世博会助推公众责任险

　　□谢曦 周晶晶

　　万众瞩目的上海2010世博会即将拉开帷幕。本次世博会较之北京奥运会周期更长，风险更加复杂，尤其是涉及游客的人身受到伤害时的有关赔偿问题，这就关系到公众责任险的开展了。

　　公众责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或者财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法以及各种有关的单项法规制度。

　　此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，也可以归属于公众责任。各种公众设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任风险。公众责任保险的保险责任，包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应该承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。公众责任保险的除外责任则包括：被保险人故意行为引起的损害事故；战争、内乱、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；人力不可抗拒的原因引起的损害事故等等。

　　世博会组织者为自身和参展者统一购买了上海世博会综合责任保险。其主要保险责任为被保险人在保险区域内从事保险活动时发生意外事故，给第三方造成人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。责任范围囊括了指定场所公众责任、产品责任、建设工程责任和特殊交通工具责任。此保险单的责任限额为10亿元人民币，保险期限全面涵盖世博会建设布展期、运营期和撤展期3个时段，责任区域为世博会5.28平方公里园区及相关水域。

　　根据上海世博会的保险方案，这一险种由中国人民财产保险股份有限公司独家承保，根据3月17日的消息称，综合责任保险的总保费共计1.76亿元。

　　从开展条件考虑，我国目前开展公众责任保险的环境已经趋于成熟，从2005年之后，我国相继出台了有关法律法规，鼓励发展公众责任保险。然而，我国在责任险的开发和推广方面，与欧美等国差异很大，责任险的保费收入占所有险种收入一般在4%以下，在财产保险中显得微不足道。并且，起步也相对很晚，我国2008年开始在上海进行火灾公众责任险的试点，之后2009年6月开始在深圳市进行火灾公众责任保险的试点。深圳市在2009年出台了《深圳市火灾公众责任保险管理制度试行办法》，强制推行火灾公众责任保险，截至2010年1月15日，参保率已经达到了99.6%。而在没有强制性措施的其余省市，火灾公众责任保险的投保率一直很低，大型超市、商场、娱乐场所等公众场所中，投保率普遍低于10%。

　　从我国目前火灾公众责任保险的发展现状来看，火灾公共责任险的市场需求并不旺盛。从总体上考量，主要是因为火灾事故发生的概率低，使经营者存有很大的侥幸心理。尽管地方政府在积极的推动该险种的发展，但是经营者的投保意识淡薄，加之并非强制性险种，经营者则能省就省，认为无必要购买。同时，另外一个阻碍发展的因素是，如果真的发生特大火灾，伤亡和损失严重到经营者无法赔偿，那么政府最终也必须出面来解决，这其中就存在了很大的道德风险。当然，对于保险公司来说，不足的一点是，宣传不到位，很多经营者甚至对公众责任保险这一险种不了解，甚至不知道这一险种的存在性。

　　而在此次的世博会上，组织者为世博会量身定造的综合责任保险，不仅仅分散了世博会期间公众责任风险，从长远来看，也给一些公众带来了责任保险这一概念。笔者认为，世博会在给我国带来各种机遇和向世界各国展示我国的同时，也可以展示保险发扬保障和维持稳定的功能，并且，也是宣扬并发展公众责任保险的大好时机。