单身白领贵族如何理财告别“月光族”

　　高耸林立的写字楼，拥挤繁忙的办公室聚集着每天为工作忙碌的白领们，学历较高、工作繁忙、成就卓著、收入丰厚，是公众对他们的普遍认识。但高收入高消费的生活理念让白领精英们被贴上了“月光族”的标签。如何摆脱“月光族”这一称谓，让自己享受到财富升值的快乐呢？

　　小米今年33岁，贵阳某外企白领，单身，已过而立之年的她与“月光”生活相伴多年。在收入方面，小米每月税后收入7000元，年底可以得到5万元的年终奖金。再来看看导致小米成为“月光族”的支出情况：每月基本生活费用1500元、房贷支出1500元、车辆相关费用1000元、通讯费200元、娱乐购物消费2000元、美容健身500元。此外，每年小米利用休假时间约上几个好友外出旅游，近几年计划游遍欧洲列国，每年旅游花费大约3万元。小米在父母的帮助下，在市中心贷款购买了一套60平方米的商品房，市值约70万元，房贷还需8年还完，贷款余额约为15万元。小米已购置一辆中档轿车，市值约15万元。此外，公司给小米上了“三险一金”，没有购买其他商业保险。

　　从小米的资产负债情况来看，她目前总资产是75万元，其中存款5万元，房产市值70万元，总负债15万元，净资产是60万元，资产情况较好。在收入支出方面，小米储蓄率仅为17.6%，主要体现在每月收支结余过少。不积小流，无以成江海。针对小米的情况，我们提出以下建议：

　　积累资金，建立家庭应急备用金。俗话说：“一人吃饱全家不饿”，单身人士的家庭负担较小，但单身时期也正是理财习惯形成的关键时期。对于每到月底兜比脸还要干净的小米来说，节流是理财计划执行的第一步，也是非常重要的一步。小米可以尝试几个省钱的高招：学会改变生活娱乐方式，控制商场会员、打折等消费诱惑，享受低碳生活，养成勤俭节约的好习惯等，缩减目前花销较大的娱乐购物、美容以及车辆相关费用，实现还贷后每月结余2000元的计划。同时，依靠基金定投、超短期人民币理财产品等现代现金管理方式提高手中现金增值能力。建议像小米这样收入比较稳定的家庭可以计提三个月的生活费用作为应急备用金。同时，归集手中的信用卡，销掉不常使用的信用卡，通过信用卡的使用解决资金周转问题，提高现金利用率。小米可以将家庭应急备用金购买货币基金。目前货币基金年收益率在1.6%~2.1%之间，风险较低、收益稳妥。

　　合理规划，确定个人保险计划。小米除参加单位的“三险一金”外，没有购买任何商业保险。建议小米可以选择一份合适的医疗保险附加住院津贴，用来弥补社会医疗保险的不足。此外，频繁出差也是众多白领在工作中不可避免的情况，加上小米热衷于旅游，购买一份保额合适的意外险，有效规避旅途中遇到的风险。

　　减少支出，调整退休养老规划。小米所在的外企公司成长性较好，收入也在不断增长。但同时，也要预见到通货膨胀对于家庭财富的影响。建议小米可将除紧急备用金以外资金制定投资组合，作为长期投资，其中75%的资金投资于平衡型基金，25%的资金购买债券或债券基金。同时，小米将每月结余的1500元投资于基金定投，实现强制储蓄的同时，提高投资收益率。通过投资积累，提高老年生活水平及品质。

　　小米的事例告诉我们“人无远虑必有近忧”，都市白领在特立独行、张扬自我的生活方式下，也离不开白米饭和阳春面的真实生活，把自己还原，放弃过多的欲望，也许就能找到实现经济自由的金钥匙。

　　（作者系中国工商银行贵州省分行贵阳市瑞北支行营业厅客户经理，国际金融理财师）