来源：上海金融报
理财专家指出，2010年的经济环境对于贷款人来说特别严峻。“一般来说，影响贷款利率高低的主要因素有两类，一是楼市政策，二是央行货币政策。今年恰好处于这两类政策双双收紧的时期，房贷成本将节节走高。”
楼市政策寒气逼人，也影响到了沪上成千上万“房贷大军
理财专家指出，2010年的经济环境对于贷款人来说特别严峻。“一般来说，影响贷款利率高低的主要因素有两类，一是楼市政策，二是央行货币政策。今年恰好处于这两类政策双双收紧的时期，房贷成本将节节走高。”
在此情况下，第一个选择就是固定利率房贷，将目前的房贷成本锁定。固定利率房贷是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，贷款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，而不受加息的影响。因此，在加息周期采用固定贷款利率，能够有效减少成本。该产品曾在同样处于加息周期的2007年风靡一时，但到了频频降息的2008年，固定利率房贷的优势无法体现，曾一度销声匿迹。
数据显示，我国2月份CPI同比上涨2.7%，已接近政府工作报告中整年CPI控制在3%以下的下限，货币政策从紧的预期愈加浓厚，央行加息的步伐也愈来愈近。
当然，固定利率房贷能够带来多少实惠，还要取决于加息周期的长短判断。以贷款50万元、期限为10年、利率下浮15%（即5.049%）的房贷为例，如果从办理按揭后的第二年开始，央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的利息为7.299%，而固定利率就算是5.049%，10年下来，实行固定利率可以节省约3万多元。但如加息周期以外终止以及提前还贷都会受到一定的经济损失。
第二种选择是结构性固定利率，它的特色是可以分段执行不同的利率标准，比如10年期的固定利率贷款，可以前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率，这样能够有效避免上述加息周期在若干年结束后转为降息周期带来的利率损失问题，但要求的是申请人对货币政策有一个提前和准确的判断，否则结构性固定利率只有加剧损失。
此外，投资者还可以选择各大商业银行个人贷款与存款相结合的业务。这种账户将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款。专家指出，这类产品虽然在满足客户置业需求的情况下，既保证了资金的流动性，又能在账户剩余资金中保持利息收入，但对于降低房贷利率的贡献微乎其微，未必能在加息周期中大幅降低房贷成本。
相关：固定利率房贷，指望个人与银行签订贷款合同时，约定好在一定借款期限内不论市场利率如何变动，借款人都以约定利率支付利息的个人住房贷款。其优点在于可以帮助购房者防范利率风险、规避今后利率变动时引发的利息支出的不确定性。因此，通常情况下固定利率房贷的利率水平要高于浮动利率房贷。然而，选择固定利率房贷不一定能省钱。在市场利率不会有太大上升的情况下选择浮动利率房贷，会比固定利率房贷更省钱。是否选择固定利率房贷需要个人对市场有一定判断。
结构性固定利率，指在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。使用结构性固定利率产品，优点在于能相对减少贷款的利息支出。缺点是提前还款将收取较高额度的违约金。所以比较适合规避投资风险的投资型购房者。
加息可能已是迟早的事，还贷方式的选择也很重要，每期还固定本金，多还本金少还利息的方式是最优的，比如等额本金这种方式。
目前银行普遍采取的还贷方式有两种“等额本息和等额本金”，其中等额本息还款每月的负担是固定的，对收入固定的工薪阶层来说最容易接受。而等额本金的还款方式开始的还贷数额最大，此后逐步递减至零，对收入可能不稳定但眼前现金比较多的创业者一族更合适。
但是两者间更重要的不同是等额本金方式的还款结构中以还本金为主，在今后加息通道一旦形成，借贷人提前还贷动力更强，还贷成本更低下。因为和等额本息的方式相比，等额本金方式下，剩余的应还本金会少很多。
以贷款100万元（利率5.94%），月供20年为例，采取等额本金的还款方式，则累计还款总额是159.6万元，支付息款为59.6万元，每月还款从近1万元逐步递减至0，其中还款本金是固定的4166元。而等额本息还款方式中，100万的贷款20年还清的话，最后总共还款总额为171.1万元，其中支付的息款高达71.1万元。每月还本金数在2200元间轻微浮动，利息则在4950元左右浮动。
如果在还5年后，贷款者欲提前还款，采用等额本息方式还款，余下的应还本金为84.52万元；但采用等额本金方式还款，余下的应还本金只有74.58万元，也即后者比前者大约“赚”了10万元。
各家银行房贷产品品牌一览
深发展：“气球贷”、“双周供”、“循环贷”、“存抵贷”
招商银行：“消费易”、“个人住房循环授信”、“随借随还”
中信银行：“停本付息”
中国银行：“双周供”、“固定利率贷款”、理想之家“直客式”贷款（“理想之家易居宝”、“理想之家安居宝”、“固定利率房贷”、“理想之家车贷宝”以及“个人信用/抵质押循环贷款”）
浦发银行：“理财房贷”（个人循环房贷）兴业银行：“随薪供”、“双周供”
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