来源：每日经济新闻
高存贷比，低资本充足率一直是考验我国商业银行的双重难题。一方面商业银行出于利润考虑会尽量放出贷款，这往往导致存贷比居高不下，另一方面从抵抗风险角度考虑，存贷比例不宜过高。而资本充足率被视为银行风险的监管防线，金融危机后,提高银行资本充足水平已成为全
股份制银行 送青花发金条 揽储大战花样翻新
目前，高存贷比、低资本充足率是考验银行业的双重难题。2009年信贷对银行业资本消耗较大，难以支持今年的进一步扩张。同时，受实施新资本协议、中国银监会提高资本充足率监管要求、将机构扩张和资本充足水平挂钩、控制次级债等政策因素影响，2010年银行业面临资本和资金补充的巨大压力。
昨日 （5月27日），《每日经济新闻》记者对北京、深圳、上海地区各股份制银行进行了摸底调查，发现各家银行虽未表现出吸收存款的迫切情绪，但各行对于存款客户的“礼包”花样百出，尤其是股份制商业银行的“吸储”积极性明显高涨。
揽储方式花样百出
大力补充资本金是今年银行提升竞争力的方式之一，其中吸收存款也是银行增资的重要来源。
5月27日上午，《每日经济新闻》记者以潜在客户的身份走访了多家银行，当走进北京银行燕京分行时，就立马被大厅里的一幅“好消息”海报所吸引，该公告称，如5月1日到5月31日期间新开设郁金香卡帐户，存3月期5万以及上金额的客户，即可获赠精美太阳伞一把等。而成功开立信用卡，即可获赠50元移动充值卡。
据了解，银行存款优惠活动都设置了一定的要求，一般客户新增存款金额都需要达到万元以上，有的银行更要求是定期储蓄。华夏银行北京车公庄支行业务人员告诉《每日经济新闻》记者，该行近期推出的送礼活动主要针对定期存款客户，如存1年定期3万元的客户可获折叠桶，而存5万元的客户，即可获得折叠车一个，前提都必须为1年及以上定期。
广发银行、中信银行、南京银行不直接送礼，而是换了种花样，推出存款参与积分等活动：一般为每新增1万元存款送10个积分，积分达到100以上可获赠相应礼品或现金购物卡。中信银行还特别为高额存款客户设置了幸运抽奖环节。
在直接“吸储”的同时，还有的商业银行致力于增加发卡量，尤其是着力推荐办理VIP金卡。在招商银行北京分行营业部，该行大堂经理向 《每日经济新闻》记者表示：“如果现在办理招商一卡通金卡，可以获得优质大米、口腔护理或健身卡等礼品，该金卡开卡门槛为5万元。”同样，上海浦发银行徐汇区某支行业务人员也称，存款30万元以上满一个月后，客户可办理该行VIP卡，并获赠价值200元左右的青花瓷花瓶。
深发展“存款送金条”
如果说购物卡、加油卡还不足以具备吸引力，那么，已经开始有银行用金条代替常规“礼包”了。《每日经济新闻》记者在上海了解到，深发展银行黄浦区某支行开展 “存款送金条”活动，即用金条来代替利息收益。据该行某理财经理介绍，若客户存入20万元存款，则有3种取代利息收益的选择。“一是2根10g/根的实物金条，二是3个6g/个的金钱币，三是存款与理财产品的组合。”
该经理还表示，存款与理财产品组合的具体操作较灵活，以20万元存款为例，可以以6.6万元存款加基金的形式，也可以6.6万元存款和该行中长期产品的形式。在当前金价一路看涨的态势下，对客户而言，存款送金条比利息收入更吸引人。
由于理财资金在当月可以作为银行存款，所以，不直接以送礼招揽客户增加存款转而推荐客户购买理财产品的银行，也有好几家。光大银行北京分行某业务员就向记者 “献策”道：“现在购买长期限理财产品，买五万送乐扣三件套，买十万送九阳榨汁机，十五万送美的电磁炉等。并且资金可以直接从其他银行，如工行、建行、招行等直接划转到该行，免手续费。”
与其他银行不同，民生银行的“吸储”方式更为巧妙，即与开展第三方存管业务同时进行。《每日经济新闻》记者在民生银行北京金融街支行了解到，该行2季度三方存管业务活动从4月1日持续到6月30日，凡活动期间签约三方存管业务的客户，可获增不同价值的奖励。具体操作为：总资产金额最低可为10万～50万，最高可为1000万以上，但这些客户必须保证每月在银行端的金融资产有2万以上 （含）到200万以上（含），满足条件者才可获赠价值从200元到8000元不等的礼品。
而在深圳，兴业银行一支行则打广告称：“兴业银行按揭理财户口存款可抵扣贷款利息，存的越多抵的越多”。兴业银行深圳分行的网页上称，按揭理财户口是将兴业银行个贷客户活期存款与个人住房按揭贷款结合起来的一项理财服务，“若存款达100万，则可全额抵扣相应贷款利息”以及“黑金客户存款仅需90万，就可全额抵扣相应贷款利息”。该支行已客户经理告诉记者，这项业务并不是每个客户都可以办理，只有收到相关信息的客户才可以获得此优惠，但是贷款的类型不能为消费贷。该经理指出，现在消费类贷款已经很难发放了。
另外，目前正是兴业银行深圳分行第三方存管业务营销活动期。网上公开资料显示，对于新办理第三方存管业务（同时办理深圳、上海指定交易），开户后一个月的日均综合资产（含银行存款、券商保证金、股票市值按3折计算）达到相应标准的客户，可以免费获取相应档次的上网卡套餐、笔记本电脑、3G手机等产品及服务。
国有银行 存款增长稳定 也有银行送小礼
相比股份制银行真金白银的奖励，国有商业银行的促销行动显得较为含蓄。据《每日经济新闻》记者实地走访调查，建设银行和中国银行曾经推出存款送礼品的活动，而据一季报显示，一季度国有商业银行的存款余额增长均较稳定。
中行VIP客户可参与抽奖
中国银行北京地区一营业网点的工作人员称，“目前没有存款送礼品活动，一季度曾送过小闹钟、日历等礼品，这类活动不定期推出，可能过一段时间还会有。”
在2009年，中国银行发放贷款的力度曾令人侧目，资本充足率堪忧，据该行披露的季报显示，一季度末，该行资本充足率继续下降，截至期末，该行资本充足率为11.09%，核心资本充足率为9.11%，分别比去年年末下降0.05个百分点和上升0.04个百分点，逼近监管底线。
在表示 “合理把握信贷投放进度和节奏”的同时，该行也在季报中称，“2010年以来，本行抓住一季度存款旺季的有利时机，加大存款营销力度……”
中国银行营业网点的员工还告诉记者，“对于存款额度比较大的客户，比如50万存款者，就可申请办理VIP金卡，享受超值服务，包括提供专门的理财师帮助理财。另外，可参与中行举办的讲座和不定期抽奖活动。”
存款送小礼品等类似营销活动，也确实为该行的存款余额做出了贡献。一季度末，中行吸收存款余额73411.68亿元，较上年末增加6561.19亿元，增幅9.81%。
但是，在2000年人民银行曾发出通知，严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款，其中赠送实物就包括在禁止项目中。央行发布的公告称“各金融机构（包括邮政储蓄机构）必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。”
建行存款或送小礼品
记者调查中发现，工商银行燕京一家支行的柜台上同样列有 “礼品清单”，不同的是，该支行对存款业务并没有优惠或送礼品活动，而是在购买理财产品时才有礼品相送，但强调是购买5年期等长期理财产品。礼物包括手机充值卡等，充值卡金额也随购买理财产品的金额成正比。
建设银行一营业网点则表示，近期没有存款送礼的活动，但之前一段时间有。由于尚有没送完的存量礼品，现在存款也可以送小礼品，根据存款额度而定，价值不等，一般是水杯、供微波炉使用的餐具等。
作为国内两家最具实力的国有大型商业银行，工商银行和建设银行在营业网点、客户基础等方面均占有竞争优势，一季报显示，两家银行的存款余额也在稳定增长。
据工行一季报显示，该行贷存款比例为59.36%。总负债118291.84亿元，比上年末增加7230.65亿元，增长6.51%。客户存款103326.16亿元，比上年末增加5613.39亿元，增长5.74%。
建行一季报显示，集团负债总额95286.83亿元，较上年末增加4643.48亿元，增长5.12%。客户存款84474.39亿元，较上年末增加4461.16亿元，增长5.58%。存贷比较上年末下降0.29个百分点至59.95%。
虽然存款总量在稳步上升，但是对国有大行来说，存款活期化的情况仍在加重。例如，工行一季度末其定期存款49851.16亿元，活期存款52254.93亿元。
南京证券研究报告指出，“4月末人民币新增存款1.18万亿，存款余额65万亿，同比增速21.95%，较上个月下降了0.16个百分点，连续第4个月下降。分部门来看，除了新增财政存款上涨较多外，新增企业存款和居民存款都出现了下降，尤其是居民存款，不但没有新增反而下降了419亿元。从期限结构上看，整个1季度，新增居民存款和企业存款中，活期存款占比分别为42%和43%，比上年同期分别高10个和8个百分点。这也反映出企业和居民的经营和投资意愿较强，同时也是出于对通胀的担忧。”
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