来源：中国经济网
受国际金融危机的影响，投资者的理财风格越来越趋向于稳健。由于分红保险兼具保障功能和稳健收益，因此在众多的投资理财工具中，分红保险已经越来越受到百姓的关注。据不完全统计，今年以来已有近百款分红保险产品推向市场。
根据保险类上市公司今年一季报显示，中国人寿
保障与收益共存
分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。可以说，分红保险是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。从理论上来讲，它能够抵御通货膨胀和利率变动带来的损失。
2000年4月，中国人寿率先将个人分红保险推向市场，由此拉开了保险公司经营分红保险的序幕，并掀起了保险公司开发分红保险产品的热潮。分红保险产品已经发展了10个年头，成为寿险业发展的主力军，也成为我国寿险业第一大类险种。以中国人寿为例，从2000年到2009年分红保险的保费收入年均增幅达到126.57%，累计实现分红保险保费收入达到10591.38亿元。
中国人寿理财师周亚东告诉记者，分红保险主要具有5大特点和突出优势：一是具备较高的保险保障。与投连险、万能险等其他新型产品相比，分红险始终突出了“保障”的重要地位；二是购买分红保险，相对具有安全性。客户在购买分红保险产品后，即获得了一份有保底的保单收益；三是具有较为稳定的收益性。分红险可帮助投保人实现保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响；四是便于投保人理解和购买。分红保险简明易懂、便捷易行，相对于复杂的投资型产品，更容易被投保人理解和接受，购买过程相对简单；五是提供较高的融资支持。投保分红保险的客户遇有资金需求时，可从保单现金价值中借款。
“与另外两大热门险种投连险与万能险相比，分红险在目前低利率条件下更受青睐，这是因为有着契约规定的每年或每几年返还一定比例现金构成的保证回报。”周亚东介绍，另外加上《分红保险管理暂行办法》所规定的“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余70%”的强制性约束，分红保险的收益看上去也似乎比万能险并不确定比例的收益分配方法更为“靠谱”。
创新型产品频出
随着分红保险的走红，不少保险公司也在纷纷推出创新型分红险产品，其设计多以“返还快、收益多、变现活、保障期长”为特点。此外，针对我国老龄化社会的发展趋势，年金产品也受到不少保险公司的青睐。如泰康财富人生终身型年金分红保险产品，针对一般年金险须等到固定年期后才能领取，产品设计从合同生效第二年即开始按保额的一定比例按年发放生存金，增强资金流动性。同时，该产品还可以像万能险一样设置追加账户功能。中意福瑞来年金保险(分红型)，购买该产品时，被保险人可自由选择养老年金的起领年龄，包括55周岁、60周岁和65周岁，该产品还具备红利转投连险的创新理财功能。
一些保险公司也尝试将住院津贴险也设计为分红险产品。如合众人寿新推出的一款返还型住院津贴保险，增加了一次性分红返还功能，住院津贴保险同样可以享受红利返还。
案 例
分红保险的
“龟兔赛跑”故事
在中国人寿北京分公司，41岁的吴女士正在向理财师周亚东提出自己的困惑：“我现在只有银行的定期储蓄和国债，我很想做一些理财。可投资基金和股票又怕风险太大，而且也没有时间和精力去打理它。不知道现在有没有适合我的理财产品？”
在给吴女士做了相关财务需求分析之后，周亚东给吴女士讲了一个分红保险理财版的“龟兔三次赛跑”的故事：
第一次————在丛林中进行的龟兔赛跑，大家都知道最后是乌龟赢了，为什么呢？原因就是兔子认为自己跑得快，在途中睡了一觉，可是乌龟在整个过程中没有停过，持续不断地向目标迈进，结果赢得了比赛。“分红保险就像这只乌龟，它具有长期持续稳定的收益。”周亚东说。
第二次————兔子不服输，提出换个场地再次比赛。于是开始了第二次比赛，地点改在山坡上进行，结果还是乌龟赢了，为什么呢？因为乌龟利用自身优势滚下了山坡。这就像分红保险中的分红，现金分红保险具有累积生息功能，利滚利，复利递增。
第三次————兔子还是不服输，提出要在高速公路上和乌龟一决胜负。这次乌龟在高速公路上聘请了“专家”代劳，又一次取得了胜利。这正如分红保险的运行，保险公司具有专业的投资管理团队。分红保险客户享受保险公司经营成果，《分红保险管理暂行办法》规定保险公司应至少将分红保险业务当年的投资可分配盈余的70%分配给客户，分红险客户不须承担公司投资风险，如果投资不力的话，保险公司则需自己担负投资风险。
在听完这个故事之后，吴女士认为分红保险是一种不错的理财工具，不仅具备传统型保险的保障功能，而且还具有稳健的理财功能，以及抵御通货膨胀和利率波动的作用，做到保值增值。她毫不犹豫地选择了分红保险这种理财产品。
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部分有特色的分红保险产品
恒安标准人寿“恒爱相传”两全保险(分红型)。该产品可帮助保户实现子女教育、养老保障等长期财务规划目标。该产品保险期满时，被保险人除了可以领回全部所交保险费，还可以获得一笔相对可观的终了红利。一旦被保险人身故，公司将返还已交全部保费和事故发生时保单现金价值的较大值，同时支付红利。每2年返还有效保险金额的10%作为生存保险金，能返还至被保险人99岁。
中意人寿福瑞来年金保险(分红型)。此款产品属创新型复合养老年金产品，出生满30天至64周岁的人群均可投保，缴费方式灵活，如一次付清、5年期和10年期支付等。如果被保险人在年金起领日之后不幸身故，但身故时年金领取未满20年的，该产品仍会以20年内应领取年金数额或累积已缴保险费的两者最大值为准，将剩余的未领取年金给予指定受益人。该产品还提供全残保障。
中德安联人寿“超级随心＋(家)计划”。该产品独有的主附险搭配比例无限制的特点，可灵活惠及全家多元化的保险需求。
一个家庭中只需有一人买了“超级随心”主险产品，全家人即可根据各自不同需求，自由选择该产品中提供的附加险，包括重大疾病、意外伤害、住院医疗、住院补贴以及女性疾病保险等。
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