来源：搜狐理财
中国银行业协会举办的《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》发布仪式暨中国信用卡产业发展论坛今日在北京举行，搜狐理财全程直播。
以下为中国银联总裁许罗德先生在会上的发言：
张局长、杨会长、戴局长，各位业界的同仁，新闻媒体的朋友们，今天非常高兴来参
我国的信用卡已经发展成为一个重要的信用支付工具，在信用卡的发展过程中我们要把握好借记卡和信用卡的关系，借记卡和信用卡协调发展，我们有一个阶段比较注重借记卡，对信用卡的发展忽视了。信用卡和借记卡各有特点，应该说是各有优势，从现在的总卡量来讲到现在为止超过23亿张，其中信用卡两亿张左右，借记卡20亿，最终结汇量来讲借记卡占主导，信用卡少一些，但是我们要看到一个情况，信用卡实际从03年才开始真正意义上发行，03年是我国信用卡元年，这个观点我是赞成的，我也在多次场合说过，03年开始信用卡才开始走上快车道。我们的借记卡还要大力发展，但是信用卡加快发展。现在老百姓的金融资产已经不是原来或者前几年可以同日而语的，有很多个人人民币的金融资产，很多都要通过银行卡的借记或者通过银行卡和其它方面产品的联动来实现它资产的保值增值，实现资产的管理，从这个角度讲借记卡还有很大的发展空间。我们的支付方式，无论它的成本、它的安全或者它的效率和银行卡比起来还是有很大差距，我们在很多领域特别在快速支付的领域，在一些小额支付的领域我们借记卡还有很大的发展潜力。我们的信用卡要加快发展，我国在银联掌握的数据，信用卡交易额和借记卡的交易额的比重大概是信用卡24.7%，借记卡75.3%，1/4和3/4的概念，在05年的时候信用卡只占到10%，现在提高到24%，发展速度很快。信用卡为什么加快发展？我国经济发展的模式发生重大变化，我国现在的社会经济发展通过拉动内需，由原来的投资拉动逐步转为内需拉动，金融对经济发展模式的转变特别是消费金融对经济发展模式的支撑是非常重要的，我认为我们的信用卡对消费金融的发展、对拉动内需的作用是非常大的。从这个意义来讲，我们应该加快发展信用卡。总体来讲，借记卡要大力发展，信用卡要加快发展，两方面协调发展，不能偏废。这是第一个观点。
第二，关于发达地区和欠发达地区的关系问题。在大城市我们不太觉得，每个人身上有好几张信用卡，有这个银行有那个银行有金卡有普通卡等等，但是到一些中西部地区甚至到一些县以下的地区，很多人对什么是信用卡还没有概念，差距还是很大的。在这个问题上对我们的发达地区一线城市、二线城市、中心城市要把信用卡做深做精，把产品做好，把服务做好，但是对一些欠发达地区我们要进行培育，这些年来中国银联在这方面和业界做了很多工作，包括受理市场的建设。事实上在很多欠发达地区在受理市场都是投入阶段都是亏损阶段，为什么还要大力推动它？我们要培育这个市场，便于我们的老百姓，为社会转型，为建设新农村，为现代化建设走在前面。同时我们在两个环境建设方面业界也在努力，包括宣传、教育、引导都在做很多工作。我们在这两个方面发达地区要做精做深，欠发达地区要培育，这个培育需要业界共同努力。长远来看，我们不能完全把眼睛光盯在发达地区，也要放在欠发达地区特别是中西部地区。
第三，高端客户与普通客户的关系问题。各个发卡银行在高端客户方面下了很大工夫，推出很多产品，产品系列从金卡、白金卡到更多的金卡，金卡都已经好几个等级了，把客户进行了细分，对高端客户做了很多工作。我认为这个是有必要的，因为中国客观来讲有这样的需求，高端客户对信用卡的需求也是很强烈的，但是我们也要服务好普通客户，普通客户是我们信用卡市场非常重要的基础，我们不能忽略了他。中国的信用卡基础人群有三个亿以上，但是现在发的卡两亿张左右，真正的持卡人几千万，还有更多的普通客户需要我们去开发需要我们去培育。对高端客户和普通客户这是从大的概念上来讲，而且我们的发卡银行应该有不同策略，现在信用卡的发卡银行到了54家，这54家风险控制的能力、服务的能力差别还是很大的，有些商业银行建议主要侧重在普通客户上下工夫，把普通客户作为重点。有的银行把高端客户作为重点，比如我们一些中西部地区的银行，我们的农村商业银行把主要精力放在普通客户，体现差别化经营。这个关系是值得我们去把握好的。
第四，梳理好专业化分工与规模化经营的关系。信用卡的专业化分工日益成为一种趋势，很少有一个银行从发卡到受理到各种各样的服务都是自己在做，专业化分工正在成为一种趋势。专业化分工业界有不同的认识，包括监管部门也有不同的看法，但是总体上来讲我个人认为，要适应这个趋势要进行引导要进行规范也要进行促进，专业化的分工原来都是由银行在做，现在社会的第三方机构在做这些事情，应该顺应它们引导它们规范它们促进它们，而不是对这些东西进行限制或者指责或者没有要求形成风险。专业化分工比如收单专业化、机具维护专业化、发卡数据处理专业化、催收业务专业化、帐单处理专业化、客户服务专业化，信用卡也好包括银行卡实际是一个产业链，产业链上面有很多点，这些点一个单位一个机构全做下来几乎是不太可能的。我个人认为五年甚至十年后，我们的专业化在中国一定会形成比较有实力有品牌有影响的专业化公司，从西方发达国家也可以看得很清楚，比如在美国，它的收单基本上集中在六大专业化收单机构手里，英国的皇家银行原来自己也有一块收单，它的收单是跨20多个国家，准备卖掉，现在很多机构都在竞买收单业务。银行在专业化服务方面我认为将来会出现这样一个趋势，就是专业化，大型信用卡负责同事我和他交流的时候，他说我们这么大的银行成立这么多专业化的服务，我也觉得应该实行专业化外包，我们可以集中精力来研发产品、设计产品、营销产品，而不是把很多的精力放在这些可以专业化外包的方面由自己来做。这样一个趋势我觉得业界要做一个更深的研究，要培育和引导中国出现一些在各个产业点上的真正意义上的有实力、有品牌、服务好的专业化机构。
第五，发展风险。这些年信用卡的风险媒体朋友也了解很多，有很多关于风险的报道，刚才杨科同志也讲了对于风险的看法，我认为他讲得非常到位，信用卡本身是一个高风险的产业，信用卡没有抵押没有质押，完全通过信用提供本质上是信贷，它跟公司业务不一样，公司业务从贷款那一天开始有60天的免息期，有一套商业模式。这样需要一个风险控制手段，它这个风险比较高你应该是很认同的，应该面对，不能回避这个问题，这个是伴生的。典当基本是没有风险的，把一块表放在这个地方，本来这个表值一千块钱，我只能给你200块钱，很多公司业务贷款必须要有抵押质押，信用卡没有，它的客户成千上万，对每个人了解是不可能的，通过什么东西？通过个人申报的资料，通过我们的内部业界信息，大部分通过征信系统，但是现在征信系统的内容还在逐步完善过程中，所以在现在信用卡发卡过程中为什么出现风险相对比较多，跟信用卡的受信基础部完善有关系，当然跟我们内控也有关系。信用卡是一个高风险的产业，这个必须要充分认识到，在信用卡发展过程当中必须做好风险管控。要在发展中防范风险，不能有风险就不做了，特别是在现在对信用卡需求强烈的时候，在市场潜力很大的时候。有一次在中央电视台《直击华尔街》的活动当中我谈到过这个观点，美国是寅吃卯粮，在消费信贷方面是过度的，人均信用卡负债将近三千美金，信用卡应收帐款一万亿，三千美金相当于两万人民币，我们多少？我们09年底是2570亿，13亿人，人均200人民币。我们应该在发展中去防范风险。
处理创新与风险的关系，信用卡的发卡银行在信用卡的创新方面做了大量工作。创新还是要坚持的，特别是对不同的需求主体，对不同的需求要通过创新来解决，同时把风险防范好，处理规模与风险的关系。还有一个很重要的方面，我们既要重视受理端的风险，也要重视发卡端的风险，刚才谈到信用卡套现。在银行业协会大讲堂我讲过一个观点，套现里面出现一个很重要的问题，对商户管理特别是对于一些资质不好、信用不好、经营部好的商户管理，一些银行想把收单业务做得很大，但是它的管理能力跟不上，它的商户在哪里？商户的信用度是什么都不掌握，造成风险出现。我们的受理端风险要掌握，另外就是发卡上的风险，除了加强内控以外，还要加强征信体系的建设，加强对信用卡犯罪的打击。
总体观点，把握风险与发展的平衡，找到一个平衡点，业界大概是4%，这是一个累计数。美国出现次贷危机以后一直到去年美国的信用卡坏账还是10%左右，今年降到8%，中国大概在4%左右，说明我们在风险控制方面还是取得一些成绩的。
第六，经济效益与社会责任的关系。既要重视经济效益也要重视社会责任，信用卡是我们银行的一个业务板块，需要覆盖成本，需要盈利，从这个意义来讲需要效益，但是给老百姓服务有很重的社会责任，1月6号胡锦涛总书记到银联视察的时候，他说银行卡产业是大有希望的产业，银联事业是大有希望的事业，要不断扩大服务领域，提高服务水平。我们业界怎么落实总书记的要求，怎么样提高服务水平，服务社会大众，服务民生，这是我们的社会责任。我们在蓝皮书里面有这方面的表述，要把这个关系处理好，信用卡方面你的收费是不是不够透明，你的收费方式是不是不够科学，还是有这样的一些说法，在这方面可以设计的好一点，说的透明一点，把我们和持卡人的互动做得好一点，和媒体的互动做得好一点，通过这样一种方式来解决对这些问题的看法。
第七，信用卡业务与商业银行其它业务的关系。蓝皮书里面谈到信用卡从产业角度对社会的贡献，从税收，从拉动内需，对产业的推动方面的作用，信用卡业务是银行业务的一个部分，信用卡业务也不可能孤立去做，我们应该进行联动。在这方面商业银行做了很多探索，很大的商业银行行长做过交流，他们关心的问题，信用卡业务如何和商业银行内部的其它业务联动发挥综合效应，作为董事长作为行长不仅仅从信用卡业务方面考虑问题，可能通过信用卡业务和商业银行内部其它业务的联动来推动商业银行的发展，在这方面有很多值得思考的地方。信用卡业务和借记卡业务的联动，有借贷合一的卡，这个也挺好。成立很多信用卡公司，在信用卡的市场营销方面，原来很多银行主要依赖于自己这条线，信用卡自己的团队，信用卡自己的人去做营销，而没有和我们的商业银行网点、各级客户的优势统一起来进行综合营销联合营销，走了很多弯路，对信用卡商业用户的观点我们通过征信系统来了解，但实际上很多客户都在银行本身，我们中、农、工、建的大客户有的两三个亿的客户，信息都在银行的内部系统里面，完全可以通过内部系统的了解，通过内部资源的整合、内部信息的沟通了解你的客户，在这方面原来做得也不够。
我们现在的个人客户很难说是一个自然人，还有很多其它的业务，信用卡的受信透支可能给他五万、十万更多三十万，当然可能还多一些，但是经营上其它的问题能不能通过信用卡和综合受信来解决？比如个体工商户我可以给他三个方面整合到一起，我可以给他一个银行贷款受信，比如给他二百万，可以给他开银行承兑汇票的业务，可以开50万的银行承兑汇票，同时可以给你一个10万或者20万的信用卡透支额度，我对你这个客户基本上把这三个方面联动起来，把你的信用贷款和票据业务和信用卡业务结合起来，这个就是联动。现在信用卡业务比较苦闷，苦哈哈干了半天，结果行业还不太认同，部门还不重视，在行里面说话的分量还不够。有人说，你们人很多，投入很大，每年带来多大的收益，对银行的业务影响有多大？我们还要理清思路，对信用卡未来发展的趋势中国特色的把握方面正在凝聚共识，我们在这些方面应该有这样一些思考和考虑，我们有的银行做得比较多。现在2570多亿应收款，要和其它联动起来，我们的信用额度会迅速增加，而且将来造成信用卡发展模式的甚至是革命性的变化。
信用卡业务和其它中间业务联动，信用卡业务和结算业务、和集团客户的联动也值得研究，应该建立有机联动。
第八，产业联合与竞争的关系问题。中国信用卡发展从03年开始出现一个巨大的发展，包括我国的银行卡。我国的银行卡在02年银行卡的消费、银行卡的交易额占整个社会消费零售额的7%，我国银行卡从85年开始，85年到02年17年，17年间我国的银行卡占整个社会消费品零售额的比重0.7%，从03年开始到今年7年时间增长了30%，提高17个百分点。为什么？我们从03年开始以后走一了条联合发展的道路，走了联网通用的道路，我国的银行卡发展包括我国的信用卡发展跟人家有什么不一样？所谓的中国特色银行卡发展道路是什么，业务联合发展，我国的银行卡信用卡发展路径非常清楚，我们在发卡端是充分市场化，充分竞争，我们在受理端充分市场化充分竞争，但是网络资源上我们是联合。怎么处理好联合与竞争的关系？我们有54家信用卡的发卡银行，发行54个品牌的信用卡，统一走银联网络，为什么要有54个品牌？显示个性化的服务，要有自己的信用卡品牌，自己的服务定位。从这个意义上要充分竞争，至于你的营销怎么样，你的品质怎么样，你的风险控制怎么样，你的产品内涵怎么样，这54家肯定是不一样的。竞争要错位，不能都搞同质化。现在竞争当中同质化都搞一样，有人把主要精力放在中心城市，对二三线城市不太关注，有的主要把精力放在高端客户，对普通客户不太关注。我们这54家银行的水平差别是很大的，一定要错位经营。民生银行一直把国外的留学生作为信用卡的重点，做国外留学生的工作用民生银行的卡。特别是一些后发企业后发的银行，或者你的能力还比较差的银行更要错位经营。另外要有序竞争，信用卡这些年回顾起来特别在前两年确实存在恶性竞争的局面，银行收汇特别信用卡收汇有特色的方面，但是很多由于恶性竞争把本应该覆盖收费的成本免掉了，免了很多。这就是恶性竞争，而且对同一个客户都去营销它。为什么一个信用卡的持卡人能够有五六张卡甚至十多张信用卡，这就是搞恶性竞争，这方面应该防止恶性竞争。我们还应该坚持错位经营、有序竞争、联合发展，规则联合制订，市场联合发展，资源共享，联网通用。联网通用这个事情绝对不能动摇，这是中国银行卡发展的基础，是中国银行卡业务发展的最根本问题，如果动摇了联合通用的基础，我国的信用卡也好银行卡也好会出现极大的混乱，造成整个发展严重的倒退。在联网通用联合发展的前提下有序竞争，才能为我们的社会服务好，为我们的民生服务好，同时也能够使我们的商业银行业务得到长足发展。在座的领导精英在银行卡在信用卡发展方面有很深的研究，我个人观点有不对的地方希望大家批评指正。
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