保险行业协会：支招消费者 不如约束经营者

　　□高鸿

　　《中国保险报》3月24日第3版所载的一条消息引起笔者的注意，题目是《闽保协就银保销售误导为消费者支招》。内容是，福建省保险行业协会（以下简称闽保协）针对民众对银保产品销售误导的投诉，指出保险理财产品与银行理财产品的不同之处，提醒消费者擦亮眼睛，防止被误导，并提出一些消费者防止被误导的具体做法。

　　在银行代理销售寿险产品时误导消费者的情况由来已久，虽然经近年来不断治理，但远未根除。闽保协为消费者支招后，消费者能否不受误导呢？笔者估计收效有限。是谁在误导消费者呢？直接发生误导行为的，当然是销售人员——银行的代理销售人员，或保险公司派驻银行的销售人员；误导行为发生在哪里呢？一般发生在银行的营业场所，每个代理销售保险产品的银行营业场所都可能发生；何时发生？每天都可能发生。也就是说，在非常多的场所、非常多的销售人员，几乎每天都发生误导行为。闽保协以何种方式为消费者支招、提醒，我们不得而知，如果在报纸上登公告或消息，只有阅读当天报纸的人才能知道。在网站上发布，只有上网的人才能知道，就是在每个销售保险产品的银行营业场所张贴，也不能保证让每个在银行购买寿险产品的消费者都知道，因为或者没有注意到，或者没有耐心细看，或者不能全看懂。当然，只有比较闽保协支招前后的误导投诉数量。是否明显减少，才能判断闽保协支招的效果。

　　消费者有必要防止被误导的前提，是销售人员经常、大量存在误导行为，如不防止，就可能被误导。如果能基本消除销售人员的误导行为，使误导成为偶尔发生的个别情况，也就无需每个消费者都要练就防止误导的本领了。

　　我们顺着这条思路，考虑如何基本消除销售人员的误导行为。销售人员销售的是保险公司的产品，保险公司对销售人员负有管理责任，也有能力管理销售人员。保险公司可以制定规定，对销售人员培训、考核，采取各种措施防止误导。最终，如果发现误导行为，保险公司员工误导的可以调离销售岗位，甚至解除劳动合同；营销员误导的可以与其解除代理合同；银行职员误导的可以与银行解除代理合同。总之，只要保险公司真有决心，是可以基本消除误导的。在促使保险公司消除误导方面，保险行业协会能否有所作为呢？当然能！保险行业协会的基本职能之一是自律，就是自我约束。销售误导行为，直接受害的是消费者，但从长期看，对整个保险行业的健康发展也是极其有害的。所以，保险行业协会应当组织保险公司，建立规范其销售行为的自律机制，研究如何通过自律机制消除银行代理销售寿险产品中的误导行为，这既是协会的职责所在，也是对销售误导的治本之策。如果保险行业协会能够对销售误导有效自律，也就无需再对消费者如何防止误导支招了。

　　对于寿险产品的销售误导，消费者约束不了保险公司，只能事先防范、事后维权，如果消费者协会为消费者支招、向消费者发出提醒，我们完全可以理解。保险公司是保险行业协会的会员，保险行业协会是保险公司的自律组织，如果保险行业协会组织其会员开展销售行为的自律，或向社会承诺消除误导，我们也能理解。保险行业协会为消费者支招、向消费者发出提醒，给人的感觉是保险行业协会不能组织有效自律，误导难以消除，只好请消费者自我保护。