房贷险高额经营费用使保险公司苦不堪言

　　曾被中国消费者协会认定为霸王条款、遭到购房者猛批的强制性房贷险，实际上并没有像一些商业银行宣称的那样已被取消。事实上，银行与保险的这种“联姻”仍在继续，只不过这种“联姻”已经让许多财产保险公司苦不堪言。

　　日前，笔者从江苏一些财险公司了解到：各家

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　　一家财险公司银保部负责人给笔者算了一笔账：按房贷保险费率算，购买一套总价100万元的房子，以贷款20年期70万元计算，保险费为7990元左右，这就意味着银行可以明正言顺地得到2796.5元的代理手续费。

　　据一位曾任某市级财险公司总经理的资深人士介绍，他们与某区一家银行签订的“银保合作协议”约定代理手续费为35%，但“补充协议”中，除需租赁一辆轿车归银行方使用外，还要为银行支付3名临时员工的工资。此外，日常的吃喝、旅游、年节送礼、安排其亲友就业等维护费用还不在其中。各种成本相加，竟占房贷险保费的60%以上。笫二年，保险公司不堪盘剥，只好无奈地终止了这份协议。但你不愿忍受盘剥，自然有愿意的，处于强势的银行大多会允许3-5家财险公司进入，经营房贷险业务，各公司间的无序竞争，自然使银行的手续费等好处“水涨船高”。

　　此外，保险公司承保的按揭的商品房，需要一次性向银行交纳按揭期限内的手续费。如果购房者提前退保，保险公司将按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费和回扣却无法追回。

　　房贷保险全称是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范信贷风险要求贷款人购买的保险。既然遭受如此盘剥，那么，各财险公司为何还对其趋之若鹜呢？原因主要有二：

　　一是出险率极低，几乎可忽略不计。房贷险是各保险公司公认的优质、效益型险种，用一位保险人的话说“只有赚钱的机会，没有任何赔钱的风险”。一直以来，保险业内都叫房贷险为“傻瓜险”。因为房屋装修损失不赔，地震和战争、行政行为又不在保险范围，它的风险实在是太小了，保单里列出的意外事件导致损失的可能性微乎其微，几乎接近零。据浙江保险行业协会统计，10年间，浙江大部分保险公司均没有房贷险的赔偿案例。因而，房贷险成为各保险公司争夺的热门险种也就在所难免。

　　二是保费一次缴清，利息收入可观。保险公司普遍要求投保人一次性缴清所有投保年份的保费，可占用投保人十几年甚至几十年的利息收入。

　　事实上，房贷险的高额手续费是银行借助自身优势地位，强加于财险公司的不合理负担，既不符合《保险法》，也不符合《商业银行法》，根本没有遵循公平互利、协商一致、自愿订立的保险基本原则。长此以往，必将给房贷险和其他险种的健康发展带来隐忧。因此，许多财险公司都迫切地期待保险监管与银监部门共同携手，严格管控，避免恶性竞争。