来源：上海金融报
2010年上海世博会的脚步越来越临近，有关"世博"建设的报道和场景，每天都出现在电视和平面媒体上。自1851年英国伦敦举办第一届展览会以来，世博会因其发展迅速而享有"经济、科技、文化领域内的奥林匹克盛会"的美誉。作为首次在发展中国家举办的综合类世博会，上海世博
三级体系分享世博保险盛宴
2010年上海世博会是中国首次举办世博会，如此盛大的展会从筹建、展览到撤展的全过程，都将面临各种不同的风险。根据风险的来源，世博风险大致可以分为三类：一是自然风险，主要是指非人为、由不可抗拒的自然因素导致的风险；二是技术风险，主要是指由于新材料、新技术、新设备等运用不成熟而产生的风险；三是政治风险，是指在宏观政治环境下，人为的政策或行为所导致的风险。而使用保险工具来减少风险，是世博会的惯例。2010年上海市世博会，正是中国保险业第一次为世博会提供保险服务。
事实上，从筹办那一天起，保险问题就提到上海世博局的议事日程。2006年7月，上海世博局向中外40多家财险公司发出"规定保险方案征集文件"。2007年6月，国际展览局全体大会通过由法定保险、规定保险、商业保险三级体系组成的"世博保险方案"。
法定保险由人保财险独家承保，具体包括机动车交通事故责任强制保险、工伤保险、医疗保险以及上海市外来从业人员综合保险等4大险种，组织者及相关参展者、供应商依法必须投保，以确保其工作人员、车辆等拥有最基本的保险保障。
除此之外，另外4个险种---综合责任保险、建筑和安装工程保险、财产保险以及展品和艺术品保险，虽然还没有在法律层面明确进行强制投保，但作为国际展览局的规则，是参展方必须参与的保险，因此属于上海世博会的"规定保险"。其中，除综合责任保险由人保财险承保之外，其余3项规定保险由人保财险、太保产险、平安财险、东京海上、三井住友等12家财险公司组成的"共保体"进行运作。人保财险副总裁贾海茂介绍，"四类规定保险"是世博保险最重要的部分，为世博会组织者、参展者及其他参与者所面临的大部分风险提供了完善的风险保障。相比法定保险，规定保险针对世博会涉及财产种类形态多样的特点，具有更广的覆盖优势。比如财产保险方案约定承保了艺术品和建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等，扩展承保了便携式通讯装置、电脑设备、照相摄影器材等。
"综合责任保险的保障责任非常宽泛，覆盖了世博会建设期及展期内由于组织者、参展者、供应商的过失所造成的所有人、财、物的损失风险。"人保财险重要客户部经理杨斌举例说，世博园内有100多家餐饮企业，哪家供应的食物让游客有不良反应发生意外，或者由于组织、疏导不当发生游客拥挤踩踏事件，以及一些场馆的缆车、高空悬吊物坠落砸伤游客等等，都属于保险责任的范围。建筑安装工程险保障场馆建设、场馆布置、展品安装以及撤展过程中的物资、建材等标的的损失，而展会运营期间的建筑物、展馆设施、设备等各类财产的损失，则由财产保险予以保障。
3月10日，人保财险上海市分公司与上海世博会事务协调局正式签署中国2010年上海世博会综合责任保险单，总保费收入达人民币1.76亿元，创公司历史单张保单保费收入之最。据介绍，该保险单的责任限额为10亿元人民币，保险期限全面涵盖世博会建设布展期、运营期和撤展期三个时段，责任区域为世博会5.28平方公里园区及相关水域。
世博会上将会有来自世界各地一大批珍宝奇器亮相，像梵高的名画、丹麦国宝"小美人鱼"、以色列的"人体漫游"胶囊等，很多展品都价值连城，如何为它们保驾护航？"展品和艺术品保险带有强制性，如果国外参展商已有同类保障并能达到上海世博会相关标准，不用重复投保，但须提供有效的保单，如果没有保障，按照国际展览局要求则必须投保。这是国际惯例。"杨斌说。
据了解，中国人保及世博会"共保体"已经制定了事故突发应急机制，在世博园内设立工作点，确保24小时都有专业人员接受报案。2009年12月，一笔20万元的建筑安装工程险赔款已及时支付。
除了法定保险、规定保险外，世博保险方案中的商业保险则为各家险企在世博保险的规定动作之外，提供了另一施展舞台。
上海世博会相关人群的意外伤害保障需求，成为商业保险登台亮相的切入点。上海世博会志愿者综合保险、上海世博会参观学生意外伤害综合保险、上海世博会参展方人员意外伤害综合保险及上海世博会参观游客意外伤害综合保险，成为国内各家保险公司争夺的焦点。据悉，人保财险已于今年初率先签得《中国2010年上海世博会城市志愿服务站点志愿者综合保险保险协议》，惠及13万人次世博志愿者和1000个城市志愿者站点，保险金总额高达650亿元。2月22日，太保产险承保"二桥七隧"世博项目，总保额高达92.86亿元。4月13日，中国太平洋保险与上海市公安局举行"上海公安民警世博安保意外伤害综合保险签约仪式"。不同于一般的意外险，该保险的覆盖范围和保险责任方面都根据世博会特点进行了特约扩展。保障范围覆盖了所有警种及公安系统的文职人员；在保障责任上，也将一般意外保险通常的除外责任都纳入了保障范围，如战争、暴乱等因素导致的意外伤害事故，都在保险责任内。
随着世博会开幕的临近，保险业服务世博会的各项风险保障措施正在进一步改进和完善中。
量体裁衣大打创新牌
据世博局估算，2010年上海世博会的直接投资将达到30亿美元，相关延伸产业的投资将达到150亿至300亿美元。而保险业估算，世博会保险总保额将超过300亿元。
中国保险业为服务世博会积极创新。较之以往，本届世博会的保险具有全面性、专有性等特点。方案是根据世博会风险特点量体裁衣而成的，不管是规定保险产品还是商业保险产品，均以专属保险产品形式出现，仅适用于上海世博会项目。
"与北京奥运会采取非强制性商业保险的模式不同，上海世博会实施的是政府强制保险，强制保险范围包括机动车交通事故责任强制保险、工伤保险、医疗保险以及上海市外来从业人员综合保险。"上海保监局巡视员兼副局长邓雄汉指出，"这开创了我国政府大型活动项目实施强制保险的先例。"分析人士认为，这其实也引出了中国保险业发展的一大课题---如何运用保险机制，来规避、分散、转移政府大型活动项目的风险。
"参展方需要通过保险的方式进行转移的风险，在世博保险产品体系中几乎都可以找到相应的产品。例如展品和艺术品保险方案设计将卸车、装车、拆箱、装箱、布展、撤展及园区内移动期间发生的事故均纳入保险责任，相比以往同类产品，很好地解决了责任认定的问题；再如，针对援助国专门设计了援助国参展人员综合保险，最大限度地减轻援助国的经济负担，体现了世博保险的人性化设计特点，也体现了中国保险业服务世博，全力做好世博保险工作的决心和诚意。"杨斌说。
"对保险业来说，世博保险的意义不在于赚取利润。"人保财险副总裁王和表示："一是中国保险业借此积累了大型展会的风险数据，以及相应的风险管理经验。二是在我们面向国际需求推销产品、开发产品时，能够清晰地看到差距、查找不足。三是如此长时间的展期，人流大、参保主体多，对我们的服务能力将是一次高标准的检验，也是提升中国保险业整体服务水平的很好契机。"
作为首次在发展中国家举办的综合类展览会，此次世博会面临的风险是多元化的。为了满足世博会参展方的风险保障需求，上海世博会还提供了有针对性的保险产品，参展方可根据自己的需求购买，这类保险就是上海世博会的"商业保险"。记者了解到，目前人保财险已提供了二十几个涉及财产、责任、人身意外、船货等世博专属商业保险产品，其中包括活动取消保险、恐怖主义保险等多个国际市场较为关注的、国内市场尚未推广的创新产品。
防灾防损积极服务世博
除了打造完备的保险方案外，保险业还积极开展防灾防损工作，全力以赴全方位服务世博会。
早在2008年12月，人保财险便聘请了上海交大、同济大学电气及桥梁方面的专家教授，赴上海世博会园区对中国馆、世博轴和世博中心等3个永久性建筑进行风险巡视和评估。
2009年3月至6月，由人保财险、平安财险、安邦保险、华泰保险和三井住友等公司组建的共保体风险管理服务团队，先后为法国馆、新西兰馆、卢森堡馆和意大利馆提供现场风险查勘服务，就地下结构、主体钢结构、水循环系统以及消防系统进行了详尽的考察和分析，并及时递交了风险查勘报告。
在成功获得"二桥七隧"等世博项目承保资质的同时，太保产险立刻组建理赔服务小组，设立24小时服务热线，建立专职理赔联系人制度，形成全方位的防灾防损服务体系。此外，太保产险还将在汛期来临之前，积极做好应急预案，开展相关防灾演习。
大众保险作为上海世博会保险共保体之一，在世博期间除了有专员全程参加由世博保险共保体组织的"世博园区现场服务团"以外，还将推出以大众保险客服热线95507为平台的"世博服务专线"咨询服务。
大众保险相关负责人告诉记者，世博期间，大众保险客服热线95507除了承担日常接报案咨询任务之外，还将面向中外客户提供"世博"咨询服务。"95507世博服务专线"将把社会公众高度关注的以世博园区为核心的各类热点讯息，以及与游览世博会息息相关的其他各类资讯全部集中起来，实现全方位世博咨询服务。
"世博服务专线"咨询内容不仅涵盖以世博园区为核心的热点问题，还将遍及申城与游世博相关的交通指引、自驾游服务、美食、酒店、医院、特色购物、周边景点等热点讯息。据悉，大众保险"世博服务专线"提供世博园区热点讯息包括"世博基本信息"、"场馆介绍"、"参观路线推荐"、"世博纪念品"、"重大活动及演出"、"园区服务"、"世博特色网站"、"天气预报"等7项内容。
值得一提的是，在世博会筹备和参观过程中，参展者和参观者同样有机会感受专业的保险现场式服务。据了解，人保财险已于去年年底在世博园区内设立"一门式"服务大厅，为各国参展者提供保险咨询等服务。在世博园区内的多个保险服务网点，能够实现理赔服务的无缝连接，及时到达事故现场，支持小额赔款现场赔付功能。
抓住契机车险服务上台阶
世博期间预计将会有7000万人次来沪参观，其中省际公路客运和自驾车将分别承担20%左右的客运量。车险全国通赔服务被视为解决外省市车辆异地理赔压力的有效方式。
目前，人保财险、平安财险、太保产险、大地保险等全国性保险公司，都已经开通全国车险通赔服务。客户在任何地方出险后，都可以选择在当地进行报案、就近选择修理厂修理车辆、就近服务网点提交索赔单证和领取赔款。
据了解，包括保险公司理赔人员的数量和素质、理赔网点的便利程度、理算核赔的专业和速度等环节，都将成为完善车险异地理赔的重要指标。而那些还没有建立全国通赔服务的全国性财产保险公司，也能够以此为契机，将车险服务提升一个台阶。
记者从沪上多家财产保险公司获悉，世博期间，各保险企业均将以理赔时效控制为切入点，提升异地车辆理赔服务速度。
大众保险上海分公司副总经理蔡培德介绍，世博期间大众保险在原有的服务基础上，将进一步提高车险理赔服务时效。如市区车险查勘定损时效从2小时缩短为1小时，交通事故快速处理服务中心案卷处理严格控制在1小时以内。
平安财险上海分公司车险理赔部负责人表示，公司将通过增加理赔人员的方式，确保查勘救援服务及时到达；通过增设索赔邮寄服务，缩短车险案件的理赔周期。此外，平安财险在世博期间将优先处理全国通赔业务。
大地保险新开发的RAS快速定损系统，有望在世博期间大展拳脚。据介绍，大地保险理赔人员利用智能手机上的快速定损系统，能够在几分钟内完成小额事故的定损工作，并通过便携式蓝牙打印机实现当场打印定损单。车险的客户凭借定损单，便可寻找修理厂进行及时维修，缩短理赔周期。
相关：日本爱知世博会保险带来的经验
日本爱知世博会的成功举办，为中国上海世博会提供了很多经验，这其中自然也包括了世博保险的设计及理赔经验。日本是全球第二大财产保险市场，该国五大财险公司---东京海上日动、日本财产保险、三井住友、爱和谊、日本兴亚的直接保险业务市场占有率达80%以上。日本迄今举办的5届博览会均由财险公司承保，它们参与保险分配方案的策划、具体承保和理赔，保证了世博会的圆满举行。
上海保监局此前的调查报告显示，日本历届世博会保险的费率、赔付率特点如下：一是费率高，如建筑工程险、安装工程险的费率为0.3%；固定资产财产保险类，建筑物每平方米保费2.7美元，内装工程附属设备费率为0.4%；综合赔偿责任险类，综合赔偿公众责任险每平方米2.5美元。二是赔付率大多较低。1970年大阪世博会简单赔付率为9.54%；1975年冲绳海洋博览会简单赔付率为10.6%；1985年筑波科技博览会简单赔付率仅2.36%；只有1990年大阪花博会的简单赔付率较高，达到20.13%。世博会保险规则分为一般规则与特殊规则。一般规则由国际博览局(BIE)统一制定。特殊规则由举办国在一般规则的基础上，根据举办国社会、经济、自然等方面的特点提出规定，国际博览局认可后生效。爱知世博会的保险产品种类相当丰富。其强制险产品主要有4种：一是建设工程险、安装工程险---在建设、安装施工期间，对会场内的施工对象物和施工材料，因火灾、雷击、风灾、洪灾、建筑材料的被盗等造成的损失进行保险，但对地震、火山喷发、海啸等引发的损失免赔。其投保人为工程委托人或承包人，保险费率约为0.3%。二是固定资产财产保险。在会展期间，对建筑物、设备装置、产品及其他固定资产，因火灾、雷击、爆炸、风灾、飞行物坠落或飞行器中物品的坠落等造成的损失进行保险，但对地震、火山喷发引发的损失免赔。建筑物的保费按每平方米270日元的标准，由参展方投保；内装工程、附属设备也由参展方投保，费率约为0.4%。三是动产综合保险。在会展期间，对展品、艺术品，既保险其因火灾、风灾等蒙受的损失，也保险破损、盗窃等引起的损失，但对动植物不提供保险。投保人为参展人，保险费率约为1.5%。四是综合赔偿责任保险。
在施工、会展、撤展期间，对意外事故给第三者造成的人身损害或财产损害给予保险。而在法定保险方面，日本政府法律法规规定的保险产品有三类：一是机动车第三者责任险，对参展方使用机动车辆而产生的意外事故给予第三方赔偿责任，赔偿限额为每名被害人2000万日元；二是工伤保险，对参展方雇佣的人员根据日本的《工伤保险法》给予保险；三是失业险，对参展方雇佣的人员根据日本的《失业保险法》给予保险。在自由投保的商业保险方面，参展方则可自由投保的保险有：机动车、偷盗险、航空险、玻璃险、机械险、保证险、流动资产综合险、信用险、货运险、意外伤害险、工伤综合险、营业中断险等。爱知世博会还采用了"共同保险"的方式。爱知世博协会通过公开招募、审查，选定了16家保险公司共同组成承保企业团，共同承担风险，并以同样的方式选定了3家经纪人公司和6家可代理多家保险公司的代理店公司。并且对每一类的保险，确定1家主营保险公司。
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