车辆被水浸未必能获赔 应对暴雨灾害该如何投保

　　编者按：进入5月以来，我国南方大部分地区都遭受了暴风雨的袭击，财产损失巨大。从理财的角度来看，居民个人、企事业单位，在雨季来临之前，应强化保险意识，为相关的财产物品提早投保，降低经济损失。

　　今年5月以来，强降雨多次袭击了我国南方地区。居民人身安全在一定程度上受到了威胁，住房、汽车等人民财产物品，也都在狂风暴雨中受到了损害。

　　车辆被水浸未必能获赔

　　一场暴雨，侵袭了大街小巷，也淋透了车主的心。特别是在广州、东莞等大中城市里，大批车辆因为被地下停车库和马路积水浸泡而受损。

　　广州一个小区的一位业主开的是宝马，如果按照正常的二手车市场价格，他的这部车子仍值70万元。但因为在水中浸泡太久，发动机等各类大小部件都受损严重，据称要修好他的车则需150万元。修理费高、安全隐患大，无奈之下，他只能以“白菜价”将自己的宝马车卖给二手车商，心痛不已。

　　类似这部宝马的命运，许多水浸车被拖出地库后就被“贱价”卖掉了。比如，有一辆价值20多万元的大众迈腾开了不到一年，被水浸后就只能以12万元的价格卖给二手市场。

　　那么，保险能为涉水车辆“埋单”么？

　　很多车主在车被泡后，第一个想到的是保险公司。记者从各大保险公司获悉，只买了交强险，没买商业险全保的水浸车，肯定要车主自己埋单。但买了车损险的车辆，也并不是每辆车都可以得到保险公司的赔付。

　　平安财险广州分公司的一位工作人员告诉记者，如果车主购买了车损险，则可保车辆涉水事故，不需要再去额外为发动机或车内其他设施购买附加的涉水险种。

　　但中国人保财险、太平洋财险、阳光财险等公司都要求水浸车如发动机损失需要赔付，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类附加险种。即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是会根据该车的市场估值进行一定赔付率的计算。

　　为了在下一次的暴风雨降低车辆损失，业内专家建议，如果你的车子主要是在南方地区行驶的，发动机又是比较贵的，可以考虑购买涉水险。还有就是一些驾驶经验不丰富的车主,特别是遇事容易慌张导致操作失误的车主，更需要考虑投保此险种。

　　“涉水险”的保费跟车身价格挂钩，一般10万元出头的车，年保费在200~300元之间。人保财险、平安财险和太平洋财险等公司可提供。

　　如果是个人车辆购买涉水险，最好同时购买一份不计免赔险，因为有的保险公司对于涉水险可以免赔10%到20%，购买了不计免赔险之后就可以弥补这10%到20%的损失。而且不计免赔险的价格一般并不贵，用户没有必要因小失大。

　　同时要特别提醒的是，在这次南方暴雨当中，有的车主保了涉水险还是没有能够得到赔偿，这又是怎么回事？今后有哪些地方需要特别注意的呢？

　　保险公司的理赔人士提醒广大车主，在暴风雨或台风天气里，车辆容易进水熄火。如果熄火后，车主又贸然重新启动，很容易导致汽车发动机受损，且这种情况属于车主操作不当的人为事故，属于除外责任，保险公司通常不会赔付。因此，如果暴雨天遇到车辆在涉水行驶中突然熄火，首先要及时报案，打完报案电话后，车主不要再碰触车子，应在旁等待保险公司专业人员来解救，明确个人和保险公司的责任，就不容易事后发生理赔上的纠纷。

    名词解释：车损险VS涉水险

　　这两类险种都可能针对投保车辆在暴雨中遇到的损失进行赔偿。车损险是基本险，以主险形式购买。涉水险（全称是“发动机特别损失险”）是附加险种。

　　如果车辆被水浸泡了，只要发动机没进水，只是需要更换其它零件、电路等，都属于车损险的保障范围。比方说有人把车停在车库里，暴雨后被淹了，部分电路需要更换，这就可以用车损险来申请赔偿。

　　但是如果是车主在驾驶过程中因为涉水而造成发动机的损坏，这个情况车损险通常是不保的，属于除外责任，需要由专门的涉水险“负责”。

　　航班延误 旅行险有保障

　　在广州、武汉等地最近一段时间的暴雨天气中，准备坐飞机出行的人们也够“遭罪的”。

　　5月14日，黄小姐和同伴准备从广州白云机场乘飞机去香港出差，但原定下午4点50起飞的航班一再推迟，机场方面给出的解释是天气情况比较差，狂风暴雨下能见度太低，机场只能采取临时管制措施。结果，直到次日中午时分，黄小姐等人才被允许登机，差不多快延误了一天。

　　其实，经常出门的人对于航班延误可能感触良多。而因为遭遇天灾人祸导致旅程没有办法继续的情况也时有发生。

　　记者了解到，美亚保险、中德安联、人保财险、华泰保险等几家保险公司的旅行意外险，特别是境外旅行险，都可以投保“旅程（航班）延误”项目。美亚的一款“万国游踪”境外旅行险更是含有“旅程缩短赔偿”保障项目。

　　比如，中德安联的“无忧国际旅行保险”，各个等级的投保计划中都包含了“旅行延误”项目，如果航班因为天气恶劣原因延误时间超过了4小时，那么每4小时延误给付250元人民币，最高可理赔2000元。

　　表1：旅行保险与暴雨等恶劣天气相关的特别保障项目

　　利用家庭财产险转嫁天气风险

　　南方暴雨期间，不少家庭房屋被水泡，甚至水位超过一层楼。“水漫金山”后的居民，真的是苦不堪言。

　　为此，专家建议居住在多雨的南方城市的家庭，可以在春夏多雨季节来临前，为自己的小家购置一份家庭财产保险。在狂风暴雨之际，万一各类家庭财产有损失，符合条件的，家财险可以给予一定的理赔。

　　实际上，家财险不仅仅能在狂风暴雨中为家庭房屋本身和其他家庭财产发挥保障作用，万一在台风大雨天气时，家中阳台上的花盆不小心砸到了邻居、路人等“第三者”，一些家财险含有的“第三者责任险”也可以为此事进行经济赔偿。平常更是可以为水管爆裂、火灾、雷电等事故进行保障。

　　而且，家财险费率比较低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，少则二三十元一年，多则两三百元一年，就能为家庭财产撑起一把不小的“晴雨伞”，是属于比较实惠的保险产品。

　　投保家财险后，一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。有条件的话，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。如因暴雨、暴风袭击造成家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。