保单巧用能“变现” 既享保障又获现金

　　买了保险的消费者常常苦恼于缺钱或者着急用钱的时候不得不去退掉保险，而退保往往只能拿回所缴保费的四成左右，甚至更少，殊不知，如果通过保单抵押贷款，既能继续享有保单保障，又能暂时缓解资金紧张的窘境。

　　保险专家指出，不是所有保单都能办理抵押贷款。可以用来抵押贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，并且需要缴纳保费超过一年。而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能抵押。另外，已经发生保费豁免的保单也不能办理贷款。保费豁免即投保人发生意外后，保单受益人无需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，该项功能多出现在少儿险产品中。

　　在投保程序上，投保人可以向保险公司或者银行申请保单抵押贷款。保单抵押贷款的手续也非常简便，通常2-3天即可完成审批，申请人即可领到现金。投保人只需带齐身份证和保单原件，本人亲自到保险公司柜台或者银行的相应服务窗口办理申请手续即可。而由于保单的信誉度高，银行比较乐意接受这类抵押物，一般不会对其进行评估鉴定等。

　　至于一张保单能贷到多少钱，能贷多久？银行和保险公司在保单抵押贷款的额度和期限上均有所限制，且各有不同。贷款金额视保单的现金价值而定，保险公司规定的比例通常为保单现金价值的70%左右，而银行的规定可以达到现金价值的90%。对于贷款期限，保险公司保单抵押贷款的期限一般不超过6个月，而银行相对宽松，贷款期限从1年到5年不等。贷款利率则均以银行同期贷款利率计算，变动不会很大。