健康险发展暂陷低谷 寿险公司欲借健康管理反弹

　　上海健康险业务发展遭遇瓶颈，保费收入增长极其缓慢，业务占比再次出现下滑。据上海保险同业公会统计，今年2月份，全市寿险公司健康险保费收入7.52亿元，同比微增2.03%；健康险占寿险公司保费收入比例5.3%，同比下降约1个百分点。

　　而健康管理则被寄予保险公司厚望，希望能以此带动健康险实现谷底反弹。

　　沪健康险陷入低谷

　　沪上至少14家寿险公司健康险保费收入同比呈现负增长，尤以中资寿险公司降幅明显。其中，平安人寿健康险保费收入同比减少32%、太保寿险健康险保费收入同比减少24%、人保健康减少40%、人保寿险减少23%、天安人寿减少50%、正德人寿减少55%、合众人寿减少48%。

　　新华人寿、泰康人寿、金盛人寿、长生人寿和瑞泰人寿等少数保险公司健康险保费增幅较大。其中金盛人寿同比增长202%、泰康人寿同比增长93%、长生人寿同比增长23%、新华人寿同比增长68%。

　　健康险业务已成为上海寿险市场“调结构”过程中的短板。保险公司相关产品创新缓慢，更阻碍健康险业务增长。在近期面市的新产品中，用以提高规模保费的分红险产品扎堆上市，只有少数健康险新品亮相，如太平人寿财富全球医疗保险。

　　险企止步高赔付率

　　与保费收入增长缓慢形成鲜明对比，1至2月，上海寿险公司健康险赔款金额2.48亿元，同比增长7%，占全市寿险公司赔款总金额的16%。

　　专业健康险公司的经营情况更是令人担忧。人保健康上海分公司前2个月赔款支出达2170万元，约是该公司当月健康险保费收入的133%。

　　原昆仑健康险筹备组主要负责人、好人生国际健康产业集团总裁汤子欧表示，保险公司健康险业务风险需经过积累、恶化到爆发这3个阶段，因此尽管健康险保费收入增幅减缓，却不能降低该业务累计风险的爆发。

　　目前寿险公司多以销售主导为发展路线，导致健康险核心风险管理能力缺失。尤其是作为健康险主营业务的医疗险，更是长期陷入亏损的境地。因此，健康险无法成为保险公司发展初期的主要业务。

　　健康管理重担在肩

　　面对瓶颈，出路何在？多数保险公司寄希望于健康管理。健康管理是指对个体和群体的健康进行全面监测、分析、评估、提供健康咨询和指导，以及对健康危险因素进行干预的全过程。其宗旨是调动个体、群体及整个社会的积极性，有效地利用有限的资源来达到最大的健康效果。

　　目前，保险公司健康管理的主要手段，是在为被保险人提供医疗服务保障和医疗费用补偿的过程中，利用医疗服务资源或与医疗服务提供者的合作，进行的健康指导和诊疗干预管理。

　　“健康管理对降低健康险赔付的效果是显而易见的。好人生在实践中发现，经过干预的客户，年门诊医疗费用下降16%；未经过干预的客户，年门诊医疗费用上升4.8%。 ”汤子欧如是解释健康管理带来的实际效果。

　　与保险公司现行健康管理模式略有区别的是，健康风险管理是从保险公司设计产品开始，贯穿销售和服务整个过程。通过对医疗消费主体进行有效干预，部分控制健康险经营风险，使保险公司放手敢做健康险业务。

　　扩大覆盖面是关键

　　随着新医改步伐的加快，公立医院改革的深入，全社会对健康管理的认识将进一步提升。

　　据了解，包括瑞金医院、第一人民医院等多家三甲医院，先后与第三方健康管理机构达成战略合作。试点建立了一批健康服务咨询机构，为部分医疗对象提供健康管理和院外病患管理服务，以提高医疗资源利用效率。

　　看好第三方健康咨询机构的发展，保险资金相继抛出收购或入股的橄榄枝。对此，汤子欧认为，目前，扩大健康管理覆盖面是第一步，提升专业化经营能力是第二步。不过保险资金进入之后，经营重点将会转向某一特定群体，从长远来看弊大于利。

　　据悉，在寻求差异化竞争过程中，有不少中小型寿险公司注意到第三方健康管理机构的服务优势。通过客户资源、医疗资源和风险管理优势的整合，形成一个共同的发展平台，为健康险重整旗鼓打开一条路。