来源：金羊网—羊城晚报
李先生，35岁，投保某公司分红型年金险一份（基本保险金额888元），60岁起领，年交16597元，持续交费10年。其中，红利领取方式选择“理财投资”，保险公司将为其提供“理财投资连结保险”，首年多交纳1元保险费。李先生可享有的保险利益如下：
（1）从60岁起，每
（2）若60岁前不幸发生全残，可每月领取888元全残收入保障保险金直至60岁，同时，不影响后续养老年金的正常领取；
（3）在李先生99周岁时，累积中等红利可达63.4万余元，若按4.5%的中等投资收益假设，此笔中等红利在投连险账户中的价值可达113.4万余元；
（4）若李先生在60岁之前不幸身故，公司将返还所交保费与保单现金价值二者中的最大者。
在老龄化社会向我们步步逼近时，养老成为展望未来的现实难题。分红险成为不少人谋划养老大计的桥段。据羊城晚报记者了解，到目前为止，分红险在一些保险公司的保费占比甚至高达八九成。
养老成现实难题
不考虑通货膨胀：假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000元，按平均寿命80岁来计算，你将需要1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要2000×12×20=48万元养老金。几十年间不可能不发生通货膨胀，以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。
不过，这样的构想依然太过理想。
北京师范大学金融研究中心教授钟伟指出，1990年，我国M2(广义货币供应量)、M1(狭义货币供应量)和流通中现金的余额分别为1.53万亿元、6950亿元和2644亿元，到了2007年则分别为40万亿元、15.2万亿元和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。
“如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万至500万元的积蓄才能度过余生。而这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”钟伟称。
■理财建议
分红险筹划养老
随着“前养老”时代走近全民视野，分红险成为保险公司当红花旦。据羊城晚报记者了解，截至目前，分红险在中国人寿、中国平安、中国太保、泰康人寿、合众人寿的寿险业务中的保费占比已经高达80%、70%、40%、48%、90%以上。
记者同时获悉，今年年初以来，保险公司推出的新品也几乎是清一色的分红型保险。中意人寿上周在个险渠道推出中意福瑞来年金保险(分红型)，购买该产品时，被保险人可自由选择养老年金的起领年龄，包括55周岁、60周岁和65周岁，值得一提的是，该产品还具备红利转投连险的创新理财功能。恒安标准人寿日前推出“恒爱相传”分红险，该产品能返还至被保险人99岁，还提供了12种交费形式，方便客户根据具体经济情况进行选择。泰康人寿则表示，将于2010年7月1日至2011年6月30日向分红险客户派发特别红利，这是泰康人寿继2008年派发特别红利后，第二度以特别红利的方式让客户享受分红，也是今年以来国内第一家派发特别红利的寿险公司。
分红险为什么适合作为养老筹划？
兼具保障功能和稳健收益，是分红险受到市场追捧的重要原因。根据规定，分红险收益由预定利率和分红利率两部分组成。预定利率是固定的，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%-2.5%；分红利率的高低则与保险公司投资收益能力有着直接的关系。“保底收益可以抵御风险，而分红则不仅可以分享经济成果，又可以在通胀的情况下，水涨船高，减少货币贬值风险。”中意人寿保险专家分析。
专家指出，分红险产品比较适合消费者中长期理财需求。保险期满时，被保险人除了可以领回全部所交保险费，还可以获得一笔可观的终了红利，实现资产的保值增值。一旦被保险人身故，保险公司将返还已交全部保费和事故发生时保单现金价值的较大值，同时支付红利。相对于股票投资，分红保险更稳健。
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