银联：持卡人拥有选择权 VISA无权单方面限制

　　市场刚刚爆出 VISA单方面要求 “8月1日起，带VISA标识的双币种信用卡在境外都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行”时，VISA以“国际惯例”冠之，现在，银联昨日又以“消费者选择权”回应VISA无权单方面限持卡人的用卡渠道。银联的强势表态让两大机构的 境外渠道份额之争再度升级。

　　银联不认“境外只刷VISA”

　　昨日，中国银联终于首次就“8月起境外只能刷VISA”回应：“银联、VISA双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务。任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道作出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。 ”

　　对于VISA与银联在这块市场的矛盾，昨日接受记者采访的5家中资行2家外资行的人士均表示已经由来已久。“VISA这次出狠招封堵银联，其实已经不是第一次。 ”业内人士称，早在去年9月，就传出VISA封堵中国银联海外业务，不接受中国银联的海外转接业务。可以说，最初，银联搭着VISA的通道出了海，但现在，VISA决定不再借道给银联。

　　但是由于中国银联在国内市场的垄断地位明显，同时银联由于在费用上的明显优势，其在海外的市场不断扩张，VISA在境外市场的业务却被迅速吞噬。 “"你不让我铺国内，我不让你铺境外",双方利益之争在所难免。 ”一商业银行负责人表示。而如今，这样的矛盾已经愈演愈烈，所以VISA只能出此狠招来封堵中国银联的海外通道。

　　的确从境内看，“潜规则是境内刷卡都走银联线路，VISA在境内的刷卡线路非常之少，而且银联商务还占据了一部分收单市场，相当于一个收单行。”一位银行信用卡中心人士向记者透露，“此外，银联在与银行卡合作方面也比较强势，绝大部分有VISA、JCB等国际信用卡组织标识的卡都有银联标识。 ”

　　而对于消费者来说，以前在境外消费基本秉持能用银联尽量用银联的策略。因为在境外交易使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%~2%的货币转换费，并可以享受包括分期付款、满额赠礼等银联不定时提供的多种增值服务。

　　国际惯例“撑腰”VISA

　　“不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。 ”虽然VISA国际组织亚太有限公司相关人士表示，此举是严格执行VISA全球业务运作规章，并不针对某一个卡组织。

　　记者了解到，VISA早在去年4月份，就曾对其境外会员银行发出函件，函件要求，收单银行在刷同时拥有银联和VISA两个标识的卡时，只能用VISA的清算系统，否则将以违约论处，对收单行进行罚款。去年在部分境外地区，也的确有部分双币卡持卡人反映，在境外商户刷卡时，无法选择银联通道。

　　VISA内部人士向记者表示，VISA的产品除了在卡片上带有VISA的品牌标识外，还带有以“4”字开头的16位BIN号。由于VISA已将“4”字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡，即意味着选择了其交易将通过VISA的支付网络进行处理。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，中国银行卡清算渠道并不开放，几乎由中国银联垄断，VISA虽然在国内拥有较多用户，但始终无法在此地建立一套完整的发卡程序。随着中国银联不断扩大境外市场，VISA在境外市场的业务也很难找到平衡点，双方利益之争在所难免。

　　VISA惩罚对国内影响很小

　　“现在VISA的规定是要重罚收单银行，但收单银行大部分为外资银行在国外的网点，很少会有国内的银行收单。所以所谓的重罚对象收单银行大多与国内银行无关。”一位信用卡中心的资深人士觉得这则消息的传出颇有微妙之处，而且由于目前具体的操作并未出台，8月起境外只刷VISA可能还会有变数。

　　另一位不愿透露姓名的银行卡中心人士认为，VISA此举也无可厚非，“因为按照国际惯例，由哪个发卡组织发行的，就应该走哪个结算通道。而目前，国内的银行卡按照数字打头的不同，分别归属于不同的银行卡组织，其中以 "4"字打头的银行卡属于VISA卡组织，以"5"字打头的属于MAS-TERCARD(万事达)卡组织，以"62"打头的属于中国银联。 ” 事实上，中国市场以及中国人的越来越国际化，中国持卡人购买力的不断上升，海内外消费越来越多，是使得VISA和中国银联矛盾不断激化的根本原因。一方面，诞生仅8年的银联在加紧国际化布局；另一方面，蛰伏多年的VISA也试图进一步渗透中国。

　　据不完全统计，目前中国每年出境旅游人数达5000万人。万事达卡国际组织此前发布的数据显示，中国出境旅游市场以12.4%的年同比增长率，领跑整个亚太市场。如果8月开始真的只能使用VISA，消费者出境旅游成本会有所提高。以建行VISA奥运白金信用卡为例，收取标准为1.5%。即持卡人每消费1000美元，需要多支付15美元。

　　全国信用卡发卡统计数据显示，截至2009年3月底，单币种卡占信用卡发行总数 47.4%，双币种卡占52.6%，其中单币种银联卡占单币种卡片总数的 96.6%，占卡片总数的45.8%；“银联、VISA”卡占双币种卡总数50.1%，占卡片总数的27.4%；“银联、万事达”卡占卡片总数22.1%；“银联、运通”卡和“银联、JCB”卡则分别占卡片总数的1%和2.1%。

　　◎记者手记

　　勿让利益之争影响品牌声誉

　　记者 崔烨

　　不少上班族在搭乘地铁时，都能在荧屏中看到VISA持卡人在世界各地快乐起舞的广告。随着“VISA封堵银联”消息的扩散，不少市民在看到这则广告时已经从欣赏广告创意变成传递消息：“你知道吗，8月开始到国外不能刷银联了哦。 ”

　　作为银行卡组织，VISA起步较早，目前已在全球建成了成熟的受理网络。在中国银联成立之前，VISA等国际银行卡组织就已进入中国，当时中国的银行卡大量使用VISA“4”字头或万事达卡“5”BIN号的卡片，但央行并未对外卡组织开放银行卡支付清算体系，VISA等虽然在内地拥有不少用户，但始终难以建立一套完整发卡程序。

　　中国银联股份有限公司，简称银联、CUP，是中国的一个股份制金融服务机构，是经中国人民银行批准的、由八十多家中国的金融机构共同发起设立的。中国银联于2002年3月26日成立。在最开始，VISA的确扶助了中国银联不少，而最开始银联成立后，VISA卡在中国仍然拥有大量的使用者。 2005年的一个数据显示，VISA标准和品牌的银行卡达2.8亿张，而中国银联卡当时仅为8600万张。银联虽然起步较晚，但其海外扩张势头异常迅猛，目前，银联卡已可在境外90个国家和地区使用，而且这一数字仍在快速增加。VISA通知一出，银联表态生硬可以理解。近几年来，银联一直在布局境外网点，目前在香港地区已经颇具规模，而在欧洲的机场、主要城市也在积极宣传使用银联。

　　VISA方面昨日在回应本报记者时则说：“VISA从来没有，也不会"阻止"银联。 "62"打头的银联标准卡仍可以在全球自由地走银联的通道。 ”“62”开头为人民币单币种银联标准卡。此言虽然堂皇，但VISA作为全球最大的信用卡联盟组织，如果的确要求自己的合作银行“封杀”银联，那就意味着银联此前进军国际市场的努力将遭到重挫，银联在全球除中国外的地区的支付业务将面临大幅缩水。而且不排除被MASTER-CARD(万事达卡)等国际支付组织效仿的可能，银联国际化的前景堪忧。

　　从银联的强势表态看，硝烟还在蔓延。但需要提醒两家机构的是，在国际惯例与持卡人选择权、银联垄断与VISA市场份额的博弈中，在消费者利益与机构利益发生冲突的时候，毫无疑问优先受到保护的应当是消费者权益。VISA是享誉全球的最大国际发卡组织之一，银联则是中国老百姓持卡消费的首选，如果利益冲突最后影响到辛苦建立的品牌形象，无论对哪方来说都十分不智。

　　沪上三大信用卡中心负责人称尚未更改宣传口径

　　呼吁VISA银联“互掐”不应影响到客户利益

　　记者 崔烨 实习生 朱倩婷

　　虽然 “8月起境外只能刷VISA”直接涉及的是银联与VISA两家的争夺，但几乎对大多数的商业银行都有影响。因为目前绝大多数的银行都发行过VISA银联的双币卡。记者昨日连线沪上三大信用卡中心的相关人士，均未收到银联的通知。

　　“如果VISA的说法成真，大多数银行的业务宣传口径都会有调整。”一位卡中心负责人表示，比如银行会在发卡宣传单、用卡技巧等服务上提示持卡人多多使用银联，但如果8月以后银联境外渠道真的被堵了，我们的持卡人宣传工作也要变化。

　　另一家银行信用卡中心的负责人则表示，虽然自己所在行也还未收到公告或者通知函，但估计对银行信用卡业务影响不大。他以自己所在行举例，既有VISA银联双币卡，又有与万事达、运通等其他国际组织的联名卡。“现在消费者都很成熟，VISA不行马上就会改换渠道。 ”

　　倒是海外部分收单银行表示VISA对此是有要求。一家外资银行的人士表示：“VISA国际组织以前确实有这样的规定，但没有硬性要求，现在则是硬性要求银行执行了。 ”

　　“作为收单行，选择何种卡组织通道对银行影响并不大；作为发行双币卡的银行，可能需要对客户提前提醒，以免客户在不知情的情况下产生手续费。 ”业内人士表示，“预计VISA采取的措施对其与银行的合作影响不会很大，毕竟在境外VISA和万事达卡占据了主要市场。 ”

　　记者注意到，在刷卡消费中，银行赚取的是商家支付的手续费，该费用由发卡行、收单行和信用卡组织三家分，一般比例是7∶2∶1。因此实际上银联涉足收单市场可获得更高分成，从而一定程度上与银行也存在竞争关系。

　　但上述三位卡中心负责人不约而同地表示，不管银联与VISA怎么较劲，持卡人的利益绝对不应受到影响。浦发信用卡中心专家提醒，对于消费者来说，一旦启用VISA卡在境外消费，就要注意汇率问题了：“一次是在消费后，商户和银行结算的汇率转换；另一次是您在还款的时候，用人民币购汇还外币的购汇汇率转换。 ”

　　而巧妙利用汇率转换，会带来很多意想不到的效果。“消费后的汇率转换因为是商户和银行间按照国际信用卡组织公布的汇率进行的，我们无法人为预计汇率，因此无法掌控。但是，还款的时候我们可以根据汇率走势来进行操作，此时的汇率按照发卡银行的美元卖出价。 ”以浦发信用卡为例，如果某一期账单上有外币消费结算的美元需要还款，可以留意银行网站上的美元卖出价，如果发现某天的汇率比较划算，可以直接在这天购汇还款。而且信用卡购汇还款一般都很方便，只要开通了购汇功能，系统会自动识别您存入的人民币，并用其优先购汇美元。“当然也可以和信用卡客服人员约定，灵活设置部分购汇还是全部购汇。在现在人民币升值的时代，如果购汇汇率掌握得好的话，同样可以为自己的境外消费节省不少开支。 ”

　　银联境外布点或受影响

　　对“VISA银联双币卡”持卡人影响较大

　　记者 崔烨

　　“欧元最近贬值得厉害，请去法国的同事朋友代购LV最划算了。记得刷银联哦，可以免货币转换费，1万元的包还能再便宜100多元呢。 ”如果8月以后不能刷银联了，就意味着时尚达人们“省”不掉1%至2%的货币转换费了。

　　而受影响人数更多的，是热衷每年要去香港购买大牌的“血拼族”。“香港的大商场几乎都可以使用银联渠道支付，我的双币卡向来只用银联渠道的。 ”持有招行VISA银联双币卡的购物达人小王告诉记者，“香港比起上海比较优惠的是大牌，一般去一次少则花一两万多则花近十万，总要把机票钱赚回来。这样算算，用银联能省掉的转换费可以达到千元。 ”小王表示，如果新做法落地，她只能再去申请一张银联单币卡专门用于香港购物，“早知道当时就选万事达银联卡了。 ”

　　银行业内人士表示，对于持着VISA银联双币卡去港澳或东南亚地区刷卡消费的消费者而言，的确受影响较大。因为目前银联卡在香港地区的受理覆盖面已超过90%，而且银联一般是以刷卡当日的人民币对港币汇率将港币直接折算成人民币，且免收货币转换费；而赴港澳旅游的消费者如果使用VISA、万事达等外卡购物消费，需支付消费金额1.5%左右的货币转换费。

　　据悉，为了规避资金清算中的汇率风险，在信用卡发生跨境消费时，Visa等国际卡组织通常会收取1%—2%的货币转换费。银联目前免收该项费用。持卡人境外刷卡不能走银联通道的结果是，持卡人有可能多付一笔货币转换费。沪上某银行信用卡中心相关人士表示，VISA和银联 “较劲”，银行在中间比较为难，两方都是合作伙伴，银行希望不损害持卡人和银行自身的利益。

　　“再加上中国银联是将消费额直接由当地货币兑换成人民币，结算的汇率是按照中国外汇管理局公布的当日人民币汇率中间价为准的。而VISA要先将消费额由当地货币转成美元，再用美元兑换成人民币进行结算，结算的汇率是由 VISA和 MASTER-CARD根据当日全球的汇率进行综合而定，同时要加收1%-2%的货币结算费。”某信用卡中心负责人向记者表示，相较之下不难看出中国银联的优势和对消费者的吸引力，所以其海外市场的面也在越铺越大，对VISA的威胁也越发明显。

　　一家股份制银行信用卡中心负责人认为：“VISA这样做很可能会影响其与内地银行的合作，这对VISA会带来一定负面影响。 VISA不可以走银联通道，但万事达等其他双币卡同样可以走银 联 通道。 ” (来源：新闻晚报)