月入4000元如何理财收益更好？

　　专家互动

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　　月入4000元如何理财收益更好？

　　北京张先生：我今年26岁，每月固定收入4000元，开支一般包括有生活费400/月；电话费100/月；租房费用350/月；其他费用150/月，每月稳定可剩余3000元，父母离休不用我负担。目前自己没有买任何保险。 两年内我没有买车买房和结婚的计划安排。我想请问专家，像我这种情况如何理财呢？

　　国家理财规划师高伟：可以看到张先生目前的工作情况，年结余36000元，从基本的理财规划，第一，现金规划，应拿出月生活支出的3-6倍来作为一笔应急准备金，即3000元，可以投资于银行储蓄、货币市场基金、万能型保险。第二，保险规划，每年应该拿出10%的收入购买商业补充保险，即4800元，购买48万元左右额度的保险，第三，投资规划，张先生每月的生活费相对来说是比较节约，因此可以有更多的资金来进行投资方面理财，每月结余2350元，可以购买相对来说较高的风险收益，股权型基金、混合型基金、投资连结保险、或者理财师帮助规划投资组合来做一份综合配置，按照综合年投资收益7%来计算，5年可积累173522，10年可积累416898元。可以作为未来的购房计划、购车计划或者养老规划等。

　　90后如何理财?

　　山西刘小姐：我今年20岁，刚参加工作一年，工资1300元左右，公司交五险一金，有存款6000元，每月开销400元，剩余的钱全存银行了。家里为我准备了一套房，所以房子以后不用自己操心。今年买了份分红返还型的重疾险，一年5000元共交10年。我怎样为以后生活进行合理的理财规划？请专家指点！

　　国家理财规划师李海东：通过刘小姐的叙述，其家庭负担较轻。由于刘小姐仅有20岁，其收入有较大的增长潜力。现阶段最重要的是培养自己良好的理财理念和生活观念比购买理财产品更重要。

　　首先，要培养记账和建立“专户”的习惯，通过记账可以了解自己的收支状况，然后将日常的支出分为固定和可调整两部分：我们新开一张借记卡作为“固定支出账户”，将工资发放第二天设为自动转账日，把每月的衣食住行及理财支出等必须开支金额转入“固定支出账户”中，将工资卡作为“变动支出账户”，用于娱乐、消遣等则属可调整支出部分通过这两个账户来加强预算管理和控制总体支出。

　　第二，投资多思量，年轻人投资的知识、技巧和经验不足，且资金有限，但却拥有投资中两件最重要的法宝“时间”和“复利”，只要有理性的、有计划的、科学的资产配置，在将来一定有值得期待的财富，故建议刘小姐坚持“少买股票多投基”，交给专家进行理财。根据自己的风险承受能力每个月拿出3-500元可以在广发小盘成长基金、银华优质基金和工银瑞信沪深300基金中选择一两只进行不低于10年期的定投操作。

　　另外，刘小姐的6000元存款应急基金继续持有。同时建议刘小姐选择5年零存整取或者低初始费用的万能险进行长期储蓄准备。

　　如何买房理财？

　　河北吴先生：一家人口5人，家庭收入4300元。父亲疾病有保险，母亲已退休，月退休金1500元，妻子月入800元，无任何保险，本人月入2000元，每月交养老医疗保险400元，家庭存款20万元，还有1个4岁的孩子，想尽快再买套房子，请问如何理财？

　　国家理财规划师高伟：按照吴先生家庭的状况，家庭收入4300每月，扣除约1100元生活费用，及400元养老保险，每月余额2900元，假定房屋5000元/平米，100平米房屋50万元，首付20万元，另外30万元分20年付清。按照60%商业贷款，40%住房公积金贷款，则总还款额为437995.8，月均还款额为1824.98元，每月生活费余额为500元，可以作为孩子未来的教育费用，可通过基金定投或者投资连结保险，假定投资收益率7%，按照正常标准，投资15年，则到期会拥有161328元，可以作为未来孩子的大学教育费用，同时，每月结余475元，年结余5700元，可以为自己及家庭购买一些商业补充保险，以保证家庭的安全及投资的顺利。