来源：中国经济网
在家庭形成期，一般情况下家庭资产还不够多，未来预期的开支比较多，风险比较大，如生育子女、再教育以及变换工作等带来的风险。因此，合理安排支出是家庭理财最重要的内容，此时的投资要服从于家庭开支的需求。
相对而言，以“知本”作为经济支撑的形成期家庭，
投资方式主要包括储蓄、基金、股票、债券、外币、房地产等。假如家庭的固定支出金额占收入的比例较高，则家庭投资策略应倾向保守，如选择储蓄等保守方式，尤其需考虑投资工具的变现性。如果家庭中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。反之，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估生活风险忍受度，确保做好家庭的防护措施。
进行家庭理财并非想象的那么容易。如何将有限的时间进行合理的分配，以实现所希望达到的目标？职业决定了这一阶段的小夫妻能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了家庭理财的信息来源是否充分，由此也就决定了对于理财方式的取舍。
如果小夫妻的职业导致他们经常奔波来往于各地，显然选择投资股市是不恰当的，因为他们没有时间天天关注股市的动态。对于从事高风险性职业的家庭成员而言，将其收入的一部分购买保险应该是一个明智的选择。因此，所从事的职业决定了家庭的投资组合。
当家理财，当然要有财可理，对于一般家庭而言就是收入，收入多少决定了家庭的理财力度，可以将收入的三分之一用于消费，三分之一用于储蓄，三分之一用于投资。对于大多数刚成家的年轻人来说，只有合理安排支出，才能用剩余的资金投资理财，在稳定的基础上实现保值、增值。
首先，应该建立家庭账本。
对于记账，很多人都觉得麻烦，难以坚持。其实建立家庭账本不仅有利于弄清楚资金的去向和消费结构，更可以提醒自己节省不必要的开支，还能作为树立长远理财目标的一个依据。
现代家庭除了一些日用的账单需要支付，还有信用卡、房贷、股票和理财产品等，显然，传统的手工记账方式已不能适应，所以要利用一些新型的理财记账工具，让家庭的账目变得清晰，而且省时、省力。
对于家庭日常开销，水、电、煤、电话等日常支付可以直接绑定在银行卡上，然后利用该银行的网上银行，就可以直接看到家庭日常开销的支付情况，有些银行比如工行的网上银行还提供账单下载，可以一目了然看到付费的专项支出情况。
对于家庭资金流动，建立账户号管理和夫妻双方的关联账户很实用，目前有些银行已经开通这类服务，此外，现在网上关于家庭记账的网站有很多，可以选择和试用。
另外，集中凭证单据也可以成为记账的辅助工作，如购物时索取发票，保存好银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、取款单据等，都有利于生活和消费井井有条。
其次，要先保障再投资。
新成立了家庭，就要以整个家庭为单位制定理财规划，并留下足够的流动资金防范意外的发生，做到先有保障，再进行投资。怎么做到保障完善呢？要考虑以下几个方面。
消费和储蓄计划。确定1年的收入多少用于当前消费、多少用于储蓄，对全年消费和储蓄做出预算表。
保险计划。为了应付疾病和其他意外伤害，保险既是一种保障又是一种投资。
投资计划。当有剩余资金时，需要寻找一种投资组合，能够使收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到风险性最强的期货，要根据自身特点妥善加以选择。
房产计划。买房是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。对于还没买房的新婚夫妇来说，要设定目标并计算所需资金。
教育金计划。已打算生育宝宝的小夫妻，应提早开始储备资金。除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具外，有能力承受一定风险的家庭也可以考虑基金等投资工具。
理财是一个细水长流的过程，贵在坚持。时间跨度可以延伸到人的一生。在人的一生里，不同时期理财的需求不一样，因此，要保持快乐的心情享受理财，快乐理财，还要根据社会的发展、金融工具的更新，不断增强理财管理能力、资金运筹能力和风险投资意识。
(作者单位：中国邮政储蓄银行北京分行)
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