房奴+孩奴如何做保障？

　　编辑同志：看着房价节节攀高，我和妻子去年也出手买了一套，成了“房奴”，每月房贷高达6000元，接近月收入的一半。今年我俩又有了一个可爱的宝宝，继而成为了甜蜜的“孩奴”，无论是压力还是开支都上了个台阶。目前我们只有基本的社保，不少人建议要做好保障工作。请问什么样的保险计划适合我们呢？

　　上海读者陈先生［调查］俗话说“安居则乐业”，可是“房奴”们即使有了属于自己的房子，成为了房子的主人，却也未必“安居”，更不能“乐业”。

　　事实上，人生首先面对的不确定风险就是意外或疾病。陈先生夫妇既要抚育孩子，又有房屋月供，生活压力比较大。但是，陈先生夫妇双方除了基本的社保外，均无其他保障。他们的抗风险经济保护能力都很低，一旦发生风险，会给家庭造成很大的精神及经济损失。所以在保险规划上，陈先生夫妇都应为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各方面构筑保障，全年的保险费用控制在家庭年总收入的7%－15%以内为宜。

　　由于陈先生夫妇正处于家庭的成长期，他们的存款少，家庭资产少，家庭负债多，另外，随着子女养育以及未来父母赡养等问题的接踵而来，隐形“负债”也将产生。因此，为陈先生家庭做保障规划的指导思想，应该是用比较低的保费获取足够高的寿险保额，建立起基本的个人人身保障体系。

　　保险专家告诉记者，针对陈先生家庭的实际情况，建议依照如下顺序依次规划个人保障计划：首先考虑重大疾病的风险，可以通过每人配置10万元的重大疾病保险，建立各自的重疾医疗准备金。在此基础上，适当增加医疗费用类的保险。如果夫妻两人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。再可选择意外保障。很多人习惯每次出差或出行时才会想到购买意外保险，事实上，买一年期的综合意外保险更加价廉物美，花上几十元就可以获得一整年的意外保障。

　　此外，在孩子方面，现在实行九年制义务教育，并且高中的费用也不是很高，所以，宝宝的教育金着重在大学及毕业后的创业金；医疗方面着重考虑少儿重大疾病。如若陈先生夫妇目前资金比较紧张，这一部分可以暂缓购买。

　　需要注意的是，保险规划不是一蹴而成的。在未来的岁月里，经过合理规划后，如有多余预算，陈先生夫妇可根据自己家庭的收支增长状况，以及自己所处的人生不同阶段、不同需要，进行一定的调整。

　　（记者徐静）