普通家庭年余10万 如何理财25年能积累470万

　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　网友资料

　　孙女士，27岁，湖南某高校教师，月入2500元，老公30岁，月入3000元，两人每年年终奖共约10万元。家庭日常生活支出4200元/月，教育费8000元/年，夫妻都有社保，本人还投保了终身寿险，保费2703元/年。小孩刚出生3个月。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　资产方面，有现金及活期存款8000元，定期存款60000元，房产价值65万，未还房贷60000元，月供1100元，有一部小车价值10万。

　　理财目标：

　　1、完善家庭的保险保障

　　2、考虑为老公和小孩购买储蓄型的保险，分别作为老公的养老基金和孩子的教育基金。

　　3、投资方面，最好年收益在10%以上。考虑进入股市，但是缺乏知识，且对于股市的了解很少，自己对经济不是很敏感，所以还不是很坚定。

　　搜狐理财频道特约汉和理财团队答复如下：

　　一、财务分析：

　　孙女士的孩子刚出生不久，由两口之家变成了三口之家，所以家庭保障和投资都应作相应的调整。孙女士家庭的经济基础较好，收入稳定，但保障方面还需补充。经测试，孙女士的投资风格为进取型，风险承受能力强，可以考虑加大证券市场的投资，博取较高收益。

　　二、理财规划方案

　　1、现金规划

　　预留日常生活储备金和应急准备金共25000元，可配置成现金10000元，货币基金15000元，在保持流动性的同时取得一定的收益。夫妻各申请一张透支额度1万的信用卡供日常消费使用，又可在需要时透支现金应急。

　　2、保险保障

　　保险配置应注重保障的全面性和充足性，不应过于强调投资收益，建议投资还是交给更专业的基金、信托机构来做。家庭的经济支柱是老公，应为其配置完善的保险，包括终身寿险、失能险、重疾险、意外险附加医疗险，孙女士自己除了寿险外，还应该配置重疾险、意外险附加医疗险。小孩暂时只需配置医疗险。

　　3、投资规划

　　孙女士的金融资产主要是存款，收益率远低于房贷利率。在投资回报不明显高于房贷利率的情况下，应该用年终奖提前还清房贷，这样每个月就有1000元的结余，便于进行长期和稳定的投资。孙女士对经济和股市了解很少，不宜直接投资股票市场，还是应交给专业的投资机构来做，建议重点投资基金。在投资期限较长的情况下，被动型指数基金可以避免因基金主动投资失误而造成的收益偏差，而蓝筹股基金主要投资于兼具稳定性和成长性的蓝筹股，可充分享受中国经济持续增长所带来的收益。据此考虑，我为孙女士配置的投资组合为：

　　定投蓝筹股基金500元/月，按8%的年收益率，18年后可累积22万用作孩子的教育基金。

　　配置指数基金40000元，并定投500元/月，按8%的年收益率，25年后可累积70万用作孙女士的养老金。

　　每年的年终奖10万左右用来购买平衡型基金，按5%的年收益率，25年后可累积470万，用以实现其它家庭目标或随时应急之用。