低收入家庭 23万元存款稳健投资年收益可增万元

　　案例：

　　龙师傅一家三口住在广州白云区。龙师傅本人42岁，是某国有企业的技术工，年薪4.2万元，购买了基本保险。太太40岁，是某百货公司的营业员，年薪3万元，年底一般有一两万元的分红，有社会保险。孩子11岁，正在读小学。

　　一家三口住在一套价值90万元的房产中，现有银行存款15万元、现金8万元。未来一年，龙师傅家该如何理财增加收益？

　　理财分析：

　　龙先生一家属于偏低收入阶层，且太太工作并不稳定，理财方面的抗风险能力不高。目前夫妻二人已到中年，孩子年幼，理财目标应落实在如何迅速增加家庭积累方面。

　　按照广州目前的物价水平，一味强调“节流”是不可取的；龙先生家未来的理财重点应落实在如何开源方面。

　　消费建议：年支出控制在4.5万元以内

　　按照广州目前的生活水平，建议龙师傅一家三口可将每年的生活支出控制在4.5万元以内。

　　首先，夫妻双方中午可以在食堂就餐，该部分支出相对较少，每人每月500元，一年就是500×3×12=18000元。

　　再者，日常水电、交通、电话费以及日用品的每月标准可控制在1000元之内，一年为：1000×12=12000元。

　　添置衣物等耐用消费品的费用为：2000×3=6000元。

　　现在初级教育不用收学费，孩子的读书费用可以控制在每年5000元以内。剩余的4000元则可以用在亲友往来与娱乐方面。总花费控制在5万元以内。这样一来，每年的结余至少有（4.2+3+1-4.5）=3.7万元的余额。

　　投资建议：市场回暖可投资偏股型基金

　　龙先生家现有流动资产23万元。首先，保留3万元的现金购买货币基金，作为家庭的安全保障金。不在总投资比例中计算收益。

　　未来1年时间中，经济大市回暖，证券市场的机会较多，不妨分配三分之一到二分之一的金额投资在进取型理财产品，进行中线投资，获得稳健的收益。以专家理财方式出现的偏股型基金是比较好的选择，建议可挑选购买大型基金公司、成长历史较好的基金，做半年以上的投资，其间不必买进卖出。建议该部分投资资金为8万元，占比大约40%。

　　在升息预期渐强的情况下，其余类型的理财产品前景多不明朗，为此，建议配置三分之一比例的资金购买混合型基金，以作平衡之选，建议投资金额为7万元，占比35%。

　　最后，经济回暖过程中，企业投资回报增多，与信托挂钩的银行理财产品收益猛增，2010年多数产品的年化收益率多在4%以上。剩余的5万元流动资金可投资在该领域。这样一份流动资产处置表兼顾了收益与风险，整体属于稳健类型；年综合收益率为40%×8%+35%×6%+25%×4%=6.3%

　　对于每年可以积累的3.7万元的“收入结余”，建议一分为三，60%的比例购买基金定投产品，可买混合型产品，获大约5%的稳健投资收益率。而25%的份额则以龙太太的名义，每年购买健康保险；龙太太也是家庭的支柱，其健康情况决定了未来家庭的幸福指数，特别需要引起高度关注，建议购买市场中比较基础的产品，每年支出大概7500~9000元。

　　最后15%的份额则购买教育保险，该部分投资属于长线投资。

　　理财结论

　　可利用技术增收入

　　按照以上建议，家庭未来一年的投资如表一运行。一年累计投资收益可以达到13750元，比原来的投资计划（只有15万元存银行）每年获得的收益高出1万元。

　　“开源”是龙先生家庭理财的重点，最后建议龙先生自己可利用周末时间做做兼职，比如为社区的物管公司服务等，利用技术增加收入。可将外来收入增加到基金定投中去。