　　保险产品方面，一些消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款，已经进入保费豁免状态的保单也不能办理质押贷款，而只要保单拥有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。比如中国平安金裕人生两全保险（分红型）中规定，若急需资金，最高可向保险公司提出按现金价值的80%进行贷款，分红和保险收益不受影响。

　　贷款金额、利率

　　质押贷款金额一般依据质押物价值的80%～90%。人民币存单质押贷款一般最高不超过存单金额的90%，外币存单质押贷款不超过存单金额的80%。国债质押贷款额度起点为5000元，贷款最高限额应不超过国债账户余额的80%～90%。保单质押贷款，一般来说额度不超过该质押寿险保单现金价值的90%。

　　从贷款期限上来看，都不能超过质押产品到期日，如果有多种质押物，以距离到期日最近的产品确定贷款期限。存单、国债、理财产品一般贷款期限最长不超过一年，但理财产品、国债可根据情况展期，比如兴业银行规定：“对于本外币理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可适当延长，但最长不得超过三年，且不能超过质押的本外币理财产品期满日”。

　　保单质押贷款一般分为两种情况，直接从保险公司取得借款，一般期限较短，通常不超过6个月，但只要保单缴费有效，每次期满都可以在偿还利息后续借6个月，且续借的次数不受限制，最高借款额不超过保单现金价值的70%～80%。另一种贷款是向银行提供保单质押获取贷款，在额度上一般从银行贷款可以获得保单金额90%，期限最长也可达5年。

　　质押贷款利率方面，各家银行有所差别，基本上都是在贷款基准利率基础上上浮。某股份制商业银行贷款部夏先生对记者表示，普遍的做法是在贷款基准利率基础上上浮10%～30%，依据贷款申请人具体情况而定。但交通银行、花旗银行则对申请质押贷款客户采取九折利率优惠。而至于向保险公司申请的保单贷款，一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再上浮20%计算。

　　如何申请、还款

　　大多数银行都支持通过网点柜台、多媒体自助机、网络银行等方式办理质押贷款。此外，招商银行、兴业银行、民生银行、农行、光大银行开通了自助质押贷款业务，“足不出户，自己放贷款”。比如光大银行的“存贷通”业务，持卡人在阳光卡内开立本外币定期储蓄存款账户或国债买卖账户，即可同银行签订“阳光卡小额质押自动贷款协议书”，当持卡人遇到临时性小额资金短缺时，通过银行的自助设备及网上银行、电话银行提交贷款申请后，系统自动将定期储蓄存款账户或国债账户冻结，完成“质押”；同时，将贷款金额自动转入主账户，完成“放款”。

　　还款方面，由于质押贷款期限比较短，大多数银行实行到期一次还本付息、利随本清的还款方式。但有的银行也会依据贷款期限约定不同的还款方式。比如建设银行规定：“贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。”

　　有财支招

　　提前支取

　　还是质押贷款？

　　存单质押贷款最为便捷、简单。但要达到最佳使用效果，还得先算一笔账。因为存单也可以提前支取，那么首先要计算的是“究竟是提前支取存金，还是以存单抵押贷款”的问题。需要先计算提前支取的损失和贷款多支付的利息，如果贷款多支付的利息大于提前支取的损失时，就提前支取存单；反之，就办理质押贷款。

　　贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限－存单金额×定期存款利率×存款期限

　　提前支取的损失＝存单金额×定期存款利率×已存期限－存单金额×活期存款利率×已存期限。

　　对于国债来说，提前赎回的国债采取分段付息，并且支付0.1%的手续费。如果国债持有时间不满半年的话，不计付利息。而国债到期后的收益率一般高于同期存款利率，所以持有国债的话，还是选择质押贷款更划算一点。