来源：昆明信息港-都市时报
刷信用卡买车 有人觉得赚了
也有人坚决不用，觉得是银行设的一个“陷阱”
记者钟国华彭为 林先生是一位资深股民，月入5000元的薪水，还积累了百万资产，但是让人不解的是，他打死不用信用卡；27岁的小金月薪只有2000块,却是个不折不扣的信用卡达人；而市民
虽然关于信用卡究竟是利大还是弊大的争论从未停止，但我们大抵可以做出以下分析：善用信用卡有6大好处。一是免去携带现金的烦恼，二是扩展消费领域，三是便于个人理财，四是累积个人信用记录，五是消费安全有保障，六是增值服务优厚。但同时其也存在两类风险，一是信用风险，主要指逾期还款；二是安全风险。
案例一
怀疑论者 资深股民坚决不用
“全世界都知道的秘密就是巴菲特不用信用卡。”林先生是一位资深股民，月入5000元的薪水，近年来通过炒股、炒房等理财手段积累了百万资产，但是让同事不解的是，完全具有还款能力的他打死不用信用卡并且反对使用信用卡。
他认为，信用卡的实质是利用人占小便宜的心理，每个人都认为在免息期内可以还掉欠款，可以始终花掉银行一部分钱。但实际上天上没有掉馅饼的事，首先在免息期内按时还款只是多数人的美好意愿，实际上会出现很多意外情况，比如家里出事急需用钱，那准备还款的钱必须挪为他用，这样滞纳金、利息滚滚而来，实际上不但没赚，反而增添负担。其次，信用卡的免息期一般只有50天，时间太短，假设透支2万元，按目前0.36的活期利率算，50天也才能省10元钱。况且储蓄卡也可以刷卡消费，没必要办信用卡，还要惦记着刷不满次数可能要交年费。
此外，林先生表示，工作繁忙也是他坚决不办信用卡的原因，他说自己喜好看书，经常去租书店借书，每天2元的租金，但经常因为没时间还书拖很久，直到扣光押金。同样的，信用卡一旦发生未按时还款，损失的不仅是滞纳金，而且还包括个人信用记录。
案例二
刷卡达人 改善生活还可以理财
27岁的小金是朋友眼中的潮女，商场里漂亮的衣服、通讯城新出的手机、美容健身会馆，似乎只要小金喜欢的，都能如愿以偿。开始的时候好朋友们都很奇怪，小金月薪只有2000元，为什么够她如此奢侈？后来，朋友们也逐渐明白了其中的奥妙，并纷纷跟小金学起了做信用卡达人。
小金回忆说，是在2006年当时她工作一年后，无意中看到信用卡介绍说可以透支，赶忙自己跑去银行申请了她的第一张信用卡，透支最高额度为5000元。此后，她开始慢慢觉得这个额度不够她的需求，比如分期买了手机，就不够买相机，于是又去不同银行办理了多张信用卡，最多的时候手上同时拥有10多张信用卡。卡多了，可透支总额也提升了不少，但是问题接踵而来，“卡太多，记不清账单日和还款期，有时会忘记还款或者一直忘了刷某张卡。”小金说，考虑了很久，还是把不常用的几张卡注销了。
如今，小金上手保持四五张卡，并且清楚地记得每张卡的还款日和优惠特色，买手机用哪张卡能便宜点，吃饭刷哪张卡可以送菜品。小金表示，她用卡的原则是只要能刷卡就绝对不用现金，和朋友在一起也会抢着刷卡，甚至帮朋友刷卡，她收现金，因为可以用积分换礼品。“透支额度要和收入相适应，不能太高，但是也不能低于或等于薪水收入，否则办信用卡也没意义了。”小金说，以自己为例，2000元的月薪，同时有四五万的信用额度还是比较匹配的，因为信用额度不是说要全部刷满，只是说够你需求，到还款日时能还上每月最低还款额。“虽然大多时候都不能在免息期内全额还款，要承担一些利息，但是能够让她提前享受到喜欢的东西，还是值得的。”小金总结说信用卡是现代生活不可或缺的一部分。
“一年期贷款的利率是5.4％，而通过信用卡12个月分期付款，除了首付30％后，准备好的买车款剩下的那七成部分，除了没有利息外，在一年在之内还可用于其他理财项目，获得超额收益，同时汽车消费也不耽误。”市民张女士本来打算买一款10万元左右的家庭用车，钱也早已准备好了，近日她突然了解到了建行汽车卡可以免利息、免抵押担保进行分期付款，“感觉就是可得到一笔没有利息的一年期贷款，那自然可以好好计划一下投向其他理财项目了。”
她是这样算账的：根据银行对该款汽车信用卡的规定，首付30％后剩余款项可选择12个月分期付款，期间不用利息或手续费支出，那么她可用剩下的7万元去投入到银行推出的短期保本稳健型理财产品，没有本金风险，例如以每月为一个周期的产品，目前有些类似产品预期年化收益大概在1.8％左右，那么到年底她除了还完款后大概可得到一千元左右的收益；或者是选择以半年到一年之间的理财产品，部分产品目前的预期年收益大概在2.5%－3％左右，那么可得到将近2000元的收益。这样算下来，她既可先把车买到手，还能用这余下的款项，额外得到一两千元的收益。对她的这种想法，建行云南省分行个人金融部信用卡中心工作人员李星星评价说，这是一种巧用和善用信用卡进行消费理财的典型案例。
案例三
业内人士 这可是把双刃剑
告别了牛仔裤和球鞋，小邱穿着笔挺的银行职业服装穿梭在城市中心的高楼大厦中，手上拿着宣传单和资料，向男男女女们介绍着各种信用卡……早晨8点50到公司打卡，然后开始马不停蹄地跑业务，奔波到晚上6点再回部门打卡，接着整理白天的成果，就到晚上8点了。没时间吃饭和约会，这样的生活，小邱转眼就过了2年。
小邱说，2年的信用卡推广经验，见识了几千位客户，有的想办但是条件达不到，比如一些一线服务员、操作工等基层人员经常因为收入不稳定而被银行认为可能不具备偿还能力，审核通不过；有的虽然条件各方面都符合，但是自身坚决不办信用卡。这一方面是观念问题，认为普通借记卡就够用了，另一方面是媒体对信用卡的一些负面报道让人产生了恐惧心理，或认为安全不能保障，或认为无法偿还的后果很严重。
总的来说，消费能力强的人都比较喜欢用信用卡，相对而言，年轻人比年长的更能接受信用卡的消费观念。随着信用卡市场的蓬勃发展，小邱自身也在成长，原先只懂得双腿跑，靠勤奋，一家一户去推销，后来慢慢摸索出网络宣传、电话营销、客户之间介绍等都是不错的方式。但是小邱发现，随着各银行竞争的激烈，信用卡的普及，客户越来越少，所以，小邱目前的目标是在6月份该银行的竞聘中取得业务主管一职，终止与第三方劳务派遣公司的合同，成为该银行的正式员工。小邱表示，客观地看，信用卡其实是把双刃剑，“对于自制能力强，收入稳定的人，信用卡绝对是给生活带来方便的理财好工具。但是倘若你不符合这两点，信用卡可能会深深害到你。”
□专家建议
大额消费适宜分期付款
“信用卡在消费方面，主要可有两方面的好处。一是在日常消费中提供便捷，还可积累积分换礼品，获得商家各种优惠等；二是在诸如家装、电器、汽车等大额消费中，在还款压力很大的情况下，可以把压力通过12个月、24个月等分期付款形式释放到每个月。”省建行信用卡中心工作人员建议说。
在某金融机构工作的杨先生介绍说，他自己在感觉使用信用卡最大的好处是透支和分期，两年前他装修的时候暂时缺钱，当时信用卡可以提供18个月免息分期付款，只收2.5%的手续费，贷款利息接近6%。此外，还获赠了个价值1000元的超市商品大礼包，最终他在银行合作的建材超市消费了6万块，抵掉大礼包后，算下来只给银行500块手续费。信用卡的另一大好处是，每个月银行提供的对账单可以让你清楚地了解日常花销情况。
细对账单理性消费
招商银行昆明信用卡中心负责人总结了现代时尚潮人，善用信用卡有6大好处。一是免去携带现金的烦恼，例如长假出国旅游，只要拿着一张双币信用卡就可直接刷卡消费。二是扩展消费领域，诸如网络购物、租车、酒店入住押金等都可通过信用卡实现。三是便于个人理财，巧用信用卡免息期，合理安排每个月的消费，可以培养理财的习惯。此外，信用卡的一个最突出特点就是，可提供详细的对账单，对一个月的消费情况了如指掌。四是累积个人信用记录，保持良好的信用卡消费和还款记录，今后在个人信用贷款、买房买车贷款等方面，有利于金融机构评估你的信用情况。五是消费安全有保障。
注意预防两大风险
银行工作人员提醒，使用信用卡主要有两类风险，一是信用风险，主要指逾期还款，一旦发生逾期未还，不仅会产生高额的滞纳金和利息，而且影响个人信用记录，对日后贷款买房等会产生较大影响，建议一年内最多不要超过三次逾期还款。更有甚者达到恶意透支标准者，将负刑事责任，重者将会被判刑。二是安全风险，例如密码安全，在与发卡行签订合同时，最好勾选“消费验密”选项，保证在每次刷卡消费时要输入密码，另外建议不要用卡号后6位、生日或者手机号码等常用数字做密码，容易被破解。
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