高收入家庭社保不是必选项 买房不如租房划算

　　■ 个案资料

　　　高先生，36岁，公司高管，年收入税后60万元，因是外籍身份，故无公积金，无社保。公司每年出资5万元用于全家保险。在英国买的保险，可报销所有疾病，但想换掉，购买大病、身故和养老保险。妻子32岁，自由职业者，年收入税后12万左右，无公积金，无

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　　　儿子8岁，在外地读小学，每年学费和生活费支出需4万元。高先生父母有社会保险和退休金，每年赡养费2万元；妻子父母有社会保险，无养老保险，每年赡养费2万元。

　　　家庭每月生活费1万元（包括房租），有活期存款90万元，在一个公司投资了200万元，但是短期内无法收回；每年分红约10万元。

　　　■ 财务状况分析

　　　高先生的四口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事业上升期。家庭收入稳步增长。客户目前生息资产290万元，除去怀孕期间，太太收入保守估计为近9万元；宝宝抚育金预计为3万元，这样2010年全年家庭预计结余在55万元左右，可充分用于孩子的教育金投资。

　　　社保对于职工而言，即通常所说的五险一金。具体五险：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。一金即住房公积金。凡参加社会养老保险达到法定退休年龄，缴费年限累计15年及以上的，可享有从社会保险经办机构按月领取与社会平均工资挂钩的养老金的权利。社保的保障水平比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。对于高先生家庭这种有较高商业保险保障的情况，社保不是必选项。

　　　■ 理财目标

　　　1.合理投资使家庭资产保值及升值。

　　　2.完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。如有商业养老保险是否还有必要办理社保？

　　　3.完善孩子的教育金。

　　　4.来京时间一年半左右，计划定居，未来一到两年内在京购置房产140平米左右（四环内）。

　　　■ 理财建议

　　　买房？租房？

　　　以高先生的家庭结余情况看，在北京添置房产压力不大。北京四环以内140平米的房子，以目前商品房每平米30000元估算，房屋总价为420万元。若高先生今年底买房，手上可动用活期资金145万元。90平米以上首套住房首付款比例30%为126万元，另外可向银行申请贷款294万元。20年期间每月偿还额为18061.54元。在家庭月收入中占比28.9%，可以轻松负担。

　　　据我爱我家最新的调查显示，目前北京的楼市租售比已经达到1∶550，部分区域甚至达到1∶700，而燕郊更是出现1∶1000的高比例。在这样的情况下，租房也可以作为一种选择。何况身为外籍的高先生，作为外企高管，工作常有调动和升迁，不妨考虑放弃买房，在四环内租房，满足工作和生活的实际需求。

　　　银行理财也是不错的选择

　　　高先生家有一笔对公司的直接投资200万元，预计每年分红10万元。应该是对实体公司的直接投资，例如参股朋友公司，不论参与经营与否，风险较一般银行理财产品都要高很多。除了要承担市场风险、经营风险、管理风险，还有合作信用风险。从此笔投资年回报率5%来看，收益并不高。如果后续公司没有业绩爆发潜力进而提高回报率，不如见机退出。

　　　退出后可以考虑购买银行发售的信托理财，目前该类产品市场报价年回报率均在7%-9%之间；或是考虑通过阳光私募投资二级市场，专家理财不仅预期收益，更重要从风险的把控上要高于直接投资小企业。对于高先生家庭资产保值和升值能起到很好的效果。

　　　平时月结余可考虑用零存的方式参与到银行长、短期理财和基金投资中去。这里除了考虑风险收益，要特别关注资金的使用期限，兼顾流动性。

　　　选购返还型重疾险

　　　高先生家庭目前购买的保险为全额报销型保险，并不能覆盖所有的家庭风险。一般疾病的花费基本支出不大，即便不买保险，5万元也可以轻松支付，还有剩余。以高先生家庭所处阶段的风险点看，购买此类保险意义不大。高先生想换掉，分配于大病、身故和养老保险上这个想法非常好。作为家中的经济支柱，理应获得更为全面的保险保障。

　　　5万元建议以夫妻二人在家庭的收入比例购买寿险，覆盖身故和重疾风险。购买时可以选购返还型重疾险，这样能达到有风险高额赔付，没风险返还养老的效果。具体产品选择，建议找专业人士面谈，详细制定执行方案并定期调整。

　　　亲子定投开始越早越好

　　　高先生家庭两个孩子，未来不管在北京就读国际学校还是出国留学，其费用都不是一笔小数目。建议用基金定投的方式为孩子们做教育金规划。

　　　基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。该方式尤其适合孩子尚处于学龄前以及小学阶段的家长。孩子越小，参加定投越早，对达成预期目标越有利。

　　　■ 理财顾问

　　　招商银行高级理财顾问，国际金融理财师CFP 马征然