网上投保意外险可以赔付猫抓狗咬

　　事件：消费者王先生于2008年在网上为自己投保了一份为期一年的综合意外保险，年交保费100元。同年，王先生被邻居家的小狗咬伤，到医院包扎伤口注射狂犬病疫苗，共计花费300余元。

　　王先生认为，猫抓狗咬应当属于意外事故，于是向保险公司递交了理赔申请。可保险公司拒绝赔付保险金，理由是王先生投保的综合意外保险属于交通意外类险种，宠物伤害不在赔付范围内。王先生感到非常不解，找到了保险经纪公司寻求帮助。

　　理赔过程：接到王先生的求助，保险经纪公司反复阅读了王先生所投保的这款产品，发现其保险责任有以下几方面：

　　1、由交通意外事故导致的身故或者全残；

　　2、意外伤害医疗保险；

　　3、意外伤害住院津贴保险；

　　狗咬所产生的医疗费用应属于第二类：意外伤害医疗保险金。

　　我们发现，本产品是以“主险+附加险”的形式构成。主险的意外身故或全残指定为交通意外事故，但附加险的意外伤害医疗保险并未对意外伤害的原因做明确界定，因此我们认定王先生应该得到保险理赔。

　　理赔结果：按照保险经纪人的建议，王先生再次与保险公司进行交涉，最终保险公司按照条款规定，在扣除免赔额和自费药部分后，支付王先生200余元的理赔款。

　　案例启示：随着保险业务的不断发展，许多短期的意外保险由原始的合同式保单转变为网上自助投保。但由于投保流程的电子化，致使一些消费者对于所购保险产品的条款理解并不十分到位，理赔时，很可能会出现一些不必要的麻烦。

　　网上投保意外险需注意哪些细节呢？

　　首先，在购买之前，消费者要详细阅读所购产品的保险条款，明确保险责任及保障范围。

　　其次要详细了解所购产品的免赔责任，报销比例及报销医疗药品界定。

　　三是投保成功后，请妥善保存电子版保险合同及相关凭证。

　　需要特别提醒的是，网上投保审看条款的时候，消费者如有不清楚的地方，一定要向保险公司客服人员做详细询问，问清楚后再提交投被保险人的详细资料。

　　(保险经纪人 卫江山)