来源：理财周报
多数银行要房产抵押，花旗幸福时贷利率最低5.67%，上海银行非白金卡客户免谈
理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文
银行不好贷款。
货币紧缩后，更不好贷款。
货币紧缩后，低端小额贷款难上加难。
不过，一种全新的个人信贷P2P模式进入了这
据理财周报记者了解，P2P（个人对个人）信贷模式最初源于“小额信贷之父”孟加拉国的尤努斯，30多年来，他所成立的格莱珉银行在全世界开设了2226个分支机构，帮助了650万人民。国际上成功的P2P小额信贷有KIVA和EBAY开发的MICROPLACE。
2006年，曾师从尤努斯的唐宁在北京创立了中国首家P2P小额信用贷款服务机构——宜信。随后，国内兴起一系列P2P平台，如51GIVE、贷帮、拍拍贷、红岭、红杉创投等。
5月11日，宜信创新中心在上海正式挂牌营业，第一位受益者迫不及待地向理财周报记者分享他的喜悦。“以后小额贷款可以不用再去找银行了，只要信誉度高，通过P2P平台就可以直接拿到周转现金”。
民间信贷建起小额无抵押贷款桥梁
自从年初信贷紧缩的战役打响，各家银行的贷款业务之争一刻都没消停。随着宏观政策的调整，商业银行的每月新增贷款也在受到严格控制，第一季度逐月下降，其中3月新增5107亿元人民币，仅相当于去年同期的27%。
信贷显然已成为稀有资源，面对政策和客户的双重压力，银行显得无能为力。即便这样，有需求就必存在商机。尤其在个人信贷方面，不仅银行想方设法“挖墙脚”，连名不见经传的民间借贷亦成为借款者炙手可热的追逐对象。
中国首家P2P小额信用贷款服务机构创始人、宜信CEO唐宁在接受理财周报记者采访时表示，P2P贷款平台不是抵押模式的贷款，无需任何抵押和担保，而是完全凭借个人信用，采用线上与线下相结合的民间借贷服务平台。换句话说“只是单纯的贷款中介角色，不发放贷款也不吸收存款”。
在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人可以得到优先满足，其得到的利率也会相对优惠，最低可享受2%的年贷款利率，远低于银行5.31%的基准贷款利率。
唐宁说，宜信的赢利模式是收取借款方1%-10%不等的服务费，借款人只需出示身份证明和资信证明等资料，宜信审核借款人的信用，通过信用审核后，便能成功申请到贷款。
P2P信贷强调的是金额较小，一般介于2万-5万元之间，根据个人的诚信记录和贷款用途，最高可获批30万元的现金款额，审批周期也仅有2-3个工作日即可完成，还款期限一般也仅有1年或者1年半。
提及借款的资金来源，唐宁透露，在过去的4年里，宜信已与樱花日语、达内等200多家教育机构、几十家消费类电子产品销售商展开合作，现在宜信与业内某知名风投公司的合作谈判已接近尾声，成功后将获得千万美元级以上注资。出借方可以享有12%的预期年收益。
银行系统个人信贷收缩，
幸福时贷利率最低5.67%
“无抵押贷款去旅游、买车、装修等已成为历史了，现在至少也得拿房产作抵押”。宁波银行、杭州银行、华夏银行等多家银行的个人信贷员向理财周报记者表示。
信贷收紧的号角鸣笛后，杭州银行、中信银行等一度在今年3月到4月暂停办理无抵押信用贷款，上海银行等担心触及雷区，虽未取消，但办理条件相当苛刻。“我行的白金卡客户才有资格申请，而且是日均存款30万元以上的优质客户”。上海银行徐汇支行的信贷员明确表示。
申请难度增加了，审批额度也被大幅压缩。过去，一些银行信用贷款最高额度可达50万元，现在不少银行已把贷款的审批额度控制在10万元以内。
在个人信用贷款业务声名鹊起的渤海、平安、渣打、花旗等银行，在信贷紧缩的当下，毅然决然的担当起先锋。
理财周报记者在比较中发现，花旗的“幸福时贷”以5.67%的利率稳居银行业个人无抵押无担保贷款的低利率排行榜榜首。
渤海银行近日推出的“金领贷”，这款无需担保抵押的产品，是为高端人群量身定做的，所以服务对象仅包括国家机关、行政事业单位处级以上领导、优质国有控股企业和世界５００强在华控股企业的高级管理人员等。
而一度受市场推崇的渤海银行的“摩登时贷”，如今的风采显然红不过当年。贷款利率浮动在7.6%—12.8%之间，贷款年限和金额、用途跟以往没什么太大变化，只是要提交身份、工作、消费用途等更为详细的申请资料，但审核的周期也远没有之前来的那么爽快。
渣打银行上海分行要求具有稳定工作和居住证明、月收入3000元以上的个人才有资格申请，并提供了7.9%-9.9%的年利率，根据审核标准来确定具体的还款利率。
平安银行客户服务热线则表示，该行的“新一贷”要求借款人月收入为6000元以上的个人，贷款利率在基准利率基础上上浮30%。
民间小额信贷信息公开透明
是关键
一边是P2P小额信贷的锣鼓喧天，另一边则是银行个人信贷的唏嘘不已。中国的个人信贷到底怎么了？
一家银行的负责人向理财周报记者表示，这种见缝插针的行为对银行构不成威胁，只不过为借款人增加了一条可选择的渠道。
唐宁则表示，《合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。类似大学生、农户此类有贷款需求的潜在客户有时无法满足银行的要求而难贷、拒贷，P2P信贷平台正好顺应了这类人群的需求。
国家开发银行顾问，中国小额信贷发展促进网络专家王灵俊表示，P2P信贷平台有效解决了我国小额信贷发展面临的融资困难和风险控制的问题，尤其能帮助诚信系数较高的大学生、工薪阶层、小企业主和农村最底层的贫困人民。
业内人士分析，长期以来，中高端客户成了外资行“招手”的唯一客户群，中资行由于效率低、手续繁杂等往往拒众人于千里之外。在这种情况下，国外已经成熟的P2P小额信贷模式以其贷款金额较小，借贷时间短，审批周期快的优势在中国也就呼之欲出，不过在风险控制和信用管理上还是有待考量，信息的公开透明和对称则是P2P成功与否的关键。
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