买保险买成负担 单身妈妈如何调整保险计划？

    读者来信

    专家您好！

    我的收入一般，独自抚养儿子。目前我已经买了几款保险产品，又觉得不太合适，很想退保，想请专家帮我看看，应该怎么办？

    我的家庭状况

    本人，31岁，儿子一岁半。

    收入情况：工资收入1.5万元/年，有一套房屋出租，租金1800元/月，家庭有现金10万元。家庭日常生活支出2000元/月，单位有社保。

    已买保险

    1、儿子

  （1）太平人寿少儿阳光两全保险附加重疾5万元，18年期缴2610元/年，保障25岁，已交2年；

  （2）平安少儿世纪赢家万能险，15年期缴1.2万元/年；（还处于犹豫期内）

  （3）医保卡一年350元

    2、我本人

    平安万能险附加重疾10万元、寿险10万元，年缴5000元，已交3年。

    我的理财需求

    由于收入不高同时每年要负担近两万元的保费，因此感觉保险缴费压力太大，已成为家庭生活负担。迫切需要对目前的保险进行重新梳理，请专家指点：

    1、想年底退保太平人寿少儿阳光两全保险，不知应不应该？

    2、平安少儿世纪赢家万能险目前还处于犹豫期内，不知该不该买？

    3、为儿子的教育和本人的养老做准备。

    有保险意识固然是好的，但买保险如果买成了家庭负担，这可就大大不妙了。这不，上周，市民王女士就给本报发来邮件，讲述了她的理财烦恼：年收入3.6万元的她，每年却要掏近2万元买保险，现在她面临缴费压力和退保的抉择。王女士该如何调整保险计划呢？

    下面，且看专家如何支招。

    汉和理财专家牟洪邑点评

    一、王女士的家庭财务状况分析

    1、王女士目前的家庭财务状况很不健康，年结余比率为0（一般参考值为30%），表明家庭储蓄能力较弱。日常生活支出占年收入的65.67%，而保险费支出占年收入的54.54%。保费支出比重太高。根据一般家庭保险配置的“双十”原则，即家庭保费支出应为家庭收入的10%（在资金允许的条件下可投保不超过年收入30%的理财类保险产品）；家庭保险保障的保额应为年收入的十倍。而王女士的保费支出为54.54%，比例明显过高；另一方面，按照目前这种保险配置，家庭年结余将会出现负值，家庭财务状况明显失衡。

    2、王女士家庭处于家庭与事业的成长期，家庭开支也会随着孩子的成长而大幅增加。首先应做好王女士自己的保险规划，以保证家庭在遭受意外的情况后，生活不会受太大影响；其次，由于孩子的教育金在家庭理财规划中是最不具备时间弹性和数量弹性的，做好子女教育规划也应成为该阶段的一个重点；最后，王女士应量力而行，为自己将来的退休养老生活及早做好打算。

年收入 金额 占年收入 年支出 金额 占年收入

（元） 百分比 （元） 百分比

本人 15000 40.98% 日常生活 24000 65.57%

工薪 支出

租金 21600 59.02% 商业保险 19960 54.54%

收入 费用

收入 36600 支出 43960

总计 总计

年结余 -7360

    二、王女士家庭需要的保险保障

    1、王女士面临的风险：自己和孩子的健康风险、自己和孩子的意外风险、孩子的成长和教育风险、自己的养老风险。

    2、王女士已有的平安万能险附加重疾保险保障包括：10万的重疾保障和10万的身故保障，以及逐年增加的现金价值可以部分用于养老费用支出。孩子已有的少儿阳光两全保险附加重疾可以提供5万的身故和全残保障以及10万的重疾保障，另外孩子350元的医保卡还可以提供意外医疗5000元/年、住院医疗10万、重疾1万。这样孩子所面临的健康和意外风险已经有了较好的保障，而王女士自己的意外风险还没有保障。

    3、孩子的成长和教育风险

    我们在与王女士的沟通中了解到，孩子可以说是她生活的全部，她最大的梦想就是把孩子培养成一个道德品质好、学历高、能力强的人。因此她决定集中精力、财力全力培养孩子。孩子从出生到大学毕业需要多少钱呢？目前在成都，孩子从出生到大学毕业所需费用有三个标准：低档标准需大约25万；中档标准需大约40万；高档标准需大约60万。按中档标准，王女士需要在孩子18岁上大学前的16年间为孩子准备40万的成长和教育费用。为保证无论在什么情况下孩子都有必要的费用接受到比较好的高等教育，我们建议孩子的教育规划分两种情况：

    第一种、正常情况下主要靠投资积累。

    第二种、如果遇到意外、全残、死亡等无法继续进行教育费用筹备的情况，我们建议针对这种极端情况配置40万的全残和身故保障。就算这些极端情况不幸发生，也能保证孩子有足够的保险赔付用于教育经费，接受到高品质的教育，实现你孩子的人生梦想。

    综上所述，汉和理财建议王女士的家庭保险组合做如下优化：

    1、保留孩子的太平人寿少儿阳光两全保险和350元的医疗卡，同时参加城乡居民医疗保险和大病互助医疗补充保险：一则因为这些都是应该具备的基本保障，二则因为退保会对以后的投保有一定的影响，且退保对于家庭来说损失较大。这两个险基本上可以解决孩子所面临的健康和意外风险。另外满期后的生存金也可以作为家庭养老金的补充或用于家庭的其他开支。

    2、王女士自己的平安万能险的保险金额调整到40万。总共40万的寿险保障，可以保证无论在什么极端情况下也能保证孩子有足够的保险赔付用于教育经费。

    3、王女士应该增加10万的意外风险保障。这个险的保费非常便宜，但保障作用非常大，王女士应该尽快配置。

    4、由于王女士已有社保，可直接购买成都大病互助医疗补充保险，可以加强其家庭的抗风险能力。记住今年须在5月31日之前办理。

    5、对还处于犹豫期内的年缴费12000元的平安少儿世纪赢家万能险，王女士应该毫不犹豫地退保。退保原因是这个险一方面会使家庭负担过重，长期承担这项支出可能会出现入不敷出的困境；另一方面，这个保险的保障功能也不强。记住一定在犹豫期内办好相关手续，否则将遭受重大损失。

    经过以上优化，王女士的家庭保险组合有了以下两个变化：

    1、王女士家庭有了比较完善的保险保障体系。

    2、王女士的年缴保费可以控制在9000元以内，这些保险还带有理财性质，保费支出占年收入的比例大约为24.6%，在30%的合理范围内。

    三、孩子教育和本人养老规划

    对于王女士的子女教育及退休养老需求，按目前的家庭状况，不适宜再用保险理财工具来解决，汉和理财建议王女士做以下配置：

    1、建议王女士从现金10万中拿出4万，配置现金和活期存款各1万元，货币市场基金2万。

    2、子女教育金和自己养老金准备：设立一个稳健型基金定投账户，现金10万剩余的6万作为初始投入，每月再投资300元，假设按年均8%的收益来算，16年后该账户积累331046元。王女士可以按照2：4：4的比例配置为债券型基金、平衡型基金和股票型基金。

    四、汉和理财特别提示

    我们通过分析知道，王女士之前的保险配置严重不符合家庭保险规划的保障充分、保费适度的原则，为什么会这样呢？王女士告诉我们，她还没交钱之前在一张纸上签过字，第二天她给业务员说不买了，但保险代理人说她的名字已经报上去了如果不买会对该代理人造成不利影响，出于好心，王女士也就不再坚持。而且代理人还给她说：买万能险就等于是存钱，想用时可取。其实，极少数的保险代理人的这种说法是极其容易误导消费者的，也是对消费者极其不负责任的行为。所以汉和理财特别提示：

    1、读者在配置家庭保险时，一定要考虑自身的家庭实际财务状况，量力而行。否则一旦发生退保情况，将会有较大损失。

    2、提醒广大保险代理人，在向客户推荐保险产品时，一定要以客户的需求为导向，务必要重点考虑客户实际需求和实际经济状况。

    本报记者 刘锋 整理