警惕粗放经营“短板”农业保险尤需精耕细作

　　尽管各级政府的支持举措不断，但农业保险的可持续发展依然令人担忧，尤其是过于粗放的经营模式，更使得农业保险的健康发展面临诸多困难。

　　遭遇“道德风险”

　　“去年旱灾后去查勘，村干部把我们的理赔员带到山头上，递上一个望远镜就说：‘黄色的地都是你们公司保的，你们算算看该咋赔吧。’”作为中国人保财险内蒙古分公司总经理的吴建林，在为近年来农业保险的长足发展而倍感欣喜的同时，他也直言不讳地道出了保险公司在承保和理赔农险时的艰辛与无奈。

　　据了解，自2007年内蒙古被确定为国家首批实施农业保险财政补贴政策六个试点省区之一后，中国人保财险内蒙古分公司的农险业务也获得了前所未有的快速发展。从2007年至2009年，中央财政承担的农业保险保费补贴比例从25%、35%增长到40%，中国人保财险内蒙古分公司的农险保费收入总和也达到了1980年恢复国内业务至2006年底累计农险保费的7.5倍。

　　然而就在农业保险规模日益扩大的同时，受制于参保农户分散、农作物生产时间参差不齐、科技手段欠缺等因素，在保险公司的实际经营当中，农业保险无论是在承保还是理赔环节都暴露出了粗放经营的“短板”。

　　据吴建林介绍，目前中国人保财险在内蒙古的做法是，以村为单位签订一个大保单，然后再由村里分拆到户。在查勘定损和理赔的过程中，往往也是凭借工作人员的经验并考虑农民的接受能力来确定理赔标准。“出于成本和人力等的考虑，在农业保险的经营过程中，我们很多时候只能是充分依靠和信赖农户，而这也导致了大量道德风险的积聚，对于农业保险的长期经营显然是不利的。”

　　弥补市场机制缺陷实际上，粗放经营的问题并非只存在于农业保险领域，我国保险业尤其是产险业一直以来都因经营过于粗放而难以实现盈利。但与其它产业不同，农业的天然弱质性注定农业保险不仅不能够粗放经营，相反，农业保险更需要精心呵护、精耕细作。

　　中国人保财险辽阳市分公司副总经理范洪喜告诉记者：“农业是自然再生产的产业，参保对象是种养殖业，保险标的分布范围极广。在理赔工作中，我们最多的日报案量达70多件，出险地点遍布各乡镇，因而农险的理赔成本投入大、费用高，而且对保险公司的人员素质和技术要求也相对较高，这给定损理赔带来了一定的难度。不仅如此，有的参保农户受经济利益的驱使，往往容易发生纠纷争执，而农业保险的相关法律法规又不完善，导致农业保险中的道德风险不可避免。”

　　在范洪喜看来，农业保险作为发展农村经济、推动农业生产、保护农民利益的一项制度安排，需要有相应的法律法规作保证。“在执行农业保险时，为弥补市场机制配置资源的缺陷，要强化农业保险经营的法制建设，规范农业保险的经营行为，对农业保险的地位性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、赔偿责任等作出规定。这样就可以用法律形式明确政府在开展农业保险中所应发挥的职能作用，同时调整农业保险利益各方的关系，加快农业保险的协调健康发展。”

　　提升农险科技“含量”

　　政策性农业保险是政府推动和市场化运作相结合的保险模式，它不同于商业性保险，政策性强、涉及面广、时间要求紧、定损理赔难度大，是一项复杂的系统工程。也正是基于这些特性，提升农业保险经营中的科技“含量”就显得尤为必要和迫切。

　　据内蒙古巴彦淖尔市气象局长张喜林介绍，内蒙古巴彦淖尔市气象局与中国人保财险内蒙古分公司双方展开合作，利用气象部门的卫星遥感及

　　GPS技术帮助保险公司确定受损面积，实行科学理赔。与此同时，气象部门还对参保农户的农作物生长期进行跟踪气象服务，利用“农村信息机+大喇叭”、手机气象短信、电话、网络、传真等各种手段开展灾害性天气预警、农业气象分析、病虫害预测及相应的防御措施等。

　　“不仅如此，我们还在参保区域专门安装了区域自动气象站，实时监控气温、地温、湿度、风向风速等气象要素的变化情况，有针对性地开展农业气象服务。同时还适时开展人工增雨和防雹服务，提供受灾区域理赔气象依据等。”在张喜林看来，保险公司与气象部门联手致力于农业生产防灾减灾，变以往的被动受灾救灾和理赔为提前防灾减灾和减赔，不仅让农民得到了实惠，也真正形成了“政府主导，部门联动，社会参与”的防灾减灾格局，探索出了一条双方合作的新思路。